健康險(xiǎn)需求猛增，怎么選更好

近年來(lái)，健康險(xiǎn)市場(chǎng)呈加速成長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)更是出現(xiàn)快速增長(zhǎng)。保險(xiǎn)專家建議，在投保健康險(xiǎn)時(shí)，首先要選擇正規(guī)的保險(xiǎn)公司；其次要根據(jù)每個(gè)人的年齡階段和不同的保障需求，選擇較適合自己的產(chǎn)品。另外，一定注意豁免條款和賠付比例，以及等待期的相關(guān)規(guī)定

每年保費(fèi)只需幾百塊，但保額可達(dá)上百萬(wàn)元，還不限社保用藥，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、靶向藥以及床位費(fèi)、住院費(fèi)、特殊門診等都在保障范圍，這類被稱為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品眼下已成“網(wǎng)紅”。另外一種每年交保費(fèi)3000元左右，保障至終身，并可獲得多次賠付的重疾險(xiǎn)也被不少消費(fèi)者追捧。此外，還有一款如不發(fā)生賠付，到期按約返還保費(fèi)的防癌險(xiǎn)，在市場(chǎng)上同樣贏得了一定認(rèn)可。

近年來(lái)，我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)呈加速成長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)更是出現(xiàn)快速增長(zhǎng)。據(jù)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)從2015年的10.3億元增長(zhǎng)至2018年的122.9億元，3年間增長(zhǎng)了約11倍。

那么，各類健康險(xiǎn)產(chǎn)品究竟有何區(qū)別？消費(fèi)者購(gòu)買時(shí)需要注意哪些事項(xiàng)？

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)高賠付被熱捧

所謂百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，是一種年度報(bào)銷金額上限達(dá)一百萬(wàn)元甚至更高的短期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)悉，2016年8月份，眾安在線首推“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”尊享e生，隨后多家健康險(xiǎn)公司包括人保健康、平安健康、新華人壽等相繼推出類似產(chǎn)品，并受到市場(chǎng)熱捧。目前，此類產(chǎn)品保額從幾十萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元不等，包含一般疾病和意外醫(yī)療保障，且為100余種重大疾病醫(yī)療支付保險(xiǎn)金，突破醫(yī)保限制的住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi)，及住院前7天后30天門診都在承保范圍，保障期1年，可以續(xù)保。

與此同時(shí)，投保非常便捷，在支付寶、微信和其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可直接選擇該類產(chǎn)品，在線完成投保，無(wú)需體檢，只要如實(shí)填寫(xiě)健康告知即可。

一位已經(jīng)投保的消費(fèi)者告訴記者：“每年體檢都會(huì)發(fā)現(xiàn)身體出現(xiàn)一些小問(wèn)題，比如胃炎、脂肪肝等，萬(wàn)一以后查出腫瘤或是其他重疾就要面臨數(shù)額龐大的醫(yī)療費(fèi)用。現(xiàn)在買份低保費(fèi)高保額的短期醫(yī)療險(xiǎn)，次年續(xù)保，可以防患于未然。”

不過(guò)，記者查閱多款短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品后，發(fā)現(xiàn)承諾6年保證續(xù)保已是目前市面上較長(zhǎng)時(shí)間的保險(xiǎn)品種。

對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士指出：“隨著投保人年齡增加，健康風(fēng)險(xiǎn)也在上升。險(xiǎn)企可以通過(guò)大幅漲價(jià)規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)人群購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品，甚至可下架相關(guān)產(chǎn)品，這也使得消費(fèi)者或?qū)⒚媾R無(wú)法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。”

此外，有些短期醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于一般醫(yī)療保險(xiǎn)金部分設(shè)置了免賠額，普遍在1萬(wàn)元左右。也就是說(shuō)，如果投保了一份保額為100萬(wàn)元的醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款約定有1萬(wàn)元的免賠額，一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生意外，住院治療花費(fèi)不到1萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司不予賠付。

多次賠付重疾險(xiǎn)受青睞

值得注意的是，近兩年不少險(xiǎn)企推出了可多次賠付的重疾險(xiǎn)，較好地滿足了市場(chǎng)需求。通常情況下，重大疾病保險(xiǎn)條款會(huì)規(guī)定，被保險(xiǎn)人一次患病得到理賠后，保險(xiǎn)合同即終止，同時(shí)也失去了后續(xù)的保障，這也就是俗稱的單次賠付重疾險(xiǎn)?？啥啻钨r付的重疾險(xiǎn)則能給被保險(xiǎn)人提供多次保險(xiǎn)理賠服務(wù)，通常最高可出險(xiǎn)三次。

多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品一般分為兩種，一種是對(duì)保險(xiǎn)合同里的輕癥多次理賠，重疾理賠一次。比如，一款每年需交保費(fèi)3000元左右，保額30萬(wàn)元，交費(fèi)期限30年，保至終身多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，承諾在保險(xiǎn)保障期間，被保險(xiǎn)人如罹患輕癥，保險(xiǎn)公司按合同重大疾病基本保險(xiǎn)金額的30%給付輕癥疾病保險(xiǎn)金，且被保險(xiǎn)人還將繼續(xù)享有兩次輕癥保障和一次重疾保障。不過(guò)，每種輕癥疾病限給付一次，當(dāng)累計(jì)給付三次輕癥保險(xiǎn)金時(shí)，該項(xiàng)責(zé)任終止。

另一種產(chǎn)品是將多種疾病分組，其中任何一組只要確診，即可獲賠。但同一組別的重大疾病只能賠付一次，投保人下次罹患同樣的疾病，保險(xiǎn)公司不賠付。這類產(chǎn)品一般是把重疾分為A、B、C三組，每組分別包括20余種疾病，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)保障期間被確診患A組中的疾病，可以獲得賠付；如果第二次被確診患B組或是C組中包含的疾病，依然可以獲賠。

“多次賠付的重疾險(xiǎn)，一般會(huì)有間隔期和生存期限制，間隔期是指在某組重疾責(zé)任發(fā)生后至少1年，其他組責(zé)任才能獲賠；生存期是指如果被保險(xiǎn)人自確診重疾后，在生存期內(nèi)（通常30天以內(nèi)）死亡就沒(méi)有第二次或是第三次賠償。”某保險(xiǎn)公司產(chǎn)品經(jīng)理表示，消費(fèi)者要注意產(chǎn)品設(shè)定的賠付間隔，每次賠付之間的間隔期越短，對(duì)消費(fèi)者越有利。

儲(chǔ)蓄型和消費(fèi)型各有千秋

無(wú)論是短期醫(yī)療險(xiǎn)，還是各類重疾險(xiǎn)通常都屬于商業(yè)健康險(xiǎn)范疇，即由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。這些商業(yè)健康險(xiǎn)還可分為儲(chǔ)蓄型健康險(xiǎn)和消費(fèi)型健康險(xiǎn)。

所謂消費(fèi)型產(chǎn)品是客戶跟保險(xiǎn)公司簽訂合同，在約定時(shí)間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司按原先約定的額度進(jìn)行補(bǔ)償或給付；如果在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不返還所交保費(fèi)。這類保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)低、保障高，且交費(fèi)靈活，需要每年核保一次，因此可選擇不續(xù)保，也可以在幾年后重新購(gòu)買其他的健康險(xiǎn)。缺點(diǎn)是續(xù)保方面存在一定風(fēng)險(xiǎn)，比如隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)會(huì)增加，甚至?xí)痪鼙！?/p>

對(duì)比來(lái)看，如果在保險(xiǎn)保障期間未發(fā)生保險(xiǎn)事故，期滿將返還所交全部保費(fèi)的保險(xiǎn)，即儲(chǔ)蓄型，也稱返還型產(chǎn)品，該類產(chǎn)品兼具風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)雙重功能，適合經(jīng)濟(jì)收入高且穩(wěn)定的人群。

舉個(gè)例子，30歲的李先生，為自己購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司一款防癌險(xiǎn)，每年交7500元，交費(fèi)20年，保額為30萬(wàn)元，保障至80歲。保障期間如果確診患有合同范圍內(nèi)的癌癥類型，保險(xiǎn)公司將一次性給付保額30萬(wàn)元。如保障期間未發(fā)生理賠，保險(xiǎn)公司將如約返還所交全部保費(fèi)。

保險(xiǎn)專家建議，在投保健康險(xiǎn)時(shí)，首先要選擇正規(guī)的保險(xiǎn)公司，仔細(xì)查看保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)以及保險(xiǎn)合同上的條款規(guī)定。其次要根據(jù)每個(gè)人的年齡階段和不同的保障需求，選擇適合自己的產(chǎn)品。另外，一定注意豁免條款和賠付比例，以及等待期的相關(guān)規(guī)定。

上海銀保監(jiān)局近期發(fā)布了有關(guān)健康險(xiǎn)的消費(fèi)提示，一是要認(rèn)清購(gòu)買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)，了解費(fèi)用補(bǔ)償與定額給付差異。二是健康保險(xiǎn)理賠時(shí)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票要求不相同，消費(fèi)者務(wù)必妥善保存發(fā)票或結(jié)算單等原件。三是費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)并非越多越好，消費(fèi)者應(yīng)理性選擇投保，避免重復(fù)保險(xiǎn)。（李晨陽(yáng)）