警惕信用卡“死卡”風(fēng)險(xiǎn)

 中國(guó)人民銀行9月7日發(fā)布的《2017年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至第二季度末，全國(guó)銀行借記卡在用發(fā)卡數(shù)量58.28億張，同比增長(zhǎng)8.82%；信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.20億張，同比增長(zhǎng)9.82%。全國(guó)人均持有銀行卡4.59張，其中人均持有信用卡0.34張。

從人均信用卡數(shù)量來(lái)看，我國(guó)信用卡領(lǐng)域仍是藍(lán)海，特別是隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展，人們刷卡支付的幾率雖然在降低，但是信用卡支付在所有支付方式中的比重卻在逐年上升。

值得注意的是，招商銀行和浦發(fā)銀行半年報(bào)顯示，招商銀行信用卡發(fā)卡發(fā)卡總量為8812萬(wàn)張，流通5192萬(wàn)張；浦發(fā)銀行信用卡總量為3462.74萬(wàn)張，流通卡為2243.73萬(wàn)張，計(jì)算下來(lái)招行約有死卡3620萬(wàn)張，死卡率達(dá)到41%；浦發(fā)銀行死卡數(shù)約為1219.01萬(wàn)張，死卡率達(dá)到35%。

銀行信用卡業(yè)務(wù)的收入主要由年費(fèi)、分期手續(xù)費(fèi)、商戶回傭、逾期利息等構(gòu)成，不過(guò)這些收入的基礎(chǔ)都是活躍卡。也就是說(shuō)，一家銀行的活躍信用卡數(shù)量越高，信用卡對(duì)應(yīng)收益才會(huì)高。因此，銀行會(huì)通過(guò)各種營(yíng)銷手段來(lái)刺激用戶使用信用卡，這是出現(xiàn)各種層出不窮的積分兌換、刷卡返現(xiàn)活動(dòng)的主要原因。

對(duì)銀行而言，發(fā)卡量雖然只是個(gè)基數(shù)，但基數(shù)大了，信用卡活躍度每提升一個(gè)百分點(diǎn)，所帶來(lái)的收益可能會(huì)呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。所以，各家銀行在辦卡促銷時(shí)總是會(huì)對(duì)新用戶特別“慷慨”，又是送禮，又是返現(xiàn)，意在盡可能地圈得粉絲。許多人或是對(duì)辦卡時(shí)送的小禮物一見(jiàn)傾心，或是被銀行推薦的信用卡權(quán)益吸引，不知不覺(jué)之間就申請(qǐng)了好幾張信用卡。等辦下來(lái)的信用卡到了自己手里，又不一定馬上使用，就產(chǎn)生了“死卡”。還有的持卡人信用卡到期后，雖然收到新卡，但因?yàn)殂y行促銷活動(dòng)不給力，缺少了用卡動(dòng)力，沒(méi)有重新激活卡片，也產(chǎn)生了一定量的死卡。

對(duì)持卡人而言，卡片多一張少一張似乎沒(méi)有多大關(guān)系，但事實(shí)上信用卡數(shù)量過(guò)多，無(wú)論對(duì)持卡人還是對(duì)銀行都存在不少風(fēng)險(xiǎn)。

首先，信用卡一旦通過(guò)審核，不論激活與否，都會(huì)出現(xiàn)在個(gè)人征信報(bào)告上。個(gè)人的持卡總數(shù)、授信總額度都會(huì)相應(yīng)變化。一旦持卡數(shù)量及授信額度過(guò)高，將會(huì)影響銀行的資信審核，當(dāng)再次申辦信用卡時(shí)，很容易在額度上受到影響。另外，如果持有多張未激活的信用卡，再次申請(qǐng)信用卡時(shí)，銀行可能會(huì)認(rèn)為你并非真正需要信用卡，被拒絕概率也大大提高。

其次，雖然按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，信用卡不激活銀行不得收取年費(fèi)。但是如果持卡人在申請(qǐng)時(shí)不仔細(xì)辨認(rèn)條款中的規(guī)定，授權(quán)銀行在賬戶中自動(dòng)扣除費(fèi)用，還是有可能產(chǎn)生年費(fèi)。同時(shí)，定制信用卡、特殊材質(zhì)卡片因?yàn)橹谱鞴に噺?fù)雜，制卡后無(wú)論持卡人是否激活卡片，都會(huì)收取費(fèi)用。費(fèi)用產(chǎn)生后，持卡人如果把卡片束之高閣，有可能產(chǎn)生額外利息，也會(huì)給個(gè)人信用記錄留下污點(diǎn)。這樣不僅“薅”不到銀行羊毛，還被銀行“反薅”的情況，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)實(shí)在是得不償失。

再次，對(duì)銀行而言，信用卡的授信總額度是有限制的。如果已經(jīng)授信的額度沒(méi)能得到充分使用，勢(shì)必會(huì)影響銀行資金的使用效率。為此，有的銀行甚至?xí)⒁欢〞r(shí)間內(nèi)不使用的信用卡的額度降低。由此可見(jiàn)，大量“死卡”對(duì)銀行而言，也是一個(gè)非常頭疼且急待解決的問(wèn)題。