年底了 選貨幣基金還是銀行短期理財(cái)

 又到年底了，不少人問基金君，該買點(diǎn)啥基金賺些年貨錢，最好是過年前就能將收益提到手、還要穩(wěn)賺不賠的那種？沒有風(fēng)險(xiǎn)的投資不存在，但是低風(fēng)險(xiǎn)、適合年底出手的投資品還真有，那就是——貨幣基金。貨幣基金近期的收益很不錯(cuò)，截至12月1日，市場上所有的貨基產(chǎn)品7日年化收益率平均為3.96%，超過5%的產(chǎn)品也不少。股市風(fēng)險(xiǎn)太大，債市又不太給力，貨幣基金實(shí)為年底囤貨優(yōu)選。

選貨幣基金還是銀行短期理財(cái)？

你可能又要問了，最近好多銀行趁年底推出了一個(gè)月期限內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品，看著也挺不錯(cuò)的，我到底該選這類理財(cái)產(chǎn)品還是貨幣基金呢？

該買哪一個(gè)，收益來說話。

目前可統(tǒng)計(jì)到確切預(yù)期年化收益率的一個(gè)月內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品有130只，這些產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率平均下來為3.21%，其中收益超過4.4%的有13只產(chǎn)品?？粗€不錯(cuò)，但是這些產(chǎn)品并非想買就能買，有些產(chǎn)品只提供給機(jī)構(gòu)或者私人銀行客戶，而且大多數(shù)產(chǎn)品起始金額是5萬元。年底手頭本來就緊，5萬元可不是小數(shù)目。

那我們再來看看貨幣基金，目前有399只貨幣基金產(chǎn)品在售（各份額分開統(tǒng)計(jì)），它們的7日年化收益率均值達(dá)4.09%，比前述銀行短期理財(cái)產(chǎn)品高了0.88個(gè)百分點(diǎn)，你花10000元買貨幣基金，要比你花同樣的錢買銀行短期理財(cái)多賺88塊。單只產(chǎn)品來看，7日年化過5%的貨幣基金也不在少數(shù)。

不過考慮到各種意外因素的干擾和一些偶然因素，我們將周期拉長，看看28日年化收益情況。這399只貨幣基金28日年化收益率平均水平是3.96%，比7日年化稍低，但還是高于銀行短期理財(cái)產(chǎn)品的均值。這意味著，買貨幣基金的人總體上比買銀行1月內(nèi)短期理財(cái)產(chǎn)品賺得多。

那么問題來了，300多只產(chǎn)品，買哪些？當(dāng)然還是看回報(bào)。這些基金中，可以挑選出30只28日年化收益率超過4.4%的產(chǎn)品，13只收益率超過4.5%的產(chǎn)品。

作為投資者，需要在收益最高的這13只產(chǎn)品中做選擇?；鹁l(fā)現(xiàn)，有些基金的收益并不穩(wěn)定，剔除單日爆發(fā)收益沖高的貨幣基金后，收益超過4.5%的基金有7只，分別為先鋒日添利B、國投瑞銀錢多寶貨A、鵬華興鑫寶貨幣、南方天天利貨幣B、先鋒日添利A、中融現(xiàn)金增利貨幣C、國投瑞銀錢多寶貨I。

可基金并非想買就能買，有些基金普通人是買不起的。就認(rèn)購門檻而言，先鋒日添利B、中融現(xiàn)金增利貨幣C的最低申購金額為500萬，而國投瑞銀錢多寶貨A/I、先鋒日添利A、南方天天利貨幣B、鵬華興鑫寶貨幣等5只貨基的申購起點(diǎn)低至0.01元。換言之，這5只貨幣基金人人買得起，收益還比較高。

“物美價(jià)廉”貨基還有哪些？

前面說了，申購基金有最低限額。一般來說，市場上的貨幣基金中，A級基金和B級基金投資門檻差距很大，一般A級基金的起投金額為1000元，B級的起投金額在百萬元以上。從收益上看，B級收益則要高于A級一些。

情況在今年5月與8月余額寶個(gè)人最高持有額度兩次下調(diào)期間發(fā)生變化。不少基金公司為吸引客戶，趁機(jī)大幅下調(diào)貨幣基金B(yǎng)類份額申購門檻，下調(diào)得很狠，最低為0.01元。我們也能在這些門檻降低的貨幣基金中淘到寶。

基金君統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至12月1日，起購金額為0.01元至1000元的B類貨幣基金中，過半7日年化收益率超過4%，其中8只產(chǎn)品7日年化收益率高于4.4%。博時(shí)基金公司旗下“博時(shí)和惠B”的7日年化收益率最高，達(dá)到4.66%。

貨幣基金還有一點(diǎn)好處，就是靈活申贖。目前互聯(lián)網(wǎng)的貨幣基金已經(jīng)做到了T+0即實(shí)時(shí)支付，這就意味著買到產(chǎn)品后可在指定的渠道支持快速贖回。在指定平臺辦理快速贖回業(yè)務(wù)的申請時(shí)間，一般情況下為每個(gè)自然日（包括周一至周日）的0:00-24:00。不過快速贖回是有金額限制的，30萬、50萬甚至500萬不等，比如霸氣的易方達(dá)，直銷單日贖回額度上限達(dá)500萬。如果你更重視資金的流動性，贖回便捷、到賬迅速的貨幣基金是合適的選擇。

值得注意的是，貨基雖是低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，但并不意味著無風(fēng)險(xiǎn)。在挑選貨幣基金時(shí)，還是需要選擇規(guī)模較大、業(yè)績穩(wěn)定的基金。