“以房養(yǎng)老”試點走過5年 尚需配套措施更加完善

“你留下房子，我為你養(yǎng)老”——“以房養(yǎng)老”作為一種新型的養(yǎng)老方式，自原保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，決定從2014年7月份起在北京、上海、廣州、武漢等4座城市率先開展“以房養(yǎng)老”保險試點以來，已經(jīng)運行5年有余。

針對試點情況，銀保監(jiān)會副主席黃洪日前在國務(wù)院新聞辦公室舉行的“銀行業(yè)保險業(yè)運行及服務(wù)實體經(jīng)濟情況發(fā)布會”上表示，總體來看，試點運行比較平穩(wěn)。目前，共有幸福人壽、人民人壽兩家公司經(jīng)營個人住房養(yǎng)老反向抵押保險的業(yè)務(wù)。截至2019年9月末，反向抵押保險期末有效保單129件，共有129戶家庭191位老人參保，參保老人平均年齡71歲，戶均月領(lǐng)養(yǎng)老金7000余元，最高一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金超過3萬元。

所謂“反向抵押養(yǎng)老保險”，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

當(dāng)前，銀保監(jiān)會按照金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，不斷增加商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的供給質(zhì)量，推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險健康快速發(fā)展。“以房養(yǎng)老”作為一種新的探索，雖然經(jīng)過5年的發(fā)展，但從數(shù)據(jù)來看規(guī)模并不大。

對此，黃洪認(rèn)為，這主要有四方面原因：一是反向抵押保險是一個小眾業(yè)務(wù)，小眾市場就不能像大眾市場一樣追求規(guī)模；二是傳統(tǒng)觀念的影響。在大部分人的觀念中，房屋是家庭最主要的財產(chǎn)，應(yīng)該由子女等后輩繼承，這種傳統(tǒng)觀念決定了“以房養(yǎng)老”不可能成為大眾養(yǎng)老的一種方式；三是配套政策還不完善，比如，抵押權(quán)、繼承權(quán)的處置等規(guī)定，以及在房產(chǎn)抵押登記、交易稅費、辦理公證等方面都還存在一些問題；四是保險公司經(jīng)營能力有待提升。反向抵押保險是創(chuàng)新型保險業(yè)務(wù)，缺少基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，風(fēng)險因素復(fù)雜，對于保險公司合理定價、風(fēng)險管控提出了很高的要求。

從保險公司角度來看，作為業(yè)內(nèi)第一家“吃螃蟹”的保險公司幸福人壽，其反向抵押養(yǎng)老保險辦公室高級經(jīng)理陳磊在接受《證券日報》記者采訪時認(rèn)為，反向抵押保險確實是一個小眾業(yè)務(wù)。即便在此項業(yè)務(wù)較早興起的美國，從60年代發(fā)展到目前，業(yè)務(wù)量在全體系中占比仍不足2%。就業(yè)務(wù)本身而言，反向抵押保險相較于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)更加復(fù)雜，承保流程也更加繁瑣?？蛻魪耐侗５搅鞒探Y(jié)束，耗時短則2個月，長則1年，這在很大程度上制約了業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展。

另一方面，業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模也受到內(nèi)在需求的制約。目前，對此業(yè)務(wù)具有剛性需求的老人并不多，而非剛性需求的老人則考慮周期較長。此外，最重要的是，還受到外部環(huán)境影響，包括政策變化、法律配套、房產(chǎn)處置等方面的制約。

黃洪表示，下一步，銀保監(jiān)會準(zhǔn)備從四個方面完善這項制度：一是進(jìn)一步評估五年來的實踐經(jīng)驗，完善相關(guān)的監(jiān)管政策；二是疏通發(fā)展堵點，解決配套政策不到位的問題；三是加強正面宣傳，鼓勵有條件、有意愿的老人選擇“以房養(yǎng)老”這種方式；四是重點抓好保險公司自身能力的建設(shè)，特別是精算、定價和專業(yè)隊伍的建設(shè)。

對于“以房養(yǎng)老”未來的發(fā)展，保險公司具有堅定信心。陳磊談到，幸福人壽作為唯一取得以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)實質(zhì)進(jìn)展的保險公司，從2015年開展此項業(yè)務(wù)，截至2019年9月底，公司反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)在北京、上海、廣州、武漢、南京、大連、蘇州、杭州8個城市累計承保超過120戶，監(jiān)管層對公司此項業(yè)務(wù)發(fā)展情況也比較滿意。另外，從保單量來看，也呈現(xiàn)出逐年遞增的發(fā)展趨勢。在她看來，未來當(dāng)相關(guān)配套政策更加完善，“以房養(yǎng)老”將迎來更大規(guī)模的發(fā)展。