網(wǎng)貸十年：曲線成長中

　　▲ 過去10年，網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷了創(chuàng)新帶來的資本追捧，也經(jīng)歷了行業(yè)失控和隨之而來的質(zhì)疑

　　▲ 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融列入“十三五”規(guī)劃，監(jiān)管政策逐步落地，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺操作將更規(guī)范化。只要守住底線，合法合規(guī)經(jīng)營，發(fā)展空間巨大

　　48245.23億元！這是來自網(wǎng)貸之家最新研報中的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，P2P（網(wǎng)絡(luò)借貸平臺）行業(yè)歷史累計成交量達到48245.23億元，去年同期歷史累計成交量為22075.06億元，上升幅度達到118.55%。

　　從最初的不被看好到期間的行業(yè)亂象，再到后面的監(jiān)管跟進、行業(yè)整改、良性退出、綜合轉(zhuǎn)型，網(wǎng)貸行業(yè)10年蛻變，迎來一春又一春。

　　科技助力壯大

　　以拍拍貸等最早一批成立的網(wǎng)貸平臺的建立為時間坐標(biāo)，網(wǎng)貸行業(yè)已走過了10年。

　　在人人貸成立的2010年，網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)平臺不過10家，而到2011年底，網(wǎng)貸平臺數(shù)目達到數(shù)百家，全年成交額約為10億元——網(wǎng)貸平臺如雨后春筍般成長起來。

　　在人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人張適時看來，2013年是一個重要的年份。這一年，4G網(wǎng)絡(luò)興起，移動互聯(lián)網(wǎng)普及力度空前，移動生活步入常態(tài)化；也是這一年，余額寶橫空出世，全民理財意識覺醒。民眾對投資收益的迫切追求促使網(wǎng)貸行業(yè)開始了新一輪爆發(fā)式增長。截至2013年底，中國網(wǎng)貸平臺數(shù)量已超過500家，成交規(guī)模近900億元。

　　網(wǎng)貸平臺肩負(fù)普惠金融的使命而出生，為金融業(yè)的發(fā)展提供了新思路。“網(wǎng)貸拓寬了金融服務(wù)的目標(biāo)群體和范圍，有助于為社會大多數(shù)階層和群體提供可得、便利的普惠金融服務(wù)，進一步推動了小額投融資活動低成本、高效率、大眾化。”在拍拍貸CEO張俊看來，網(wǎng)貸機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相互補充、相互促進，在完善金融體系、提高金融效率、彌補小微企業(yè)融資缺口、緩解小微企業(yè)融資難以及滿足民間投資需求等方面發(fā)揮了積極作用。

　　以車貸行業(yè)為例，僅人人聚財一家，其直營車貸門店數(shù)量就已超過150家，覆蓋了全國26個省區(qū)市，累計服務(wù)了近30萬借款用戶。

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是推動網(wǎng)貸行業(yè)前進的重要力量。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，網(wǎng)貸行業(yè)不僅改善了信息不對稱的狀況，還打破了傳統(tǒng)金融活動在物理空間和距離上的局限，使投融資活動實現(xiàn)直接撮合，節(jié)約了交易成本。

　　“隨著行業(yè)不斷規(guī)范，傳統(tǒng)粗放式的市場投放和補貼拉新遲早要被淘汰，取而代之的是更加精細(xì)化、數(shù)據(jù)化的市場投放和業(yè)務(wù)運營。”愛錢進CEO楊帆表示，大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)的使用會變得更加重要。比起用高額補貼的方式吸引和挽留客戶，通過大數(shù)據(jù)和用戶畫像提高獲客能力，并通過分析用戶偏好，能不斷鞏固優(yōu)化“發(fā)現(xiàn)問題—解決問題”的機制，更能吸引并留住客戶。

　　注重合規(guī)發(fā)展

　　2016年春節(jié)，e租寶和中晉系相繼坍塌，越來越多的消費者將網(wǎng)貸與“跑路”聯(lián)系起來，整個行業(yè)的發(fā)展變得艱難。

　　這些以互聯(lián)網(wǎng)金融之名、行詐騙之實的公司帶來的惡劣影響，引起了監(jiān)管部門的高度重視。隨后，互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治緊鑼密鼓地展開。“從好的方面看，各項監(jiān)管細(xì)則落地，說明網(wǎng)絡(luò)借貸正逐漸成為金融行業(yè)的正規(guī)軍。”開鑫貸總經(jīng)理周治翰表示，但一道道“緊箍咒”也讓一些平臺感到艱難，發(fā)展的路似乎越來越窄。

　　怎么辦？“我認(rèn)為還是應(yīng)該沉下心來做事，更注重合規(guī)發(fā)展而非野蠻生長。目前，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展趨于規(guī)范，跑路等惡性事件越來越少，從業(yè)者和投資人都越來越理性。從長遠(yuǎn)看，網(wǎng)貸將在有法可依、有章可循基礎(chǔ)上迎來更快的發(fā)展。”周治翰說。

　　你我貸創(chuàng)始人嚴(yán)定貴表示，“小額普惠”“服務(wù)實體”“避免系統(tǒng)性金融風(fēng)險”是網(wǎng)貸行業(yè)被監(jiān)管部門賦予的長效行動任務(wù)。“在產(chǎn)品布局和合規(guī)化改造上，互貸從業(yè)者應(yīng)堅持這3個原則。”

　　在監(jiān)管的引領(lǐng)下，網(wǎng)貸行業(yè)整改不斷深化，問題平臺以良性方式退出占據(jù)了主流地位。最新數(shù)據(jù)顯示，6月共有5家問題平臺、45家停業(yè)轉(zhuǎn)型平臺。近幾月“跑路”平臺數(shù)量維持低位，提現(xiàn)困難也大幅下降，從上月的占比20%下降到2%。與此同時，6月P2P網(wǎng)貸行業(yè)的活躍投資人數(shù)、活躍借款人數(shù)分別為430.8萬人、373.53萬人，其中活躍投資人數(shù)環(huán)比上升3.82%、活躍借款人數(shù)環(huán)比上升15.96%。從這組數(shù)據(jù)可以看出，自2017年3月以來，借款人數(shù)一直保持著10%以上的月增水平。

　　前景值得期待

　　過去10年，網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷了創(chuàng)新帶來的資本追捧，也經(jīng)歷了行業(yè)失控和隨之而來的質(zhì)疑。時下，監(jiān)管制度的落地和新技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，為處在十字路口的網(wǎng)貸行業(yè)提供了新的發(fā)展契機和動力。“下一個10年，將是網(wǎng)貸行業(yè)秩序建立的10年，也是真正深度創(chuàng)新的10年。”張適時表示。

　　未來，金融將不再局限于“貸款”或“理財產(chǎn)品”，而是滲透進人們生活的每一天、衣食住行的每一個角落，實現(xiàn)這一點的前提是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者更廣泛更深入地應(yīng)用金融科技。“互聯(lián)網(wǎng)金融需要與科技緊密結(jié)合起來，一方面，網(wǎng)貸平臺通過科技手段將線上與線下能力打通，可以觸達純線下或線上平臺難以觸達的人群，以發(fā)揮最大效能，促進金融的‘普’與‘惠’；另一方面，通過數(shù)據(jù)+技術(shù)的運用，網(wǎng)貸平臺可以實現(xiàn)更加精準(zhǔn)的風(fēng)險定價與用戶運維，最終對每一個用戶提供有針對性的個性化的金融服務(wù)。”人人聚財創(chuàng)始人許建文表示。

　　“中國的金融服務(wù)行業(yè)還遠(yuǎn)不到位，市場空間的天花板遠(yuǎn)未到來。”紅嶺創(chuàng)投創(chuàng)始人周世平表示，“雖然風(fēng)險事件頻發(fā)，但我國鼓勵發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的決心并沒有變，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展列入‘十三五’規(guī)劃，監(jiān)管政策逐步落地，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將有更規(guī)范化的操作，只要守住底線，合法合規(guī)經(jīng)營，發(fā)展空間巨大”。