小銀行打好“地緣人緣”牌

李賽輝

我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位突出，三農(nóng)金融服務(wù)的戰(zhàn)略意義重大，同時受自然條件、生產(chǎn)方式等影響，三農(nóng)金融風(fēng)險大。由此，構(gòu)建健全的三農(nóng)金融服務(wù)體系，必須充分協(xié)調(diào)、融合滿足三農(nóng)金融服務(wù)需求與實現(xiàn)金融機構(gòu)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展這兩個目標(biāo)，不可偏廢。農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等作為三農(nóng)金融服務(wù)中堅力量的農(nóng)村中小銀行業(yè)金融機構(gòu)，實現(xiàn)由“道義式”、“政策性”支農(nóng)，向“自愿式”、“商業(yè)性”支農(nóng)的轉(zhuǎn)變，既是農(nóng)村金融體制改革的客觀要求，也是農(nóng)村經(jīng)濟健康快速發(fā)展、城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化穩(wěn)步推進的現(xiàn)實需要。

改到深處是產(chǎn)權(quán)。農(nóng)村信用社改革的根本目標(biāo)是筑牢服務(wù)三農(nóng)的市場定位，提升支農(nóng)服務(wù)水平。而只有解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個根本性問題，建立產(chǎn)權(quán)清晰的現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)制度，才能為農(nóng)村金融機構(gòu)的穩(wěn)定與發(fā)展提供制度性安排，服務(wù)三農(nóng)才能真正成為其自身發(fā)展的理性選擇與自覺行動。

總結(jié)農(nóng)村信用社的歷史經(jīng)驗教訓(xùn)，可以得出一個結(jié)論：必須要把實現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持三農(nóng)有機結(jié)合起來。國際經(jīng)驗也表明，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸并不矛盾，完全能夠相互促進，共同發(fā)展。孟加拉格萊珉銀行、柬埔寨阿克萊達銀行等農(nóng)村小額信貸銀行堅持商業(yè)化經(jīng)營模式，在有效動員資金支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時，實現(xiàn)了自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

金融業(yè)同樣存在市場分類規(guī)律。相對于大銀行特別是上市銀行，農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小銀行業(yè)金融機構(gòu)與農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)有著天然的、不可分離的血緣關(guān)系，在農(nóng)村金融市場競爭中積累了“地緣人緣”的先天優(yōu)勢，這必然成為“農(nóng)字號”小銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的主陣地。當(dāng)然，三農(nóng)經(jīng)濟特性決定了三農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的特殊性。長期以來，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)村社會發(fā)展的落后性，三農(nóng)貸款面臨著“風(fēng)險大、收益低、成本高、損失重”的突出問題。因此，只有在三農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式上有所創(chuàng)新，才可能實現(xiàn)突破。