布局開(kāi)放銀行 中信銀行構(gòu)建金融“生態(tài)圈”

日前，中信銀行發(fā)布了2018年年度業(yè)績(jī)報(bào)告。年報(bào)顯示，中信銀行零售業(yè)務(wù)布局開(kāi)放銀行的平臺(tái)化建設(shè)，至2018年末，中信“開(kāi)放銀行”累計(jì)獲取個(gè)人客戶(hù)近1000萬(wàn)。

近年來(lái)，有前瞻性的商業(yè)銀行紛紛開(kāi)展生態(tài)圈銀行和開(kāi)放銀行的布局，提前占領(lǐng)與客戶(hù)交互的場(chǎng)景。這一方面是由于金融科技的發(fā)展，使銀行越來(lái)越多地運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)幫助消費(fèi)者更好的管理金融生活；另一方面是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能移動(dòng)終端的普及促進(jìn)更多的平臺(tái)型科技企業(yè)的崛起，從而使金融場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)豐富多元。

以前，銀行業(yè)務(wù)與銀行以外的場(chǎng)景、生態(tài)結(jié)合可能需要一個(gè)中介商或成立一家合作公司，而現(xiàn)在，通過(guò)應(yīng)用程序編程接口（API），將這種融合變得更加敏捷。

打造開(kāi)放式創(chuàng)新平臺(tái)，零售五大能力跨界融合

在過(guò)去五年中，圍繞著數(shù)字化、大數(shù)據(jù)、金融科技、敏捷銀行、開(kāi)放銀行和生態(tài)圈這六個(gè)主題，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)紛紛開(kāi)啟探索之旅。

其中，開(kāi)放銀行是利用開(kāi)放式應(yīng)用程序編程接口（API）向合格的外部商業(yè)伙伴開(kāi)放數(shù)據(jù)權(quán)限。金融企業(yè)和非金融企業(yè)通過(guò)金融數(shù)據(jù)共享，將在雙方認(rèn)同的平臺(tái)上開(kāi)展自己的業(yè)務(wù)，構(gòu)建銀行生態(tài)圈。

從銀行的角度看，開(kāi)放銀行有眾多潛在優(yōu)勢(shì)，包括優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)、獲得客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)新的收入來(lái)源，并在目前傳統(tǒng)銀行服務(wù)無(wú)法充分進(jìn)入的市場(chǎng)中建立可持續(xù)的服務(wù)模式。

2018年，中信銀行致力于金融科技與客戶(hù)場(chǎng)景的深度融合，在大數(shù)據(jù)智慧經(jīng)營(yíng)引導(dǎo)下，將客戶(hù)、產(chǎn)品、服務(wù)與場(chǎng)景進(jìn)行廣泛連接。通過(guò)將銀行的賬戶(hù)能力、支付能力、特色產(chǎn)品能力、數(shù)字經(jīng)營(yíng)能力、全渠道服務(wù)能力等進(jìn)行全面開(kāi)放，與各類(lèi)合作伙伴共建跨界融合生態(tài)。這與國(guó)際領(lǐng)先的商業(yè)銀行正在興起的“開(kāi)放銀行”浪潮是同步的。

中信銀行通過(guò)與各類(lèi)合作伙伴共建跨界融合生態(tài)，打造“開(kāi)放銀行”，為零售客戶(hù)提供無(wú)處不在的綜合金融服務(wù)。中信銀行共建生態(tài)圈分為兩步走：

第一步，“走出去”與第三方機(jī)構(gòu)融合，通過(guò)場(chǎng)景融合的方式與其它平臺(tái)連接。如與京東、麥當(dāng)勞、淘寶、滴滴等平臺(tái)的賬戶(hù)連接，合作的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)為：將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)引入客戶(hù)識(shí)別規(guī)則中，通過(guò)平臺(tái)豐富的大數(shù)據(jù)能更精準(zhǔn)地識(shí)別客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；第二，客戶(hù)可以在各家APP上實(shí)現(xiàn)對(duì)自己賬戶(hù)的管理與查詢(xún)，而不用重新登陸中信銀行的APP,這樣客戶(hù)就能增加一個(gè)金融服務(wù)的觸點(diǎn)；第三，開(kāi)放產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)服務(wù)延伸，中信銀行與滴滴出行合作的金桔寶產(chǎn)品，就是將中信銀行的明星余額理財(cái)產(chǎn)品“薪金煲”輸出到滴滴平臺(tái)，為更多的車(chē)主、乘客提供結(jié)算性資金的增值便利。

第二步，共建共生，生態(tài)融合。中信銀行的開(kāi)放銀行模式已從場(chǎng)景嵌入到深度渠道創(chuàng)新的合作方式，銀行不再是單純的API提供方，而是可以拿出自己的渠道與平臺(tái)與非金融機(jī)構(gòu)的生態(tài)圈打造開(kāi)放式創(chuàng)新平臺(tái)，讓雙方或多方的客戶(hù)群在一個(gè)創(chuàng)新平臺(tái)上共同體驗(yàn)數(shù)字金融旅程。

當(dāng)中信銀行開(kāi)放銀行切換到第二步模式時(shí)，中信銀行關(guān)注的主要是衣、食、住、行生態(tài)圈，如中信銀行的動(dòng)卡空間APP與商旅商戶(hù)、餐飲商戶(hù)、影院商戶(hù)、電商商戶(hù)合作、融合，為消費(fèi)者提供銀行金融服務(wù)，如用商戶(hù)積分付款，用銀行積分購(gòu)買(mǎi)電影票，以及實(shí)時(shí)查賬、還款及獲得到賬提醒服務(wù)。

開(kāi)放客戶(hù)數(shù)字化體驗(yàn)，零售業(yè)務(wù)重構(gòu)“數(shù)字商”格局

中信銀行零售業(yè)務(wù)有清晰的數(shù)字化藍(lán)圖。管理層認(rèn)為，銀行業(yè)已全面步入數(shù)字化時(shí)代，大型互聯(lián)網(wǎng)公司和眾多科技型初創(chuàng)公司正在尋找傳統(tǒng)銀行的替代方案，這一外界壓力倒逼中信銀行零售業(yè)務(wù)重構(gòu)“數(shù)字商”格局，即銀行上下各部門(mén)加強(qiáng)對(duì)新技術(shù)、新生態(tài)、新趨勢(shì)中數(shù)字變革的認(rèn)識(shí)。

開(kāi)放銀行從形式上看，是銀行開(kāi)放接口，為非金融平臺(tái)服務(wù)；從內(nèi)容上看，是將零售業(yè)務(wù)無(wú)限延伸出去，這樣，客戶(hù)不僅在銀行可以獲得數(shù)字金融旅程體驗(yàn)，也能夠通過(guò)“開(kāi)放銀行”平臺(tái)在衣、食、住、行及更多的平臺(tái)觸達(dá)數(shù)字金融生活。

從這方面看，開(kāi)放銀行就是打造領(lǐng)先的數(shù)字化零售體驗(yàn)之旅，開(kāi)放銀行的意義可概括為：推動(dòng)更直接、更高效的交易。中信銀行在定義開(kāi)放銀行的未來(lái)時(shí)，著重以開(kāi)放“支付”為橋梁，連通無(wú)限場(chǎng)景。因?yàn)?ldquo;支付”正是商業(yè)銀行區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)公司和科技公司的“硬實(shí)力”。

中信銀行在支付簽約方面，已分別與支付寶、京東支付、微信支付、美團(tuán)支付等多家主流第三方支付機(jī)構(gòu)合作，“切換”到開(kāi)放銀行模式后，可以順利地打通數(shù)據(jù)和場(chǎng)景，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供在銀行側(cè)無(wú)感開(kāi)通“快捷支付”的服務(wù)，獲得“即申即辦即享”的用卡體驗(yàn)，也就是說(shuō)，切換到開(kāi)放銀行模式后，客戶(hù)用數(shù)字賬戶(hù)代替了銀行卡。

開(kāi)放銀行的大潮不僅將惠及終端用戶(hù)，也將為銀行與非銀行機(jī)構(gòu)之間開(kāi)辟嶄新的競(jìng)技場(chǎng)，更有望催生出一個(gè)全新的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。同時(shí)，開(kāi)放銀行也帶來(lái)包括數(shù)據(jù)治理、客戶(hù)溝通等方面的挑戰(zhàn)。

對(duì)此，中信銀行零售業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，開(kāi)放銀行將實(shí)現(xiàn)零售銀行業(yè)的部分“去中介化”，中信銀行不會(huì)把開(kāi)放銀行看作是風(fēng)險(xiǎn)，反而會(huì)利用開(kāi)放銀行提供的種種機(jī)會(huì)，強(qiáng)化現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務(wù)，吸引最理想合作伙伴；中信銀行希望通過(guò)金融數(shù)據(jù)共享與金融科技企業(yè)及全球消費(fèi)品牌的合作關(guān)系，構(gòu)建銀行更大的生態(tài)圈。