車險監(jiān)管再出重拳：叫停部分險企業(yè)務(wù)

昨日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》（下稱“車險監(jiān)管通知”），要求繼續(xù)加強(qiáng)車險業(yè)務(wù)監(jiān)管，整治市場亂象。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，從該通知的內(nèi)容來看，其與以往的監(jiān)管要求一脈相承，但更為聚焦，從執(zhí)行層面來看，今年的執(zhí)行力度必然進(jìn)一步加大，監(jiān)管手段也將是全方位的。

強(qiáng)調(diào)“八項禁令”

根據(jù)最新車險監(jiān)管通知，針對當(dāng)前車險市場未按照規(guī)定使用車險條款費(fèi)率和業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)不真實兩個方面問題，銀保監(jiān)會要求財險公司嚴(yán)禁八類行為。其中，與車險條款、費(fèi)率相關(guān)的行為涉及四類；與財務(wù)數(shù)據(jù)真實性相關(guān)的行為也涉及四類。

具體來看，銀保監(jiān)會要求財險公司在使用車險條款、費(fèi)率嚴(yán)禁以下四類行為：未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自修改或變相修改條款、費(fèi)率水平；通過給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益變相突破報批費(fèi)率水平；虛列其他費(fèi)用套取手續(xù)費(fèi)變相突破報批手續(xù)費(fèi)率水平；新車業(yè)務(wù)未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)費(fèi)率。

同時，在業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)真實性方面，嚴(yán)禁財險公司以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費(fèi)；嚴(yán)禁以虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)等方式套取費(fèi)用；嚴(yán)禁通過違規(guī)計提責(zé)任準(zhǔn)備金調(diào)整經(jīng)營結(jié)果；嚴(yán)禁通過人為延遲費(fèi)用入賬調(diào)整經(jīng)營結(jié)果。

“從具體內(nèi)容來看，其與以往的監(jiān)管要求一脈相承，只是更加聚焦未按照規(guī)定使用車險條款費(fèi)率和業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)不真實兩個問題。”某財險公司負(fù)責(zé)人郝承（化名）對《證券日報》記者表示。

“報送是一方面，執(zhí)行是另一方面，此前，銀保監(jiān)會要求財險公司‘報行合一’，現(xiàn)在再次提出監(jiān)管要求，說明報行不一的情況仍然存在。”郝承表示。以擅自修改或變相修改條款、費(fèi)率水平為例，部分險企為了提升產(chǎn)品競爭力，采取了報送費(fèi)率水平較高但執(zhí)行費(fèi)率較低的做法，以提升產(chǎn)品競爭力，不過也有部分險企采取相反做法，將提高費(fèi)率所獲收益支付給渠道商，以爭奪市場。同時，給與投保人或被保險人合同外的利益，實際上市對報批費(fèi)率的變相突破，也屬于不正當(dāng)市場競爭行為。

另一財險公司負(fù)責(zé)人苗宇（化名）表示，從銀保監(jiān)會嚴(yán)格禁止的八類行為來看，這些問題大多并非新出現(xiàn)，而是行業(yè)頑疾。“從監(jiān)管機(jī)構(gòu)多年的行政處罰案例就可以發(fā)現(xiàn)，套取費(fèi)用、虛列手續(xù)費(fèi)、直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等違法行為長期是被罰重點，可謂屢禁不止的老問題。”苗宇表示。

各方聯(lián)動抓落實

在再次重申車險監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，銀保監(jiān)會還將加大執(zhí)行力度，以免“雷聲大雨點小”。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，此次監(jiān)管要求的落實將通過銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)、保險業(yè)協(xié)會以及中保信等多個主體全方位聯(lián)動推進(jìn)。

具體來看，下一步，各地銀保監(jiān)局將依法對轄區(qū)內(nèi)財產(chǎn)保險公司車險經(jīng)營違法違規(guī)行為進(jìn)行查處。保險業(yè)協(xié)會將建立對會員單位投訴舉報的受理、核查制度，并將違法違規(guī)線索及時報送銀保監(jiān)會財險部。同時，中保信將建立車險費(fèi)率執(zhí)行相關(guān)數(shù)據(jù)的監(jiān)測機(jī)制，將數(shù)據(jù)異常情況及時報送銀保監(jiān)會財險部。

“以前銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)主要依靠現(xiàn)場檢查來發(fā)現(xiàn)問題，現(xiàn)在又多了幾個途徑，尤其是同業(yè)投訴舉報和中保信的數(shù)據(jù)監(jiān)測頗具殺傷力。”苗宇認(rèn)為，盡管目前中保信尚未建立對車險費(fèi)率執(zhí)行相關(guān)數(shù)據(jù)的監(jiān)測機(jī)制，但由于基礎(chǔ)系統(tǒng)已經(jīng)建設(shè)完畢，要監(jiān)測財險公司車險相關(guān)數(shù)據(jù)并非難事，保險公司真的不能再抱有僥幸心理了。

此外，從銀保監(jiān)會實際處罰來看，其執(zhí)行力度也有增強(qiáng)的趨勢。近期，兩家大型財險公司的5個地市級分支機(jī)構(gòu)商業(yè)車險業(yè)務(wù)被叫停，可見整治力度之大。“與幾十萬元的罰款相比，直接叫停業(yè)務(wù)的威力要大數(shù)十倍，這類處罰若能常態(tài)化，敢冒險拼搶市場的公司必然大幅減少。”一家財險公司四川分公司負(fù)責(zé)人表示。

深化改革方向不變

除了希望根治車險市場亂象頑疾，銀保監(jiān)會為何再次強(qiáng)調(diào)車險監(jiān)管的要求？車險監(jiān)管通知指出：“為下一步商業(yè)車險改革營造公平、規(guī)范、有序競爭的市場環(huán)境。”業(yè)內(nèi)人士表示，盡管這并不一定意味著車險自主定價改革即將擴(kuò)圍，但從方向上看，商業(yè)車險自主定價的趨勢不會改變。

“試點地區(qū)的市場規(guī)模較小，影響可能沒那么大，如果在全國推廣，其影響會大很多，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也會更加謹(jǐn)慎。治理市場亂象應(yīng)該也是在為繼續(xù)深化商車費(fèi)改做準(zhǔn)備。”郝承分析道，從車險費(fèi)改的實際效果來看，車險自主定價確實有利于消費(fèi)者，讓他們的獲得感增強(qiáng)，但對于保險公司而言，確實也有很大的挑戰(zhàn)，尤其是對其車險定價能力和條款的創(chuàng)新能力提出了更大考驗。無論保險公司是否已經(jīng)“準(zhǔn)備好”，改革的趨勢不會變，保險公司只能圍繞定價能力、創(chuàng)新能力和服務(wù)能力等幾個核心問題，提升運(yùn)營能力和競爭力。