財(cái)·發(fā)現(xiàn)：移動(dòng)支付為何在中國如此火爆？

馬云曾說：“如果美國是在車輪上的國家，那么今日的中國就是在互聯(lián)網(wǎng)上、移動(dòng)端上的國家。”

有一組數(shù)據(jù)可以說明目前我國移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)：

2016年，中國移動(dòng)支付交易規(guī)模實(shí)現(xiàn)8萬5千億美元，高達(dá)美國同期的70倍以上。

2015年，中國P2P平臺(tái)市場規(guī)模約為669億美元，達(dá)到美國四倍。

2014年，中國網(wǎng)絡(luò)零售滲透率達(dá)到9.9%，首次超過美國。

2013年，阿里零售平臺(tái)交易額達(dá)到2480億美元，已經(jīng)超越了eBay與亞馬遜的總和。

那么，究竟是什么原因造就了中國的移動(dòng)支付飛速發(fā)展呢？

中國的網(wǎng)民數(shù)量全球第一

中國的互聯(lián)網(wǎng)市場，電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融板塊尤為發(fā)達(dá)。

截至2016年，中國的網(wǎng)民總數(shù)已達(dá)7.1億，約相當(dāng)于印度和美國的網(wǎng)民總量，占全球網(wǎng)民總數(shù)的1/5。中國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)規(guī)模高達(dá)9670億美元，僅略低于美國。從增長來看，“中國速度”驚艷了世界。中國網(wǎng)民總量過去15年里年復(fù)合增長率高達(dá)25%，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)過去5年里復(fù)合增長率高達(dá)32%。

根據(jù)波士頓咨詢公司的模型估算，中國的電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融板塊占比較大。這兩個(gè)板塊的絕對(duì)規(guī)模和相對(duì)占比都超越了美國。中國的電子商務(wù)占市場總體44%（美國：27%）。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融板塊收入占市場總體12%（美國：6%）。

中國的網(wǎng)民特點(diǎn)：更年輕、更草根、更移動(dòng)

從用戶結(jié)構(gòu)來看，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶相比美國更年輕、更草根、更移動(dòng)。從應(yīng)用偏好來看，中國用戶更“喜新厭舊”。從消費(fèi)行為來看，中國用戶網(wǎng)購更頻繁，數(shù)字內(nèi)容付費(fèi)意愿亦快速提升，并日趨多元。

以2016年數(shù)據(jù)為例，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶平均年齡為28歲，美國平均年齡為42歲，相差14歲。除中國總體人口結(jié)構(gòu)更年輕以外，中國高年齡段網(wǎng)民滲透率顯著低于美國，也是導(dǎo)致中國網(wǎng)民更年輕的原因。據(jù)了解，中國60歲及以上年齡段中網(wǎng)民滲透率僅為12%，美國65歲及以上年齡段網(wǎng)民滲透率高達(dá)66%。

從受教育程度看，以2016年數(shù)據(jù)為例，中國高中以下網(wǎng)民占比高達(dá)51%，美國僅9%；中國大專及以上網(wǎng)民占比僅21%，美國則高達(dá)64%。從城鄉(xiāng)分布看，中國農(nóng)村網(wǎng)民占比為25%，而美國為17%。

在接入互聯(lián)網(wǎng)各終端中，以2016年數(shù)據(jù)為例，中國均落后于美國，唯獨(dú)移動(dòng)端的滲透率高出美國12%（中國：90%，美國：78%）。此外，中國有將近1/4的手機(jī)原生網(wǎng)民，而美國這一比例僅為11.3%。

中國網(wǎng)民網(wǎng)購頻次遠(yuǎn)高于美國

中國網(wǎng)民PC端和移動(dòng)端的網(wǎng)購頻次都遠(yuǎn)高于美國。每周PC端網(wǎng)購1次及以上的占比為64%（美國：34%），移動(dòng)端網(wǎng)購占比則更高，達(dá)70%（美國：43%）。

過去，游戲幾乎是中國互聯(lián)網(wǎng)用戶唯一愿意付費(fèi)的數(shù)字內(nèi)容，這一占比至今依然很高，在2016年達(dá)到76%，但相較于2011年的86%，已經(jīng)下降了10%。如今，其他數(shù)字內(nèi)容的付費(fèi)用戶比例正快速提升，尤其直播&秀場和視頻增長迅速，付費(fèi)金額占比分別達(dá)到10%和5%。

中國的信用卡普及率低

中國線下非現(xiàn)金支付行業(yè)發(fā)展較晚，在移動(dòng)支付興起前，中國線下交易以現(xiàn)金為主，而發(fā)達(dá)國家則早已有成熟的信用卡生態(tài)體系。

在美國，信用卡POS機(jī)幾乎成為商家標(biāo)配，美國的消費(fèi)者也非常習(xí)慣用信用卡在線上、線下消費(fèi)。截至2011年，中國現(xiàn)金支付在所有支付手段中的占比高達(dá)65%（美國為26%），信用卡滲透率低。

移動(dòng)支付的出現(xiàn)替代了現(xiàn)金支付，商家也可用低廉成本設(shè)置移動(dòng)支付POS；同時(shí)中國的移動(dòng)支付工具直接綁定銀行卡，提供方便的使用者界面及豐富的支付場景。因此當(dāng)美國還是以信用卡消費(fèi)為主時(shí)，中國消費(fèi)者快速接受了移動(dòng)支付所帶來的便利。數(shù)據(jù)顯示，中國2016年移動(dòng)支付交易金額規(guī)模已達(dá)8.5萬億美元，約為美國的70倍，而2015年現(xiàn)金支付比例則降至47%。

中國的人才紅利不可小視

中國除了擁有大量年輕消費(fèi)者這個(gè)人口紅利以外，還擁有龐大且廉價(jià)的人才紅利。以2016年為例，中國有超過350萬理工科大學(xué)畢業(yè)生，其中有約40萬計(jì)算機(jī)與電子信息相關(guān)專業(yè)畢業(yè)生；同時(shí)，中國工程師的平均工資僅為美國的1/3.如此大量且低成本的互聯(lián)網(wǎng)人才加速了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新和商業(yè)化的步伐。

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有保障

中國政府自上而下的政策規(guī)劃和投入充分保障了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。舉例來說，《十二五規(guī)劃》（2010）、《寬帶中國》（2013）、《十三五規(guī)劃》（2015）等都在寬帶及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算基礎(chǔ)設(shè)施及新技術(shù)普及方面提出積極的建設(shè)目標(biāo)，并承諾大量資源投入。例如，十二五期間承諾電信行業(yè)總體投資規(guī)模達(dá)人民幣2萬億元；啟動(dòng)“三百十”工程，培育扶持1000家云計(jì)算企業(yè)，并實(shí)現(xiàn)1000億元的產(chǎn)值。由國家牽頭、高效執(zhí)行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)保障了互聯(lián)網(wǎng)的普遍接入和商務(wù)環(huán)境，讓中國互聯(lián)網(wǎng)人口在短期內(nèi)快速增長。