健康險要著眼百姓市場

江帆

近日召開的國務院常務會議提出，要支持發(fā)展與基本醫(yī)療保險相銜接的商業(yè)健康保險，鼓勵以政府購買方式，委托商業(yè)保險機構(gòu)開展醫(yī)療保障經(jīng)辦服務，使面向全民的“健康網(wǎng)”更加牢固。

在新醫(yī)改開始前后，商業(yè)健康險就通過承辦新農(nóng)合和城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險等方式進入社保領(lǐng)域。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，已有9家保險公司在21個省份的84個地區(qū)開展城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)保，覆蓋人數(shù)超過2億人。

但是，與社會需求相比，我國商業(yè)健康保險發(fā)展仍顯不足。保險公司都擠在現(xiàn)有市場空間，還沒有找到拓展新市場的利器，產(chǎn)品過于單一。

此次國家提出豐富商業(yè)健康保險產(chǎn)品，為商業(yè)健康保險下一步發(fā)展指明了路徑，那就是著眼于普通百姓市場，在與基本醫(yī)療保險的銜接上做好創(chuàng)新文章。

做好銜接文章，保險公司要真正潛入社會基本醫(yī)療保障體系中去發(fā)現(xiàn)老百姓的健康需求，在與基本醫(yī)療保險相銜接的健康保險產(chǎn)品上創(chuàng)新。比如對消費需求廣泛、保障人群多、對全局影響大的健康產(chǎn)品，可以舉全行業(yè)之力進行探索，再通過招投標等方式出售產(chǎn)品經(jīng)營權(quán)；對于區(qū)域性、不同層次及特殊保障需求的銜接產(chǎn)品開發(fā)，則由各保險公司根據(jù)自身能力進行開發(fā)。

做好銜接文章，還需要保險機構(gòu)控制好自身的風險，在經(jīng)辦社會醫(yī)療保險服務上創(chuàng)新。商業(yè)保險和社會基本保險是兩個不同的領(lǐng)域，兩者的銜接是新生事物。一些保險公司在進入社保領(lǐng)域時，只是簡單地將固有經(jīng)驗搬進與社保的結(jié)合中，結(jié)果造成了公司風險，影響了行業(yè)聲譽，也損害了參保群眾的利益。

近年來，健康保險產(chǎn)品和服務越來越高端化，有些健康保險新品一年的保費動輒幾萬元，健康保險似乎成了奢侈品，這與中央與基本醫(yī)療保險相銜接的要求不相吻合。健康保險產(chǎn)品走向多層次，滿足不同市場的需要，但若一味追求高端、高品質(zhì)、高保費，健康保險要想發(fā)展壯大只能是奢談。