以稅換貸 銀稅互動緣何“叫好難叫座”

⊙張艷芬 ○編輯 黃蕾

在破解民營企業(yè)和小微企業(yè)融資困境問題上，金融機構其實一直在行動，并且創(chuàng)新模式迭出。上證報從業(yè)內(nèi)了解到，一種以“稅”換“貸”的銀稅合作模式，近年來在多個地區(qū)推出，其本質(zhì)在于讓誠實守信企業(yè)，憑借良好的納稅數(shù)據(jù)，來換取銀行授信資金。

“沉睡”的企業(yè)信用資產(chǎn)不僅被喚醒、還可變現(xiàn)，這種創(chuàng)新機制一經(jīng)推出便被業(yè)界廣泛看好。然而，盡管各地、各銀行都在實踐中因地制宜、因企制宜地探索出了一系列金融產(chǎn)品和合作機制，但市場活力尚未得到充分釋放。“叫好難叫座”的背后原因何在？

信用可“變現(xiàn)”

一提到小微企業(yè)融資難的根源，業(yè)界的共識是“信息不對稱”。而企業(yè)稅務信息能夠在一定程度上反映企業(yè)的還款能力，證明小微企業(yè)的信用程度，從而讓銀行“以稅定信”。

正是在這樣的共識下，“銀稅互動”模式應運而生：“稅e融”、“云稅貸”、“稅微貸”、“稅易貸”、“稅融通”——一時間，各銀行相繼推出各類銀稅合作小微貸款產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的本質(zhì)在于，讓誠實守信的企業(yè)，憑借良好的納稅數(shù)據(jù)，來換取銀行的授信資金。

11月13日，江蘇省稅務局官網(wǎng)信息顯示，截至今年三季度末，江蘇稅務局已與江蘇銀行、南京銀行等35家商業(yè)銀行簽訂了“銀稅互動”協(xié)議，先后推出“稅e融”、“鑫稅融”、“稅金貸”等20多個金融服務產(chǎn)品。

上證報從業(yè)內(nèi)了解到，江蘇銀行業(yè)率先在“銀稅互動”上做出了樣本。自2015年以來，江蘇地區(qū)參與“銀稅互動”的銀行，已累計向納稅人發(fā)放信用貸款近1100億元，惠及小微企業(yè)20余萬戶次。

浙江、上海，也是響應“銀稅互動”政策較積極地區(qū)。據(jù)了解，浙江省稅務局已與浙江省農(nóng)信聯(lián)社、建行等24家銀行業(yè)金融機構簽訂合作協(xié)議。截至9月末，上海市稅務局的“銀稅互動”平臺已涵蓋60家在滬銀行。

活力尚未釋放

“銀稅互動”創(chuàng)新模式甫一推出，便備受業(yè)內(nèi)看好。但從業(yè)內(nèi)人士的反饋來看，似乎“叫好難叫座”，目前這一模式未能在全國得以鋪開。

“背后的難點在于，各省市稅務局的數(shù)據(jù)格式、統(tǒng)計口徑不盡相同，金融機構的采集難度和成本較高。”業(yè)內(nèi)人士舉例說，比如，由于缺乏解讀稅務數(shù)據(jù)的專業(yè)人士，一些銀行在采用稅務部門的共享納稅數(shù)據(jù)時仍然有所顧慮。 為此，一些第三方信息公司加入了進來，協(xié)助銀行通過稅務局的專線接口調(diào)取相應數(shù)據(jù)，為銀行提供小微企業(yè)的征信報告。

不過，仍有市場人士反映，僅來自納稅這一項數(shù)據(jù)，從銀行貸到資金較為有限，難以讓企業(yè)真正“解渴”。據(jù)了解，目前“銀稅互動”類的信貸產(chǎn)品，多是解決小微企業(yè)“短小頻急”的信貸需求，授信額度也多在幾十萬到200萬之間。

在業(yè)內(nèi)人士看來，真正要喚醒企業(yè)“沉睡”的信用資產(chǎn)，僅靠納稅這一項信息，恐獨木難支。站在銀行的角度來說，評判小微企業(yè)的信用風險狀況，需要多部門和銀行的共同推動，也需要金融科技賦能。

“主要是稅務和銀行這方面的意識和投入力度要加強。”浙江泰隆銀行副行長金學良表示，日漸成熟的金融科技技術，將打破原本傳統(tǒng)模式下的高成本投入難題，“人行征信+政府部門數(shù)據(jù)+第三方數(shù)據(jù)”的線上與線下聯(lián)動模式，將成為完善小微企業(yè)征信體系的可突破路徑。