多地掀起車貸二押整肅風暴

　　全國兩會剛結束，一場針對互金領域的全國掃黑打惡專項行動正迅速展開。近日，多位車貸平臺人士向北京商報記者表示，深圳、上海、廣州等地監(jiān)管正在嚴查貸款公司，其中車輛二押貸款、暴力討債成為嚴查重點。在分析人士看來，車輛二押貸款屬于行業(yè)毒瘤，容易造成平臺、投資人、借款人三輸局面。

　　裸奔的二押貸

　　借款人李銘（化名）向北京商報記者表示，他去年因為著急用錢將家里的車質押給了一家車貸公司，借了30萬元，后來因為公司周轉不開只能選擇在另一家做車貸的公司又貸了20萬元。因為公司經(jīng)營問題有所逾期，沒想到這家做二押的平臺經(jīng)常進行惡語催收。

　　按照平臺風控，正規(guī)經(jīng)營的車貸平臺很難操作二押貸款，這種二押貸款到底是怎么存在的呢？一位車貸平臺人士向北京商報記者解釋，“以一輛100萬元的車輛為例，通過第一家車貸一般最多可以貸款70萬元。正常情況下，該車在二次抵押時，放款公司一般十分謹慎，估值不應超過30萬元。但二押車貸平臺為了謀取暴利，利用一貸平臺（首次給借款人放款的平臺）不押車的漏洞，車主卻可能借款50萬元以上，這種貸款模式基本屬于裸貸”。

　　此外，也有一些因為審核流程的問題導致二押貸款存在。一位車貸平臺工作人員向北京商報記者介紹，車貸二押問題的出現(xiàn)也和平臺審核流程有關。該人士舉例稱，客戶在某經(jīng)銷商貸款購車，提交所有的貸款材料給汽車經(jīng)銷商，經(jīng)銷商打個時間差，在A、B兩家汽車金融公司辦理抵押貸款，但是因為車主尚未在A汽車金融公司辦理完抵押貸款，所以B家汽車金融公司就查詢不到相關的信息，最后A、B兩家同時通過放款，就會造成誤發(fā)放第二筆貸款的情況。當問題出現(xiàn)時，A、B兩家金融公司糾紛爆發(fā)。該工作人員表示，也不排除車貸公司的部分工作人員為了沖業(yè)績，明知車輛有抵押貸款，仍然發(fā)放貸款的情況。

　　北京商報記者了解到，深圳、上海、廣州、河南等地監(jiān)管正在嚴查車輛二押貸款。根據(jù)一位知情人士提供的深圳 “掃黑除惡專項行業(yè)十大領域打擊重點”顯示，車輛二押貸款指的是不法平臺“明知車輛已經(jīng)抵押，仍以車輛質押向車主發(fā)放高息借款，夸大借款金額或簽訂買賣合同，迫使抵押權人償還借款”。

　　此前，鄭州警方相關負責人在召開新聞通氣會時表示，近年來一些非法車貸擔保公司，故意設置各種陷阱、釆取各種手段促使客戶違約，然后再以客戶違約為借口強行收走車輛，并編造各種理由及費用清單向客戶索要錢財、強拿硬要。更有甚者如一些職業(yè)收車人員專門向車貸擔保公司購買違約客戶的資料，然后大肆進行非法收車活動，對貸款購車客戶實施敲詐勒索，情節(jié)十分惡劣，極大破壞了社會秩序。

　　“最近風頭很緊，我們這邊的車貸平臺都被監(jiān)管檢查過，現(xiàn)在連催收都不讓做了”，多位車貸信貸員向北京商報記者說道。

　　事實上，自網(wǎng)貸行業(yè)限額令出臺后，車貸即成為網(wǎng)貸平臺爭相搶奪的合規(guī)資產(chǎn)。麻袋理財研究院研究總監(jiān)路南指出，車貸出現(xiàn)二次抵押甚至暴力事件，車貸平臺和借款人都有主觀故意的責任。在平臺方，為了搶占市場，謀取利潤，不惜降低風控標準，甚至采取非法的貸后處理方式，也有借款人利用車貸平臺風控漏洞，故意在多個平臺多次抵押借款。

　　三輸局面

　　在蘇寧金融研究院高級研究員趙一洋看來，車貸資產(chǎn)端頻頻曝出惡性事件的原因主要在于二押資產(chǎn)權屬不清，在一個標的上通過時存在多個權利主體，當出現(xiàn)風險事件時，各權利主體為降低自身損失，都會“不擇手段”地去爭奪并控制車輛，搶先處置彌補自身信貸損失。二押資產(chǎn)的這種特殊多主體并存的利益結構是導致惡性事件頻發(fā)的主因。

　　趙一洋向北京商報記者介紹，在汽車金融領域，車貸資產(chǎn)主要分三種：新車質押資產(chǎn)、二手車抵押資產(chǎn)（包含多次抵押）以及二手車質押資產(chǎn)（包括抵押后的質押），相較而言，新車質押資產(chǎn)由于車輛管控相對嚴密，主體（以新車車商為主）信用相對較好，風險較低，銀行和大型非銀金融機構更偏好新車質押資產(chǎn)。最近這些車貸資產(chǎn)亂象主要集中在二押領域，主要體現(xiàn)為二手車多次抵押質押，參與的金融主體以地方性小貸公司、典當行、民間借貸、P2P等小微金融機構為主，特別是網(wǎng)貸行業(yè)限額令出臺后，二手車抵押資產(chǎn)成為一片紅海，這些小微金融機構為爭奪市場不惜降低風控標準，二押車貸資產(chǎn)出現(xiàn)井噴。顯而易見，在車貸資產(chǎn)中，新車質押資產(chǎn)最為優(yōu)質，二手車一次抵質押總體風險可控，多次抵質押的二押資產(chǎn)風險最大。

　　此外，“車貸二押情況嚴重，借款人在做車輛貸款時通常都會選擇‘押證不押車’的方式，這樣車可以繼續(xù)使用。當部分借款人在辦理完第一次貸款后仍需要資金，比如把車開到另一家車貸公司再進行借款抵押，一旦車主過度負債，就會出現(xiàn)逾期無法償還。這將讓車貸公司蒙受嚴重的經(jīng)濟損失，還會與其他車貸公司發(fā)生糾紛，甚至會出現(xiàn)平臺間偷車、搶車的現(xiàn)象。”一位車貸研究人士指出。

　　深圳某車貸頭部平臺CEO直言，二押是車貸行業(yè)的毒瘤，打亂了車輛抵押物的正常權屬關系，很容易造成平臺、投資人、借款人三輸局面。

　　他表示，此前車貸行業(yè)準入門檻較低，平臺規(guī)范程度及從業(yè)人員道德風險是行業(yè)健康發(fā)展的重要障礙。一些不正規(guī)的平臺接受或者主動幫助借款人做車輛二押，擴大借款人的債務負擔，一旦借款人過度負債出現(xiàn)逾期，即造成正規(guī)經(jīng)營平臺難以收回車輛、處置資產(chǎn)，導致壞賬抬升，投資人也可能蒙受經(jīng)濟損失。

　　平臺應加強自律

　　除了有關部門開展打擊外，在分析人士看來，車貸平臺間也應該提倡合法經(jīng)營，加強自律。2017年9月，深圳市上線的“網(wǎng)絡借貸信息中介機構從業(yè)人員違規(guī)違紀信息共享平臺”，即是在協(xié)會領導下的車貸企業(yè)共享信息平臺，以抑制包括二押在內(nèi)等行業(yè)道德風險。

　　也有車貸人士表示，由于目前征信市場不完善、數(shù)據(jù)信息不流暢等因素，導致車貸市場出現(xiàn)車輛重復抵押的局面，業(yè)內(nèi)的平臺抱團組成聯(lián)盟，是打破信息壁壘的第一步。從信息共享、技術交流、行業(yè)調研、數(shù)據(jù)發(fā)布等各個方面，有效提升參與平臺的實力。

　　趙一洋表示，從法律上講，“押證不押車”并不具備擔保效能（根據(jù)物權法，二手車抵押權成立必須以辦理抵押登記為條件，車輛質押權成立必須以占有轉移為條件，“押證”行為都不滿足上述權利成立條件），這種做法本質上就不是一種嚴格的擔保貸款，而是信用貸，只與借款主體的主體信用有關，與車輛無關。因此，對于車貸公司來講，針對二手車貸款，必須將抵質押手續(xù)做得扎實完整，才能規(guī)避二押風險。如果能做抵押，優(yōu)先做車輛抵押登記，拿到抵押權最為踏實關鍵，如果不得已做質押，那么必須實現(xiàn)對二手車車輛和權證的雙管控，徹底使車輛標的脫離其他權利人（包括車主）的控制，并且還需在車輛顯著地方標示質押事實，最大程度防范“善意第三人優(yōu)先質押權人”的特殊法定情形。