近八成大學(xué)生不懂借貸法律知識

　　使用者中存在大量“隱數(shù)”，女生是使用重點群體，“校園貸”并未用來解決急需……近日，共青團陜西省委權(quán)益部組織法律專家成立課題組，針對在陜高校大學(xué)生群體，設(shè)計、發(fā)放調(diào)查問卷563份。相關(guān)數(shù)據(jù)經(jīng)專家統(tǒng)計分析，結(jié)合數(shù)據(jù)、文獻形成最終報告。這項針對“校園貸”的調(diào)查報告顯示：大多數(shù)學(xué)生對“校園貸”風(fēng)險仍缺乏足夠認識。

　　為遏制無序發(fā)展的“校園貸”，2017年5月，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部下發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確規(guī)定未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設(shè)立的機構(gòu)，禁止提供校園貸服務(wù)。

　　然而，近段時間，因“校園貸”引發(fā)的大學(xué)生安全事件仍不斷發(fā)生，大學(xué)生因無力償還“校園貸”被訴至法庭的案件也持續(xù)高發(fā)。

　　77%大學(xué)生不懂資金借貸法律知識

　　“近年來，大學(xué)生總體消費水平較高。”團陜西省委權(quán)益部組織法律專家對陜西高校“校園貸”現(xiàn)狀展開的調(diào)查顯示，陜西大學(xué)生每月所需的生活費，僅有28%保持在1000元以內(nèi)，59%為1000至2000元，13%超過2000元，還有占2%的少數(shù)學(xué)生月均花費超過3000元。

　　生活費來源，90%的大學(xué)生是從父母處獲得。生活費主要用于吃、穿、娛樂——分別有88.3%、46.6%、42.2%的大學(xué)生，將生活費主要用于吃飯及購買零食、娛樂消費、購買服飾化妝品。另有14.8%主要用于旅游，31.1%主要用于支付培訓(xùn)費和購買學(xué)習(xí)用品，16%主要購買了電子產(chǎn)品。

　　課題組發(fā)現(xiàn)，多數(shù)大學(xué)生對“校園貸”持有理性認識，對其危害有所了解。74.9%的學(xué)生表示，即便在經(jīng)濟緊張時也從未考慮過“校園貸”；19.1%表示偶爾想過；83.1%認為“校園貸”不可靠；17.6%表示贊同，但自己不會采用；約77.3%明確表示不贊同“校園貸”方式。只有4.8%的學(xué)生，贊同并表示會使用“校園貸”消費。

　　受訪大學(xué)生中，50%關(guān)注過大學(xué)生因無力償還巨額貸款自殺的事件。49.9%能夠認識到“會因此陷入數(shù)額不停增長的債務(wù)旋渦”；34%認為“不利于引導(dǎo)大學(xué)生正常的消費觀”；29.9%認為“會有可能遭到資金供應(yīng)方采用不法手段追償債務(wù)”。另有25.1%、21.8%、17.9%、17.9%的學(xué)生，認為會“留下不良的誠信記錄”“形成攀比風(fēng)氣”“造成大學(xué)生信用危機”“拖累家庭”。

　　然而，即使在此種情況下，仍有多數(shù)大學(xué)生對“校園貸”的風(fēng)險缺乏足夠認識。對“校園貸”，僅有10%“十分了解”、38.8%“基本了解”，51.2%“不了解”。多達77%的大學(xué)生不了解關(guān)于資金借貸涉及的法律知識；46%認為不用一次性還清，可以邊消費邊解決資金問題；15.6%認為借助金融平臺可以養(yǎng)成現(xiàn)代消費習(xí)慣。

　　“校園貸”未主要用于解決急需

　　調(diào)查中，6.1%的大學(xué)生表示因急需資金，已經(jīng)使用或正在使用“校園貸”。但調(diào)查組認為，因各種原因諱言，6.1%的使用比例應(yīng)該“只是下限”。同時有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有多達40.9%的大學(xué)生認為身邊有同學(xué)在使用“校園貸”——“顯然，‘校園貸’使用者存在‘顯性’和‘隱性’兩類。”這些大量“隱數(shù)”的存在，給外界力量的防控干預(yù)帶來較大困難。

　　在已經(jīng)使用或正在使用“校園貸”的人群中，只有0.9%的男生。女生群體不僅使用人數(shù)更多，且認為“校園貸”更可靠的比例也更高。課題組同時發(fā)現(xiàn)：“校園貸”并未主要用于解決學(xué)生急需。調(diào)查中，僅有3.6%學(xué)生表示，會使用“校園貸”解決資金急需難題。在使用“校園貸”的學(xué)生中，有88%將貸款用于娛樂消費。其中，47%用于購買電子產(chǎn)品，33%購買服飾和化妝品，29%用來吃飯、額外購買零食和旅游，僅有35%用于培訓(xùn)和購買學(xué)習(xí)用品。

　　是否使用“校園貸”，更多取決于消費觀

　　“校園貸”問題的產(chǎn)生，來源于多個方面。課題組認為，首先是政府在應(yīng)對策略上，未趕上“校園貸”發(fā)展的腳步。

　　“大學(xué)生沒有獨立經(jīng)濟來源，多數(shù)不具備還款能力。”但作為完全民事行為能力人，其借款行為和合同效力還是要按照《合同法》處理。這樣一來，簽訂了“校園貸”這樣的高息貸款合同，一旦不能按時還款，就很容易滋生出非法討債或暴力討債的現(xiàn)象。

　　這樣的情況下，國家卻缺乏專門的系統(tǒng)政策，來對“校園貸”加以規(guī)范。對網(wǎng)絡(luò)借貸公司，也沒有統(tǒng)一、嚴格的市場準入標準。與此同時，正規(guī)的金融機構(gòu)缺少專門針對大學(xué)生消費需求的產(chǎn)品；針對大學(xué)生的征信體系平臺也未建立，無法實現(xiàn)對大學(xué)生借貸行為的統(tǒng)一監(jiān)管。

　　調(diào)查中，還有一個現(xiàn)象值得關(guān)注：所需生活費較高的學(xué)生，是否會更容易使用“校園貸”？答案是否定的。專家特地設(shè)計了這樣的研究環(huán)節(jié)——對月需生活費超過2000元的學(xué)生，和急需資金時會使用“校園貸”的學(xué)生，進行數(shù)據(jù)交叉分析發(fā)現(xiàn)：前者中，僅有10.3%表示在急需資金時，會使用校園貸，其余絕大多數(shù)都會另想辦法。

　　“這說明，是否使用‘校園貸’與消費需求的高低沒有直接關(guān)聯(lián)，而更多取決于消費觀念和習(xí)慣。”專家認為，在我國家庭教育中，大都缺少理財教育和消費引導(dǎo)。進入高校后，也同樣缺乏必要的“財商”教育。這些，都給非法的“校園貸”平臺留下了可乘之機。

　　網(wǎng)貸機構(gòu)離場，傳統(tǒng)銀行“跑步”進場

　　“2017年5月以來，網(wǎng)貸機構(gòu)離場，傳統(tǒng)銀行‘跑步’進場。”課題組專家表示，針對高校學(xué)生，多家銀行推出的借貸產(chǎn)品都打出了“低息”牌，但不可忽視的是：正規(guī)銀行開發(fā)的“校園貸”產(chǎn)品，不少擁有“自助申請”“循環(huán)出借”“全額提現(xiàn)”等特征，同樣存在著過度消費、違規(guī)使用、無力償還等風(fēng)險，需要引起高度警惕。

　　課題組建議，在為校園貸設(shè)計“堵、疏結(jié)合”的政策體系中——“堵”上，應(yīng)加強多部門聯(lián)系機制，嚴厲打擊非法貸。同時，健全大學(xué)生信用體系，構(gòu)建失信違約機制，督促其形成良好信用習(xí)慣。“疏”上，除完善“校園貸”中的企業(yè)市場準入資格外，還應(yīng)推動金融部門信息共享制度，由正規(guī)金融機構(gòu)、銀行合理設(shè)置信貸額度、利率，統(tǒng)一設(shè)定借貸限額，避免多頭借貸。

　　與此同時，高校也要從大一新生入校開始，就展開非法“校園貸”的防范宣傳，并加強家、校聯(lián)系，明晰學(xué)生消費情況。開設(shè)金融知識和消費觀類課程。“健全困難大學(xué)生資助體系，也至關(guān)重要——可以利用數(shù)字平臺，對學(xué)生經(jīng)濟情況進行監(jiān)測，科學(xué)識別困難大學(xué)生，做好重點資助尤其是隱形資助工作。”（中國青年報·中青在線記者 孫海華）