信用卡容差容時(shí)只是有限進(jìn)步

王石川

滯納金屬于違約金，意在督促持卡人按時(shí)足額還款，但是，銀行如果收取的滯納金大大超過本金，就涉嫌違反《民法通則》中的公平原則和誠(chéng)實(shí)信用原則。

此外，根據(jù)新《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》規(guī)定：“成員單位應(yīng)于信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單、短信息、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提示。”如果銀行沒有盡到通知義務(wù)，該如何承擔(dān)責(zé)任？信用卡的信用具有雙重指向性，既要求持卡人講究信用，也要求發(fā)卡行信守信用，持卡人要學(xué)會(huì)管理自己的信用，但如果單方面加諸持卡人身上過多約束，甚至是背離公平的約束性條款，顯然說不通。于此而言，從“全額罰息”到“容差容時(shí)”，只是有限進(jìn)步。

在“容差容時(shí)”之前，不少銀行實(shí)行全額罰息，比如你的信用卡賬單為10000元，但還款時(shí)因?yàn)榉N種原因少還了1元，卻被銀行按照10000元的全額欠款收取罰息。這種“全額罰息”，顯然是傲慢而偏頗的霸王條款，一直以來(lái)受到輿論詬病。而如今，多數(shù)銀行的寬限期均為3天，在3個(gè)自然日之內(nèi)如果及時(shí)還款，可以免于罰息；對(duì)于10元以內(nèi)的欠款，有的銀行將不予罰息，自動(dòng)計(jì)入下期賬單。從全額罰息到容差容時(shí)，這是消費(fèi)者可以感受到的進(jìn)步。

其實(shí)，與其說進(jìn)步，不如說是糾錯(cuò)，消費(fèi)者只拖欠了幾元欠款，憑什么實(shí)行連坐制，實(shí)行全額罰息？有心人算過一筆賬，全額罰息常常出現(xiàn)消費(fèi)者“少還10元錢，利息卻是20多倍”的怪事，這顯然有失公平，背離法理，這樣的霸王條款早就該壽終正寢。