信保業(yè)務暴露四大問題 監(jiān)管警示野蠻生長隱患

若問這兩年財險市場賣得最火的產(chǎn)品有哪些，信用保險和保證保險業(yè)務（下稱信保業(yè)務）絕對位列其中。然而，這一伴隨商業(yè)信用發(fā)展而問世的創(chuàng)新型險種，在迎來快速爆發(fā)期的同時，亦難掩野蠻生長的隱患。

上證報記者昨日獨家獲悉，監(jiān)管部門近期在對經(jīng)營信保業(yè)務的62家財險公司摸底中發(fā)現(xiàn)，普遍存在管理制度缺失、預警機制不健全等內(nèi)控漏洞，并警示公司應謹慎經(jīng)營、切實整改。

暴露四大問題

信保業(yè)務是以信用風險為標的的保險，因投保人在信用關系中的身份不同，分為信用保險和保證保險。記者從業(yè)內(nèi)獲悉的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，國內(nèi)共有62家財險公司經(jīng)營信保業(yè)務。

隨著相關市場、相關區(qū)域信用風險的增加，這一新型險種背后所隱匿的信用等相關風險，開始逐一浮出水面。在此背景下，為把風險化解在萌芽狀態(tài)，根據(jù)相關要求，經(jīng)營信保業(yè)務的財險公司每年都需要在限定的時間內(nèi)向監(jiān)管部門報告上一年度業(yè)務經(jīng)營情況。

據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士透露，從62家財險公司最近一次報告中，監(jiān)管部門摸底剖析了信保業(yè)務現(xiàn)存的四大問題。

一是組織架構不完善，人才儲備不足。比如，大部分經(jīng)營信保業(yè)務的財險公司并未設立專業(yè)的信保業(yè)務管理部門，而是分散在多個部門分類管理。此外，崗位設置未實行風險隔離。

二是管理制度缺失，預警機制不健全。這方面所暴露出的問題是：大部分公司尚未制定信保業(yè)務專項管理制度，未建立風險預警和處置機制。部分公司甚至僅通過簡單的賠付率、償付能力充足率等指標監(jiān)控，風險預警維度有限，缺乏承保過程中的跟蹤監(jiān)測能力，缺乏對突發(fā)風險事件應急處置能力。

三是管控能力薄弱，合規(guī)意識仍待加強。大部分公司對借款人還款能力、資金用途等方面的識別能力不足，對抵質(zhì)押物或關鍵材料的驗真手段單一，多頭借貸和欺詐風險評估能力欠缺，在產(chǎn)品使用上也有不合規(guī)現(xiàn)象。

四是系統(tǒng)對接不充分，加大風險識別難度。這主要體現(xiàn)在：與央行征信系統(tǒng)對接的財險公司數(shù)量較少，且與第三方機構數(shù)據(jù)對接不充分。比如，部分財險公司與第三方機構合作接入征信大數(shù)據(jù)，但第三方機構數(shù)據(jù)存在不全面、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高等問題，因此單獨對接一家或幾家很難全面掌握企業(yè)或個人征信數(shù)據(jù)。

警示公司勿心存僥幸

自2017年浙商財險因“真假保函”事件陷入巨額理賠困局后，多家財險公司也因為網(wǎng)貸機構提供信保業(yè)務，而損失慘重。

在信保業(yè)務上的慘痛教訓，是近年來一些中小保險公司在日常經(jīng)營中重利益而輕風險的縮影。這些保險公司往往在承保時片面追求業(yè)務規(guī)模和相關利益，而忽視合規(guī)經(jīng)營。

監(jiān)管部門在摸底后向財險公司發(fā)出警示：必須高度重視、謹慎經(jīng)營，對于存在的問題，要認真對照整改。同時，應強化主體責任，提高合規(guī)意識，切勿心存僥幸。此外，也應強化對業(yè)務合作方的管理，避免因業(yè)務合作方的違法違規(guī)行為，影響保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營及行業(yè)聲譽，降低風險傳導。

對于一些過于倚重這類創(chuàng)新業(yè)務的財險公司，業(yè)內(nèi)人士建議，應明確業(yè)務發(fā)展定位，切勿盲目求大。面對資本市場、大額信貸業(yè)務、民間融資等多方強烈的融資增信需求，保險公司應認清自身狀況和風險管理能力，審慎開展業(yè)務，切勿追求短期利益和保費規(guī)模，防止信用風險跨行業(yè)傳遞。（⊙記者 黃蕾 ○編輯 陳羽）