劍指“飛單”銀行理財“雙錄”新規(guī)落地有點虛

繪制/高岳

你以為在銀行買的理財產(chǎn)品就一定是銀行自己的產(chǎn)品嗎?你以為銀行工作人員給出的理財推薦就一定靠譜嗎?近年來,隨著民眾投資積極性的提高,銀行理財產(chǎn)品因其低風險、高保障,日益受到金融投資者的青睞。

然而,由于國內(nèi)金融理財市場尚不成熟,銀行里買的理財產(chǎn)品其實有些并非是銀行自己的產(chǎn)品,而是高風險的非自營非代銷投資產(chǎn)品,甚至可能是金融詐騙,各類“飛單”導致客戶資金受損的案件時有發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計,今年前三季度,銀監(jiān)會系統(tǒng)開出的罰單接近2300張,其中部分罰單就指向了銀行分支機構(gòu)的“飛單”違規(guī)行為。

今年10月20日起,中國銀監(jiān)會發(fā)布的《銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》(以下簡稱“雙錄”規(guī)定)正式實施。新政實施已近滿月,效果如何?《法制日報》記者近日對此展開調(diào)查,發(fā)現(xiàn)落實情況并不理想。

理財遭遇“李鬼”

投資者防不勝防

“銀行業(yè)金融機構(gòu)在營業(yè)場所銷售的理財產(chǎn)品,既包括自身依法發(fā)行的理財產(chǎn)品(以下簡稱自有理財產(chǎn)品),也包括合作機構(gòu)依法發(fā)行的金融產(chǎn)品(以下簡稱代銷產(chǎn)品)。”福建銀監(jiān)局相關負責人介紹,除此之外,還有個別銀行工作人員或離職人員利用職務便利,向客戶銷售或推介非本行發(fā)行或代銷的投資產(chǎn)品,俗稱“飛單”。

虛假理財作為“飛單”中的一種,影響最為惡劣,但也相對容易識破,在“飛單”中所占比重較低。更多“飛單”的理財產(chǎn)品往往是真實存在的,它與銀行理財產(chǎn)品之間的不同主要體現(xiàn)在發(fā)行主體和投資標的上。

銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行主體一般為資質(zhì)優(yōu)秀,實力雄厚的銀行業(yè)機構(gòu),募集的資金主要投向貨幣市場、債券市場、央行票據(jù)等,少部分資金會進入優(yōu)質(zhì)實體、信托或基金公司的合作項目,客戶資金的安全性有很大保障。但“飛單”的資金則通常是以股權(quán)、債權(quán)等形式進入某實體項目,投資標的門檻較低,宣傳的收益率很高。

由于存款、銀行理財都是銀行的自營業(yè)務,銀行員工辦理這類業(yè)務對業(yè)績的貢獻不大。但在售賣代銷的保險、基金等產(chǎn)品時,他們卻能獲得保險公司、基金公司或投資公司給予的高額傭金。所以銀行員工更愿意推薦一些代銷產(chǎn)品,甚至隱藏產(chǎn)品真實信息誤導或欺騙投資者購買。一些風險意識薄弱、盲目貪圖高收益的投資者便成為了“飛單”的受害者。

“雙錄”制度實施

直指“飛單”亂象

站在投資者的角度來看,審慎出手、嚴格遵守理財購買流程步驟是極其必要的。福建銀監(jiān)局為此專門開展了金融消費者權(quán)益保護系列宣傳活動,幫助投資者識別和防范“飛單”陷阱。

據(jù)介紹,凡是銀行自主發(fā)行的理財產(chǎn)品,均具有唯一的產(chǎn)品登記編碼,投資者可依據(jù)該編碼在中國理財網(wǎng)查詢到產(chǎn)品信息,銀行代銷產(chǎn)品則可通過銀行公示的代銷產(chǎn)品清單查詢。因此,凡是無法通過中國理財網(wǎng)、公示代銷清單查詢到的產(chǎn)品,均應予以高度警惕。

此外,切忌認為在銀行簽約購買的理財產(chǎn)品,就一定是銀行正式發(fā)售的理財產(chǎn)品,“飛單”合同一般只有相應金融機構(gòu)的公章,沒有銀行公章。投資者要仔細閱讀理財產(chǎn)品協(xié)議書和產(chǎn)品說明書,明確募集資金具體投向、是否保本、預期收益、期限和其他相關合同條款。

其實,遠離“飛單”陷阱,單單只依靠投資者的“火眼金睛”和理性購買行為只是治標不治本。由于理財市場信息的不對稱性,投資者往往都是弱勢的一方,銀行則是話語權(quán)的掌控者,同時也是第一道把關者。因此,銀行在銷售理財產(chǎn)品時行為是否規(guī)范,直接關系著投資風險的高低。

為此,今年8月,中國銀監(jiān)會發(fā)布“雙錄”規(guī)定,該規(guī)定已于10月20日起正式實施。根據(jù)“雙錄”規(guī)定要求,銀行業(yè)金融機構(gòu)應設立理財銷售專區(qū),并在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng),對每筆產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像。個別面積較小、確實不具備設置獨立銷售專區(qū)條件的營業(yè)場所,可設置固定銷售專柜,并按照專區(qū)“雙錄”相關規(guī)定進行管理。

銀行業(yè)金融機構(gòu)應對自有理財產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品的銷售過程進行同步錄音錄像,完整客觀地記錄營銷推介、相關風險和關鍵信息提示、投資者確認和反饋等重點銷售環(huán)節(jié),投資者確認內(nèi)容應至少包括其充分了解銷售人員所揭示的產(chǎn)品風險等。銀行業(yè)金融機構(gòu)進行上述錄音錄像行為應征得投資者同意,如其不同意則不能銷售產(chǎn)品。

福建銀監(jiān)局相關負責人介紹,過去負面事件發(fā)生之后,銀行第一反應就是推卸責任,客戶要求查看錄像也會以錄像已經(jīng)損毀或過了保存期為由拒絕。對此,“雙錄”規(guī)定要求,銀行業(yè)金融機構(gòu)應將錄音錄像資料至少保留到產(chǎn)品終止日起6個月后或合同關系解除日起6個月后,發(fā)生糾紛的要保留到糾紛最終解決后。

新規(guī)落地不徹底

實際效果打折扣

“雙錄”規(guī)定的出臺,使銀行金融機構(gòu)形成了統(tǒng)一、規(guī)范的銷售與操作流程,進一步規(guī)范商業(yè)銀行銷售行為,從而保護了客戶的合法權(quán)益。

業(yè)內(nèi)人士認為,“雙錄”規(guī)定如果能徹底落地實施,儲戶存款變理財“飛單”、銀行員工勾結(jié)外部人員售賣虛假理財產(chǎn)品、產(chǎn)品收益被夸大、產(chǎn)品風險被淡化等現(xiàn)象都將會明顯減少。

那么,“雙錄”新規(guī)落地情況如何,實際效果又是怎樣?近日,記者以投資者身份先后來到工商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行在福州市鼓樓區(qū)的相關營業(yè)網(wǎng)點一探究竟。

“雙錄”規(guī)定明確,除了投資者通過自助終端等電子設備進行自主購買的以外,銀行業(yè)金融機構(gòu)在營業(yè)場所銷售自有理財產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品,不得在銷售專區(qū)外進行產(chǎn)品銷售活動。專區(qū)內(nèi)還應設有“銷售專區(qū)”(或“銷售專柜”)、“錄音錄像”字樣的明顯標識,并在顯著位置以醒目字體提醒投資者可通過信息查詢平臺、網(wǎng)站或其他媒介了解產(chǎn)品相關信息,進行明確的風險提示。

但記者在實際走訪中發(fā)現(xiàn),3家銀行的營業(yè)網(wǎng)點都沒有嚴格遵守這條規(guī)定。當記者表示想挑選幾款理財產(chǎn)品時,工行網(wǎng)點和光大網(wǎng)點的大堂經(jīng)理直接在大堂填單處推薦起了理財產(chǎn)品,記者并沒有看到“銷售專區(qū)”設在什么位置。興業(yè)網(wǎng)點雖有專門的理財室,但當時理財室還有別的客戶,大堂經(jīng)理也沒有等候,而是在理財室門外介紹相關理財產(chǎn)品。

“雙錄”規(guī)定還要求,銀行業(yè)金融機構(gòu)應建立統(tǒng)一的產(chǎn)品信息查詢平臺,嚴格區(qū)分自有與代銷、公募與私募等不同產(chǎn)品類型,充分披露產(chǎn)品信息,產(chǎn)品信息涵蓋產(chǎn)品類型、發(fā)行機構(gòu)、風險等級等內(nèi)容。

此外,銀行業(yè)金融機構(gòu)在銷售專區(qū)內(nèi)提供的產(chǎn)品宣傳資料應真實、合法,全面反映產(chǎn)品的主要屬性,應包含對產(chǎn)品風險的揭示,并以醒目、淺顯易懂的文字表達,嚴禁使用誘惑性、誤導性的文字夸大收益或隱瞞重要信息。

對于這項要求,興業(yè)網(wǎng)點做得比較到位,在紙質(zhì)宣傳目錄的醒目位置有“理財有風險、投資需謹慎”的加粗字樣,經(jīng)理也比較詳細地對理財產(chǎn)品的投資風險做了說明,且上面的所有理財產(chǎn)品均為銀行自有,沒有代銷的產(chǎn)品。

工行網(wǎng)點則不提供紙質(zhì)產(chǎn)品目錄,所有的理財產(chǎn)品信息需要下載工行APP或在官方網(wǎng)頁上瀏覽。大堂經(jīng)理表示,第一次購買工行的理財產(chǎn)品需要當面評估風險、當面購,且“收益高但風險較大的理財產(chǎn)品,我們不是很推薦的”。

在光大網(wǎng)點提供的紙質(zhì)目錄上,記者只在下方的空隙看到一行“風險提示”,而且字體比“保本”“高收益”“穩(wěn)健”等字樣小了好幾號,不仔細看很難發(fā)現(xiàn)。此外,“雙錄”規(guī)定針對代銷產(chǎn)品宣傳資料“顯著位置還應標明合作機構(gòu)名稱,并包含‘本產(chǎn)品由××機構(gòu)(合作機構(gòu))發(fā)行與管理,代銷機構(gòu)不承擔產(chǎn)品的投資、兌付和風險管理責任’等文字聲明”的規(guī)定,而在光大網(wǎng)點提供的目錄中并未有所體現(xiàn)。

應進一步明確

內(nèi)外監(jiān)管責任

根據(jù)“雙錄”規(guī)定,投資者在銀行自助購買理財產(chǎn)品時,如有銷售人員介入進行營銷推介,則應停止自助終端購買操作,轉(zhuǎn)至銷售專區(qū)內(nèi)購買,同時嚴禁銷售人員在自助終端等電子設備上代客操作購買產(chǎn)品。

記者在走訪中發(fā)現(xiàn),光大網(wǎng)點和工行網(wǎng)點的工作人員在介紹理財產(chǎn)品的大體情況后,均主動引導投資者利用自助終端機或者手機購買,且稱在電腦上就可以完成首次購買的風險評估,無需與工作人員面對面。而在興業(yè)網(wǎng)點,當記者強調(diào)詢問是否必須要在理財室完成產(chǎn)品購買行為時,工作人員給出的肯定答案是“不需要”。

那么,為什么有些銀行金融機構(gòu)會傾向于引導投資者自助購買理財產(chǎn)品呢?有理財分析師認為,這是因為“雙錄”規(guī)定沒有涉及網(wǎng)上及自助機購買理財產(chǎn)品的行為。投資者在網(wǎng)上或是自助機購買理財產(chǎn)品,是投資者的自主行為。產(chǎn)品說明書對各項信息已經(jīng)有了詳細的披露,投資者購買時就代表已經(jīng)充分了解了該款產(chǎn)品,牽涉不到銀行員工誤導或欺詐行為,后果由投資者本人承擔。

顯而易見,如果銀行金融機構(gòu)無法規(guī)范理財產(chǎn)品銷售專區(qū)的使用,那么“雙錄”規(guī)定就只能是“紙上談兵”,無法得到充分實施。為了防范此類現(xiàn)象,“雙錄”規(guī)定對銀行機構(gòu)的內(nèi)部管理責任以及銀監(jiān)會的監(jiān)督責任進行了明確。

專家認為,對銀行來說,必須建立標準統(tǒng)一的業(yè)務管理系統(tǒng),對銷售專區(qū)“雙錄”工作實行統(tǒng)一管理。其內(nèi)部審計、內(nèi)控合規(guī)管理職能部門和業(yè)務、信息科技部門應根據(jù)職責分工,建立并有效實施相應的內(nèi)部監(jiān)督檢查制度,加大對高風險產(chǎn)品、投訴多發(fā)營業(yè)場所的檢查力度和頻次。銀行應將內(nèi)外部審計檢查結(jié)果及消費者有效投訴舉報等情況納入銷售人員的績效考核體系,并適當提高考核權(quán)重,對違反相關制度的銷售人員及相關責任人,根據(jù)情節(jié)輕重程度給予相應處分,同時追究上級管理部門的責任。而銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)則需要依法對“雙錄”規(guī)定的實施情況進行評估或督察,發(fā)現(xiàn)問題的,應督促其及時進行整改,并將相關情況納入消費者權(quán)益保護工作考核評價。（記者 王瑩）