信用卡申請(qǐng)?jiān)饩艿腘個(gè)理由 花唄、白條“誤傷”信用

 為什么有的人手拿五六張信用卡，依然能從其他銀行申請(qǐng)到新的卡片，而有的人只有一兩張信用卡，卻屢屢遭拒？近日，有讀者反映，他在申請(qǐng)銀行信用卡時(shí)遭拒，猜測(cè)或與此前密集辦理了花唄、微粒貸、京東白條等消費(fèi)金融產(chǎn)品有關(guān)。業(yè)內(nèi)人士介紹，除了此前有逾期記錄這類(lèi)常見(jiàn)的理由，還有很多細(xì)節(jié)是人們平時(shí)容易忽略但金融機(jī)構(gòu)非常看重的。本期將為您揭示信用卡申請(qǐng)?jiān)饩艿腘個(gè)理由。

花唄、白條“誤傷”信用

業(yè)內(nèi)有一種說(shuō)法，每個(gè)人最多只能申請(qǐng)8張信用卡，第9張就無(wú)法成功獲批了，這種說(shuō)法并經(jīng)不起推敲。據(jù)了解，有人累計(jì)申請(qǐng)的信用卡已經(jīng)接近200張，雖然不少都注銷(xiāo)了，但手中留存的還在10張以上。

不過(guò)，有的人卻在僅有一兩張信用卡的情況下，申請(qǐng)新卡遭到銀行拒絕。近日，一名熱心讀者告訴北京商報(bào)記者，他在申請(qǐng)一家股份制銀行信用卡時(shí)被拒，但他工作一直穩(wěn)定，兩張他行信用卡也從來(lái)沒(méi)有過(guò)逾期記錄，即使出差也會(huì)提前還款。但該網(wǎng)友也透露，他為了網(wǎng)上購(gòu)物方便，近期先后開(kāi)通了螞蟻花唄和京東白條。

我愛(ài)卡主編董崢表示，類(lèi)似螞蟻花唄、京東白條這類(lèi)消費(fèi)金融產(chǎn)品，只要上報(bào)這筆授信，就和銀行信用卡一樣，在一段時(shí)期內(nèi)密集申請(qǐng)或者申請(qǐng)過(guò)多，都可能會(huì)被銀行視為有多頭借貸的風(fēng)險(xiǎn)。“比如一個(gè)人手里信用卡和消費(fèi)金融產(chǎn)品加起來(lái)有40萬(wàn)元的總額度，他平時(shí)用超不過(guò)5萬(wàn)元，但銀行從征信系統(tǒng)看不到日常消費(fèi)，只能看到你已經(jīng)有了40萬(wàn)元額度，銀行會(huì)擔(dān)心再增加額度會(huì)超過(guò)持卡人的還款能力范圍。”這也間接解釋了為什么業(yè)內(nèi)會(huì)有“第9張卡不會(huì)獲批”的說(shuō)法。

個(gè)人征信查詢頻繁

如果一個(gè)人在一段時(shí)間內(nèi)密集查詢個(gè)人征信，也可能令銀行產(chǎn)生“此人非常缺錢(qián)”的感覺(jué)，從而有所警惕。

如此的個(gè)人征信查詢記錄是怎么產(chǎn)生的？一種情況是申請(qǐng)信用卡等小額信貸工具過(guò)于頻繁。有一位網(wǎng)友表示，在某段時(shí)間趁著空閑多，她曾一口氣申請(qǐng)了十幾張銀行信用卡，覺(jué)得也沒(méi)什么成本，只是填幾張申請(qǐng)表，但過(guò)了一段時(shí)間，她去辦一筆很重要的貸款時(shí)被秒拒。

經(jīng)了解，她個(gè)人信用報(bào)告在一個(gè)月內(nèi)有12次被查詢記錄，分別來(lái)自各家信用卡發(fā)卡行。業(yè)內(nèi)人士表示，信用報(bào)告被多次查詢，會(huì)被銀行認(rèn)為申請(qǐng)人迫切需要資金，潛在違約風(fēng)險(xiǎn)很高。

另?yè)?jù)一位銀行業(yè)人士介紹，還有一種情況是部分持卡人信用卡給別人用著，或者是被頂名貸款，由于每個(gè)月的還款日是固定的，資金不是自己使用，對(duì)條約了解也不夠深入，總是擔(dān)心逾期，于是會(huì)頻繁地在臨近還款日時(shí)查詢。

該人士表示，現(xiàn)在央行規(guī)定銀行柜臺(tái)每年可免費(fèi)查詢兩次個(gè)人征信記錄，第三次開(kāi)始每次收25元?；ヂ?lián)網(wǎng)也可查詢，無(wú)費(fèi)用，但相對(duì)麻煩且有延遲。二者都會(huì)留下記錄。在商業(yè)銀行柜臺(tái)查詢的記錄都以明細(xì)形式列在報(bào)告中，時(shí)間、主體、操作人都有，互聯(lián)網(wǎng)查詢則在報(bào)告末標(biāo)注本年查詢多少次。

聯(lián)系方式非本人實(shí)名

銀行審批信用卡的過(guò)程中，在查詢過(guò)往是否有逾期記錄、個(gè)人工作與收入水平等基本要素后，還有一個(gè)環(huán)節(jié)非常重要，就是電話向申請(qǐng)人本人核對(duì)信息。不過(guò)，這個(gè)環(huán)節(jié)也會(huì)出現(xiàn)不少問(wèn)題。

近期一位市民反映，他在申請(qǐng)某股份制銀行信用卡的時(shí)候，在線填寫(xiě)個(gè)人信息后，因?yàn)槭謾C(jī)號(hào)不是實(shí)名制直接被拒。記者了解到，雖然近年新辦的手機(jī)號(hào)都已實(shí)名制，但早前幾年的一批老號(hào)仍然沒(méi)有完全實(shí)名制，家人間交換使用號(hào)碼的情況也不在少數(shù)。

此外，業(yè)內(nèi)人士介紹，在核驗(yàn)信息環(huán)節(jié)，還曾出現(xiàn)過(guò)聯(lián)系人不知情或不愿做聯(lián)系人、申請(qǐng)人異地戶籍親屬聯(lián)系不上、核批卡種與額度未達(dá)申請(qǐng)人要求繼而申請(qǐng)人拒絕接受、申請(qǐng)人工作地及居住地非該行網(wǎng)點(diǎn)城市、申請(qǐng)人不符合集體辦卡等情況，這些都可能成為銀行拒絕批卡的原因。

北京商報(bào)記者 程維妙

■ 解讀

銀行監(jiān)控趨嚴(yán)

多家銀行信用卡中心客服人員都對(duì)北京商報(bào)記者表示，銀行是否核批一張信用卡，主要會(huì)綜合申請(qǐng)人的征信狀況、還款能力、個(gè)人資產(chǎn)等，同時(shí)也會(huì)根據(jù)該行當(dāng)年發(fā)卡量、授信剩余額度、應(yīng)償信貸余額、信用卡不良率等方面考慮。

近年來(lái)銀行卡信貸規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，不良率也在攀升。根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，銀行卡授信總額為9.14萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)29.06%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為4.06萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.63%；銀行卡卡均授信額度1.96萬(wàn)元，授信使用率44.45%；信用卡逾期半年未償信貸總額535.68億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.4%，占比較上年末上升0.17個(gè)百分點(diǎn)。

由于信用卡資金流向掌控難度較大，有監(jiān)管層人士今年也再次提出，銀行要進(jìn)一步嚴(yán)查貸款目的和用途，尤其是對(duì)于今年嚴(yán)控的涉房類(lèi)交易，要警惕借款人可能會(huì)通過(guò)使用多張信用卡套現(xiàn)支付房貸首付。10月中旬，有股份制銀行發(fā)布公告稱，將對(duì)該行信用卡涉房類(lèi)交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，在境內(nèi)房地產(chǎn)類(lèi)商戶進(jìn)行交易時(shí)，單月人民幣交易金額不可超過(guò)3萬(wàn)元，全年累計(jì)不可超過(guò)10萬(wàn)元，且境外不可進(jìn)行房地產(chǎn)類(lèi)交易。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著監(jiān)管政策的升級(jí)，信用卡進(jìn)行房地產(chǎn)類(lèi)交易的管控還將越來(lái)越嚴(yán)格。