想消費(fèi)卻差錢 有哪些融資方式可以選？

　　如今，購物的渠道越來越多，支付方式也越來越便捷，但這一切的前提，是手頭有可以支配的現(xiàn)金。如果想消費(fèi)某樣事物時(shí)，剛好差了那么一點(diǎn)點(diǎn)錢，有哪些方式可以幫你融到資呢？

　　銀行消費(fèi)貸款

　　特點(diǎn)：門檻高 額度低

　　“無擔(dān)保、無抵押、極速放款”，低門檻、迅速便捷一直以來都是不少傳統(tǒng)銀行給自家消費(fèi)貸產(chǎn)品打上的標(biāo)記。但據(jù)媒體報(bào)道，大多數(shù)銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品門檻較高，且部分銀行在利率上的優(yōu)惠幅度并不算大，貸款額度也比較小。

　　通常情況，這些銀行只會針對信用良好、收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，有的銀行為了防控風(fēng)險(xiǎn)，只針對本行代發(fā)工資客戶或在本行擁有金融資產(chǎn)的客戶。

　　除了對貸款對象的限制，有些銀行則對消費(fèi)用途、消費(fèi)范圍也有明確的限制。比如，工行、浦發(fā)銀行、郵儲銀行、渣打銀行均要求貸款不得進(jìn)入證券市場、期貨市場及用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)市場，不得用于民間借貸，不得用于國家法律法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的事項(xiàng)。

　　“銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品的貸款利率大多都是浮動的，具體利率要視你的征信情況而定。”一位股份制銀行貸款部人士表示，個(gè)人征信情況會影響到最終的貸款利率。而這個(gè)利率通常情況都會低于互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，屬于相對合理的范疇內(nèi)。

　　不少申請了銀行消費(fèi)貸款的消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，申請額度與最終發(fā)放額度之間存在差異，上述貸款部人士解釋稱，“確實(shí)大部分人審批下來的額度都不能達(dá)到最大額度。這主要還是由于征信情況核查結(jié)果的差異。”

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款

　　特點(diǎn)：放款快 額度有限

　　前幾年流行的是互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，如今流行的是互聯(lián)網(wǎng)貸款。這不，幾家大的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛推出了貸款產(chǎn)品，主打快速放款，一般來說，當(dāng)天申請，當(dāng)天就能到賬提現(xiàn)。

　　目前市面上比較流行的產(chǎn)品主要有：螞蟻借唄、微粒貸、京東金條、360借條、小米貸款、蘇寧任性付、萬達(dá)貸、小狐惠花、新浪有借、網(wǎng)易小貸等。這些產(chǎn)品大多數(shù)對借款人要求較低，可直接在手機(jī)APP或電腦頁面上申請，通過簡單的幾部申請，就能快速拿到貸款并提現(xiàn)使用。

　　以螞蟻借唄和微粒貸為例，可以了解一些具體的細(xì)節(jié)：

　　螞蟻借唄——

　　支付寶平臺上推出的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品。

　　貸款額度：500元——30萬元

　　貸款利率：日息0.02—0.05%

　　貸款期限：3、6、9、12個(gè)月

　　逾期罰息：罰息率為日利率的1.5倍

　　提前還款：可提前還款，不收費(fèi)

　　申請條件：支付寶實(shí)名認(rèn)證用戶，芝麻信用分在600分及以上

　　微粒貸——

　　微眾銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，目前微信上可直接申請。

　　貸款額度：500元—30萬元

　　貸款利率：日利率0.03%——0.05%（不久前，微粒貸進(jìn)行過一次大范圍降息）

　　還款期限：5、10、20個(gè)月

　　逾期罰息：罰息率為日利率的0.5倍

　　提前還款：可提前還款，不收取任何費(fèi)用

　　信用卡貸款

　　特點(diǎn)：手續(xù)費(fèi)較貴

　　從本質(zhì)上來說，信用卡本身也是一種小額信用貸款，而信用卡貸款其實(shí)是信用卡現(xiàn)金分期。所謂現(xiàn)金分期，就是經(jīng)過銀行審核，把你信用卡的額度轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金，并打到你名下指定的借記卡內(nèi)，然后你再分期還款。

　　目前，絕大部分銀行都提供信用卡“現(xiàn)金分期”的業(yè)務(wù)，不同的銀行，審批下的額度也不同，一般銀行最高的額度為5萬，但個(gè)別銀行如興業(yè)最高額度可達(dá)30萬元。

　　各銀行現(xiàn)金分期大多分為3期、6期、12期、24期、36期（每期為一個(gè)月），申請人再分期償還，但需要支付一定的分期手續(xù)費(fèi)。每家銀行的手續(xù)費(fèi)各有不同，據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，分6期、12期、24期的話，招行的分期手續(xù)費(fèi)最低；分3期的話，中信和興業(yè)的最低?？偟膩碚f，光大、浦發(fā)的分期手續(xù)費(fèi)相對最貴。

　　此外，有些銀行是需要用戶特別注意款項(xiàng)用途的，比如招行規(guī)定：該款項(xiàng)不得用于投資（包括但不限于購房、股票、期貨及其他股本權(quán)益性投資），僅限用于消費(fèi)（包括但不限于裝修、家電、婚慶、購車、助學(xué)、旅游、醫(yī)療等）。

　　現(xiàn)金分期在提前還款時(shí)，有些銀行需要交納違約金，比如浦發(fā)，對于手續(xù)費(fèi)分期收取的，可免除提前還款款項(xiàng)在剩余期數(shù)內(nèi)的手續(xù)費(fèi)，但將一次性扣收提前還款本金部分的3%的違約金。

　　保單貸款

　　特點(diǎn)：手續(xù)簡便 放款快

　　提及保險(xiǎn)，大多數(shù)人的理解都停留在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、出險(xiǎn)理賠上，卻很少有人知道，憑借手中的保單是可以申請貸款的，并且手續(xù)便捷、放款速度快，對于需要資金周轉(zhuǎn)的人來說實(shí)用性非常高。

　　通常情況，具有儲蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)保單都可以申請保單貸款。

　　保單貸款相比其它貸款方式手續(xù)非常簡便，一般只需要投保人持有效的保單、身份證原件就可以辦理，不需要任何抵押物也不需要評估，額度一般要求在現(xiàn)金價(jià)值的70%-80%以下；保單貸款放款速度快，利率低，一般7至10個(gè)自然日即可以收到貸款，而且貸款利率一般都低于基準(zhǔn)利率；有些保單還可只還利息，貸款繼續(xù)使用；除此之外，貸款期間保單的保障功能、返還功能、分紅都不受任何影響。

　　不過，需要注意的是，并非所有保單都能貸款。保險(xiǎn)專家解釋，判斷能不能貸款最簡單的標(biāo)準(zhǔn)是看這款保險(xiǎn)有沒有現(xiàn)金價(jià)值，“對于健康險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)及短期的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，由于沒有現(xiàn)金價(jià)值或現(xiàn)金價(jià)值波動，是沒有貸款功能的”。

　　此外，使用保單貸款以下三點(diǎn)注意事項(xiàng)要牢記：一，如果貸款者逾期還款，保險(xiǎn)公司會將利息計(jì)入本金，貸款人需按復(fù)利進(jìn)行還款。所以客戶在償還保單貸款時(shí)，應(yīng)先償付所有借款利息，然后償還借款本金。若有任何賠償或給付，應(yīng)先從該賠償金或給付金中扣除未償還的貸款及貸款利息。當(dāng)個(gè)人保險(xiǎn)賬戶的現(xiàn)金價(jià)值不足以償還貸款及貸款利息時(shí)，保險(xiǎn)合同即中止；二，如果被保險(xiǎn)人在保單貸款尚未還清時(shí)死亡，給付的保險(xiǎn)金就需減去貸款余額，應(yīng)獲利益會顯著降低；三，如果保單的所有者選擇不償還貸款，保單就會失效。（綜合）