記賬理財APP，下一站去哪兒？

　　▲ 通過手動記錄和各類賬單自動錄入，記賬理財APP有助于用戶整理個人財務(wù)數(shù)據(jù)，理清資產(chǎn)與負債狀況，培養(yǎng)良好的預(yù)算習(xí)慣，合理控制消費，提升個人財務(wù)管理水平

　　▲ 基于大數(shù)據(jù)等科技手段，未來記賬理財APP將為用戶提供智能化的財務(wù)管理服務(wù)，包括財務(wù)數(shù)據(jù)的自動化處理、財務(wù)智能診斷、現(xiàn)金流管理及收益風險偏好等，以及智能金融服務(wù)，包括智能投顧、交易自動撮合、定制貸款及智能客服等

　　對北京白領(lǐng)女孩邱婷來說，無論是收入還是支出，每天都習(xí)慣打開手機上的記賬理財APP，在上面記一筆，這樣良好的記賬習(xí)慣讓她嘗到了甜頭。盡管收入不算高，但因為邱婷對個人收支有直觀清晰的了解，工作近3年的她，在理財上已經(jīng)小有心得和收益。與此同時，邱婷也開始向身邊的朋友推薦起了她正在使用的記賬理財APP。

　　邱婷的體驗是記賬理財APP發(fā)展的一個縮影。當前，各類理財APP如雨后春筍般涌現(xiàn)，激烈的市場競爭導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。對投資者而言，很難區(qū)分為數(shù)眾多的理財APP之間究竟有何不同，這使得理財APP想要大規(guī)模獲客，就需要付出高額的成本。

　　相比之下，以挖財、隨手記、51信用卡管家等為代表的記賬理財APP卻表現(xiàn)相當“另類”。據(jù)Analysys易觀日前發(fā)布的《中國記賬理財APP移動市場季度監(jiān)測報告2017年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，在排名靠前的10家記賬理財產(chǎn)品中，隨手記以1542.1萬活躍用戶量的明顯優(yōu)勢高居榜首，活躍用戶在千萬量級水平持續(xù)增長，活躍用戶增長規(guī)模達411.6萬人；51信用卡管家、卡牛信用卡管家，分別以679.5萬人和507.2萬人位居第二、三位，挖財記賬理財活躍用戶規(guī)模以309.2萬人位列第四位。

　　“記賬”“理財”兩相宜

　　不同于其他理財類APP，記賬理財APP的基本功能是“記賬”，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和人們理財意識的覺醒，記賬理財APP已從單純的記賬1.0時代跨入到資產(chǎn)管理2.0時代。

　　據(jù)介紹，記賬理財APP是一個工具化的產(chǎn)品，通過手動記錄和各類賬單自動錄入方式幫助用戶整理個人財務(wù)數(shù)據(jù)，理清資產(chǎn)與負債狀況，培養(yǎng)良好的預(yù)算習(xí)慣，合理控制消費，提升個人財務(wù)管理水平。在業(yè)內(nèi)人士看來，個人財務(wù)工具和金融服務(wù)是一體兩面的自然轉(zhuǎn)化，是自然而然的延伸。理財類APP往往只有金融服務(wù)，缺少工具性功能。

　　記者了解到，挖財和隨手記最早切入的細分市場都是手動記賬，面向的用戶群以謹慎消費、偏好理財?shù)娜巳簽橹?，因為記賬用戶的天然需求是通過記賬來合理安排預(yù)算開支，更注重財富管理。這也是這兩家企業(yè)在積累了流量之后，沒有直接走向借貸業(yè)務(wù)，而是相繼通過接入外部產(chǎn)品，以“互聯(lián)網(wǎng)理財超市”概念實現(xiàn)流量變現(xiàn)。

　　與挖財和隨手記有所不同的是，51信用卡最早以“51信用卡管家”產(chǎn)品切入，這款智能信用卡賬單管理APP解決的是信用卡用戶的賬單信息管理、在線還款等需求。它的目標受眾是偏好超前消費，具有信貸需求和信用意識的持卡人群。因而，51信用卡依托于管家的資產(chǎn)端用戶，在2015年開始嘗試自主設(shè)計網(wǎng)絡(luò)個人信貸產(chǎn)品“51人品貸”，以實現(xiàn)資產(chǎn)用戶的轉(zhuǎn)化。同時，通過搭建網(wǎng)絡(luò)借貸撮合平臺“51人品”APP完成資產(chǎn)與資金的對接與匹配，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)閉環(huán)。

　　不過，隨著用戶從單一需求生態(tài)到復(fù)合需求的體驗化需求升級，包括各種記賬和信用卡管理工具等在內(nèi)的記賬理財APP，都已開始向支付、理財、借貸、記賬、賬單管理等綜合化的方向轉(zhuǎn)型。

　　比如，挖財、隨手記更偏向于對用戶的消費和支付、收入作簡單的記賬管理，51信用卡管家目前在此前的信用卡賬單管理和在線辦卡、線上流量服務(wù)之后，近期橫向拓展了房貸車貸信用賬戶管理，以及京東白條、螞蟻花唄等第三方負債、水電煤等生活負債管理，同時上線了在線還款功能，在賬單管理之后縱向打通還款功能，其思路是用全賬單管理的思路來進一步擴展現(xiàn)有信用卡管理服務(wù)。

　　高頻記賬帶動低頻理財

　　如果說，作為傳統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上看還是金融，最能夠凸顯價值的還是信用、風控、大數(shù)據(jù)等方面的能力，那么對記賬理財APP來說，同樣也是如此。

　　“個人理財是一個低頻事件，記賬卻是一個高頻事件，由高頻記賬帶動低頻理財，這是隨手記利用超過2億理財用戶撬動億萬元互聯(lián)網(wǎng)金融市場的商業(yè)邏輯。”隨手科技副總裁焦義剛在接受《經(jīng)濟日報》記者采訪時表示，對沒有理財習(xí)慣的人來說，通過記賬理清自己的財務(wù)狀況是關(guān)鍵的第一步，記賬是理財?shù)缆飞?ldquo;最輕量級”的行動。

　　“打個比方：用戶理財好比看醫(yī)生，記賬就是去醫(yī)院看病的環(huán)節(jié)。用戶通過記賬，可以了解自己的財務(wù)狀況，找到問題所在，然后才能對癥下藥。在這一過程中，銷售理財產(chǎn)品就像是賣藥。藥賣得好的前提，是能幫助病人診斷，關(guān)鍵則在于醫(yī)院好不好。”焦義剛說。

　　相對其他理財APP用戶而言，記賬理財APP有著更高的客戶黏性和大量用戶累積。這也使得記賬理財APP成為個人金融重要的導(dǎo)流入口。同時，記賬APP沉淀了龐大客戶群的日常開銷、資金流向、資產(chǎn)狀況等相關(guān)數(shù)據(jù)，這一大數(shù)據(jù)具有豐富的含金量。

　　隨著前期人氣的聚集，目前記賬理財APP已開始逐步進化為個人金融重要的導(dǎo)流入口，成為各類理財產(chǎn)品的平臺，基金、證券、保險等金融客戶趨之若鶩，贏利模式也日益清晰。

　　“用戶需要什么，挖財就去幫他們尋找相匹配的產(chǎn)品。”挖財CEO李治國說，“假設(shè)一個場景：消費者在使用了挖財APP之后，我們會按高、中、低風險三檔對其資產(chǎn)還原，請客戶輸入對風險的承受程度，同時提示相對應(yīng)的收入，這時我們將針對客戶給出一個建議性的資產(chǎn)分配”。

　　“相比理財類APP，記賬理財APP的功能和服務(wù)也更加細化。金融的未來蘊藏在‘大數(shù)據(jù)’中，隨手記所掌握的用戶財務(wù)數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)，是在傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)中只有銀行才能掌握的內(nèi)容。”焦義剛表示，隨手記的差異化優(yōu)勢在于結(jié)合財務(wù)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等，依據(jù)用戶個人財務(wù)水平和風險承受能力，通過精準的大數(shù)據(jù)和智能化分析處理能力，為用戶智能匹配最適合的理財服務(wù)。金融產(chǎn)品的豐富將會使這一數(shù)據(jù)挖掘的價值進一步放大。

　　未來發(fā)展路在何方

　　“當前，各類理財APP的產(chǎn)品同質(zhì)化非常嚴重，平臺獲客成本高昂。”玖富集團首席數(shù)據(jù)科學(xué)家兼首席風控官谷穎認為，這同時也意味著理財APP獲客還有很大的提升空間。“這就需要通過智能化的方法去了解客戶需求，在最合適的時點上進行精準營銷，這樣才能體現(xiàn)不同平臺之間的差異。”

　　從長遠來看，記賬理財APP面臨的外部競爭不容小覷。易觀智庫報告顯示，記賬理財是記錄消費開支、規(guī)劃財務(wù)的基礎(chǔ)，從第一季度總體用戶使用頻次及時長等行為看，黏性相比以往有較大的提高，總體活躍增長態(tài)勢轉(zhuǎn)向緩和；對記賬理財APP企業(yè)而言，既定市場占有相對飽和，未來重點勢必從新增用戶轉(zhuǎn)向留存用戶挖潛，提升現(xiàn)有用戶信任度，獲得更多信息授權(quán)，進而面向用戶實現(xiàn)多賬戶、全資產(chǎn)管理的平臺化戰(zhàn)略路徑。

　　從目前情況看，依賴相對穩(wěn)定、精準的流量基礎(chǔ)，各記賬理財APP企業(yè)已紛紛增加豐富自身的信貸、理財?shù)冉鹑谘苌?wù)來滿足用戶日益增長的多元化金融需求。

　　“以隨手記為代表的記賬理財APP作為流量入口，已經(jīng)成為與傳統(tǒng)金融服務(wù)鏈條相匹配的精準大數(shù)據(jù)中心。”焦義剛表示，基于大數(shù)據(jù)等科技手段，未來記賬理財APP將為用戶提供智能化的財務(wù)管理服務(wù)，包括財務(wù)數(shù)據(jù)的自動化處理、財務(wù)智能診斷、現(xiàn)金流管理及收益風險偏好等，以及智能金融服務(wù)，包括智能投顧、交易自動撮合、定制貸款及智能客服等。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，將“一站式”智能金融服務(wù)普及到廣泛的個人和家庭，將是記賬理財APP的未來方向，進而實現(xiàn)金融產(chǎn)品的個性化、流程體驗的自動化和服務(wù)獲取的便捷化，讓每一位用戶都能獲得個性化和定制化的個人財務(wù)及金融服務(wù)，成為普惠金融的踐行者。（經(jīng)濟日報 錢箐旎）