多數(shù)信用卡堅持“全額罰息” 開卡環(huán)節(jié)缺乏提醒

　　先消費(fèi)后還款，這是目前很多人選擇使用信用卡消費(fèi)的原因之一，但部分用戶使用信用卡也可能會遇到一些麻煩——如果沒有按時還款，可能被銀行處以高額罰息。

　　《證券日報》記者電話咨詢多家銀行信用卡客服中心并獲悉，目前只有工行取消了“全額罰息”的規(guī)定，其他大部分銀行仍在實(shí)行全額罰息。另外，也有不少銀行推行“容時容差”服務(wù)，如果符合“容時容差”，銀行會視為全額還款。

　　此外，在走訪中本報記者發(fā)現(xiàn)，在辦理信用卡的時候，銀行工作人員大多并不會提醒用卡人全額罰息的政策，所以，用卡人在辦卡時需要仔細(xì)研讀開卡合同。

　　多家銀行信用卡采用全額罰息

　　目前，國際通行的信用卡計息方式有兩種：一種是全額計息，另一種是按未清償部分計息。全額計息，又叫做全額罰息，指的是如果到最遲還款日，未能全額還款，就算是差一分錢，都會按照當(dāng)期賬單全額以萬分之五的日利息計算，并按月計算復(fù)利。部分計息，即部分還款，僅到還款日未還部分按每日萬分之五利息計息。

　　據(jù)本報記者了解，多數(shù)銀行收取信用卡逾期利息的方式仍是全額計息，以當(dāng)月賬單的總額來計算，而不是以未清還部分的金額來計算。比如像建行、農(nóng)行、中行、招行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行等。

　　某國有大行的一位信用卡中心客服人員給本報記者舉了一個例子，比如持卡人9月1日刷卡消費(fèi)了10000元，而這一個月只有這一筆消費(fèi)。9月5日為賬單日，9月25日最后還款日之前，持卡人全額還上10000元欠款，那么就不會產(chǎn)生利息。而如果持卡人25日到期未能全額還款，只還了一部分，那么也要按10000元計息，從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到全部還清為止。

　　而工商銀行信用卡中心的客服人員則表示，持卡人若在到期還款日未能還清全部欠款，只對未償還的部分算利息，未還部分按每日萬分之五利息計息。

　　《證券日報》記者算了一筆賬。假設(shè)某持卡人在1月1日的時候刷卡消費(fèi)了10000元，在1月30日還款日當(dāng)天，持卡人償還了9999元，而剩下的11元則是在2月15日當(dāng)天才還清。采用部分金額計息，市民的利息為11×0.05%×45=0.2475元。如果采用全額計息法，由于未全額還清欠款，消費(fèi)者就沒有了免息期待遇，已還的9999元也需繳納萬分之五的日息。持卡人到期應(yīng)還的金額為10000×0.05%×29+1×0.05%×16=145.008元。換言之，同樣是欠款1元，采用兩種不同的計息方式，竟然相差逾585倍。

　　部分銀行提供“容時容差”服務(wù)

　　為了讓持卡人盡可能享受到“免息還款期待遇”，同時避免出現(xiàn)信用污點(diǎn)，在2013年頒布施行的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》中，銀行業(yè)協(xié)會要求成員單位為持卡人提供“容時容差服務(wù)”，即為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天。“容差還款”是指銀行把10元以內(nèi)的未還部分視作已全額還清，滾入下期賬單中，不進(jìn)行全額罰息。

　　據(jù)本報記者了解，大部分銀行都已推行“容時容差服務(wù)”，只有個別銀行沒有實(shí)行這項服務(wù)。如果客戶消費(fèi)1萬元而在免息還款期內(nèi)還款9990元，余額10元未還清，銀行將視客戶為全額還款，不再計收利息。在還款日到期后還有2天至3天的寬限期。而并未實(shí)行“全額罰息”的工行信用卡客服工作人員告訴記者，“我行的信用卡基本上都沒有容差還款，目前新推的一種名為奮斗卡，可以有10元的容差還款”。

　　此外，各家銀行都為信用卡消費(fèi)設(shè)定最低還款額。持卡人如果沒有在到期還款日前繳清最低還款額，將會收取還款違約金和利息費(fèi)用，還款違約金按照最低還款額未還部分的5%收取，利息按照日息萬分之五的利率進(jìn)行收取，按月計收復(fù)利，由交易記賬之日起以實(shí)際欠款金額計算，至還請全部欠款為止。

　　客戶可嘗試申請減免罰息

　　近幾年，我國信用卡持有人增長迅猛，信用卡使用得到了普及，但很多消費(fèi)者對其特性和規(guī)則了解不足，導(dǎo)致一些持卡人在享受便利的“喜刷刷”之后，忘記及時還款，從而產(chǎn)生了高昂的利息，影響了個人征信記錄。

　　有持卡人向《證券日報》記者抱怨，其因?yàn)槭韬鐾浟巳~還款并產(chǎn)生大額利息。為此，本報記者就卡民普遍關(guān)心的問題采訪了一些用卡達(dá)人來為卡友支招。

　　一位達(dá)人告訴本報記者:“如果因?yàn)槭韬鐾浫~還款，但又不想承擔(dān)罰息，可以在第一時間給銀行客服打電話說明情況，申請免去罰息。”

　　但是，多數(shù)銀行的信用卡客服人員對此表示，“我們可以幫客戶申請減免，但是審核是否能獲得通過具體主要看個人賬戶信息的情況，具體的審核標(biāo)準(zhǔn)我們也不方便告知”。