換個讀法 保險合同沒那么難懂

　　買保險的人，有幾位敢說自己認(rèn)真閱讀過保險合同？多數(shù)人都是在合同上大筆一揮簽下名字，然后就將其束之高閣，對其間的保險利益一般也只有一個模糊的概念。比如，重大疾病保險，不少人認(rèn)為只要投了這種保險，生什么樣的大病保險公司都能賠。結(jié)果當(dāng)理賠與想當(dāng)然之間相距甚遠(yuǎn)時，才急慌慌去翻看合同，發(fā)現(xiàn)自己“想多了”。

　　因此，拿到保險合同必須認(rèn)真閱讀。閱讀保險合同是再一次確認(rèn)自己的保險利益并對自己的投資負(fù)責(zé)的做法。讀完后，還需要反復(fù)回答兩個問題：這份保險真的是自己想要的嗎？合同中的保障內(nèi)容與代理人承諾的是否有出入？

　　說起來容易，做起來難。保險合同非常專業(yè)，特別是一些長期的組合保險合同，厚重的裝訂本基本是標(biāo)配。這對絕大多數(shù)個人投保人來說有難度，一是讀不懂，二是沒耐心。

　　那么，如何才能既確切知道保險利益，又不被厚厚的保險合同折磨？一個較為簡單的方式，就是從合同中的各種時間規(guī)定和保險公司不提供的利益清單開始。

　　一是拿到合同要看猶豫期。投保人普遍有一種心理，即合同都簽了，該了解的都了解了，讀合同還有什么用？殊不知，保險合同與其他的商業(yè)合同最大的不同在于，除了單獨辦理的團體險種、一年期意外險、極短期意外險沒有猶豫期外，其他類型的保險合同都有至少10天的猶豫期。

　　也就是說，保險公司留給了投保人對合同簽訂內(nèi)容能否接受的考慮時間，投保人可以利用這個時間段審視自己的保障需求。如果覺得保險對自己不合適，此時退?？梢阅没厝勘ＹM，猶豫期過后再退保，就只能拿回保單的現(xiàn)金價值，那肯定要發(fā)生損失。

　　二是要看等待期。這是一種針對健康險的理賠空窗期，即保險公司對合同生效的一定時間內(nèi)發(fā)生的保險事故不予理賠。這主要是防范道德風(fēng)險，防止投保人故意針對某種確定的風(fēng)險投保。比如剛獲知患上某種疾病，立即投保大病保險等行為。等待期一般是從合同生效日或復(fù)效日算起，只適用于第一個保險年度。對于可續(xù)保單來說，續(xù)保年度一般不再有等待期。一般情況下，重大疾病保險等待期為90天至180天，醫(yī)療險的等待期為30天。

　　三是看清保險除外責(zé)任，即免責(zé)條款，即保險公司將在什么情況下拒絕理賠或只承擔(dān)少量賠償責(zé)任。這非常重要，了解并掌握其中的內(nèi)容，可以清晰地知道保險公司給你開出了什么樣的負(fù)面清單。

　　保險公司的除外責(zé)任主要包括法定和約定的兩種責(zé)任免除條件。比如，企業(yè)財產(chǎn)基本險中，保險人對地震造成的保險財產(chǎn)損失不承擔(dān)賠償責(zé)任；在財產(chǎn)險中金銀、珠寶等標(biāo)的需要特約承保。另外，投保人或被保險人未履行合同規(guī)定義務(wù)的，如故意傷害、故意犯罪、違法行為、酒后駕駛、遺傳病、先天性畸形等情況導(dǎo)致的保險事故均屬于責(zé)任免除。

　　四是了解保險責(zé)任，特別是重大疾病保險，一定要讀懂合同中理賠和不理賠的疾病種類，比如不少重大疾病保險都會將原位癌排除在外。

　　清楚了保險責(zé)任就清楚了這份保險簽訂后，你應(yīng)該享受何種保險利益，保險公司將提供什么樣的保險保障，保險公司明確承擔(dān)的責(zé)任是什么。當(dāng)不同等級的風(fēng)險發(fā)生時，投保人或保險受益人應(yīng)該得到的賠償是什么樣的，保險金額應(yīng)該是多少等等，這關(guān)系到投保人或保險受益人的基本利益。（江 帆）