7家銀行試水虛擬信用卡 市民消費(fèi)進(jìn)入“無卡時(shí)代”

　　申請條件 主要針對實(shí)體卡客戶

　　盡管互聯(lián)網(wǎng)系消費(fèi)金融來勢洶洶，但銀行信用卡依然在其中占據(jù)著一席之地。央行數(shù)據(jù)顯示，去年全國人均持有信用卡0.31張，同比增長6.27%。而在信用卡業(yè)務(wù)依舊保持較高增長量的同時(shí)，以虛擬信用卡為核心的信用卡江湖爭奪戰(zhàn)硝煙再起。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前在線銷售的銀行系虛擬信用卡產(chǎn)品包括建設(shè)銀行的龍卡e付卡、農(nóng)業(yè)銀行的信用幣、中國銀行的中銀長城e付、交通銀行的手機(jī)信用卡、中信銀行的中信電子信用卡、浦發(fā)銀行的E-GO卡、廣發(fā)銀行的極客卡。《金融投資報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前7家銀行虛擬信用卡中，建設(shè)銀行的龍卡e付卡、廣發(fā)銀行的極客卡屬于主卡型虛擬卡，用于獨(dú)立完整的主賬戶，不依賴于實(shí)體信用卡。其中，龍卡e付卡可通過在線申請，有卡客戶可以通過建行微信銀行辦卡。辦卡成功后，客戶通過短信驗(yàn)證獲取卡號、有效期、安全碼等信息，即可在手機(jī)銀行或個人網(wǎng)銀進(jìn)行安全綁定后使用。

　　極客卡申請后可在半小時(shí)內(nèi)完成辦卡和激活，其中激活必須通過人臉識別+電子簽名，激活成功后在廣發(fā)手機(jī)銀行APP中展示。

　　農(nóng)業(yè)銀行的信用幣除了針對已持有該行實(shí)體信用卡的用戶外，也對預(yù)授信用戶開放。用戶可通過農(nóng)行掌上銀行和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請。以農(nóng)行掌上銀行申請為例，可通過信用卡欄目中的信用卡業(yè)務(wù)，查看預(yù)授信額度，同意授權(quán)后即可申請并在成功后立即激活使用。

　　此外，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行虛擬信用卡申請，則需要在擁有該行的一張實(shí)體信用卡的基礎(chǔ)上，才能開設(shè)虛擬信用卡賬戶。

　　消費(fèi)額度 多數(shù)以信用額度為限

　　早在2014年，就已有第三方支付機(jī)構(gòu)聯(lián)合商業(yè)銀行推出虛擬信用卡，但很快被央行叫停。此次銀行紛紛發(fā)力虛擬信用卡市場的同時(shí)，消費(fèi)信貸也是其產(chǎn)品的重要領(lǐng)域。總體來看，對于持卡人而言，信用卡無卡交易，就是指不需要在POS機(jī)上進(jìn)行刷卡的物理動作，就能夠?qū)崿F(xiàn)信用卡消費(fèi)的行為，具有便捷、安全、高效等多項(xiàng)優(yōu)勢。

　　以交通銀行為例，其手機(jī)信用卡客戶核卡后，用手機(jī)登錄“買單吧”APP，兩步開通即可用卡；而且，所涉及信用卡的服務(wù)，如查賬、還款等，均可在“買單吧”上解決。此外，持卡人開卡時(shí)還可綁定Apple－Pay、云閃付等各類手機(jī)支付，以及開通二維碼掃碼支付，即可在線上線下各類商戶實(shí)現(xiàn)刷手機(jī)消費(fèi)。

　　建設(shè)銀行的龍卡e付卡同樣可以在線上線下使用。其中，線下可通過HCE云閃付、ApplePay等形式進(jìn)行線下POS消費(fèi)和ATM取現(xiàn)交易。而在線上，如在各大海淘平臺及境外購物網(wǎng)站使用時(shí)，外幣交易均實(shí)現(xiàn)自動購匯，免外匯兌換手續(xù)費(fèi)。

　　農(nóng)業(yè)銀行的信用幣可用于農(nóng)行網(wǎng)上快捷或網(wǎng)銀支付，通過綁定支付寶、微信等賬戶用于第三方渠道支付，開通農(nóng)行云閃付（含ApplePay或HCE云閃付）可用于實(shí)體商戶支付，也可以通過辦理現(xiàn)金分期將額度轉(zhuǎn)到名下借記卡中進(jìn)行使用。

　　總體來看，線上線下支付、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬，也成為目前虛擬信用卡的主要功能。在市場分析人士看來，由于不存在實(shí)體卡的形式，虛擬銀行卡可以避免復(fù)制卡面，由卡號、CVV2碼泄漏而產(chǎn)生的盜刷問題可以有效解決。

　　不過，《金融投資報(bào)》記者注意到，各家銀行的虛擬信用卡消費(fèi)都有一定的限額，如浦發(fā)銀行E-GO信用卡的單筆網(wǎng)上支付限額為3000元，單日累計(jì)支付交易限額為5000元；而建設(shè)銀行龍卡e付卡、交通銀行手機(jī)信用卡、中信銀行電子信用卡的消費(fèi)，則以持卡人信用額度為限。

　　小貼士

　　何為虛擬信用卡？

　　虛擬信用卡其實(shí)是基于銀行卡上的BIN碼所派生出來的虛擬賬號，它沒有實(shí)體卡片載體，但是可以用于支付結(jié)算。

　　根據(jù)與實(shí)體信用卡的關(guān)系及實(shí)現(xiàn)方式的不同，虛擬信用卡可以分為三種表現(xiàn)形式，分別為主卡型虛擬卡、附卡型虛擬卡以及映射型虛擬卡。主卡型虛擬卡擁有獨(dú)立完整的主賬戶，不依賴于任何實(shí)體信用卡；附卡型虛擬卡沒有主賬戶，必須依附于實(shí)體卡；映射型虛擬卡是實(shí)體卡的映射卡，應(yīng)用于HCE“云閃付”、Ap－plePay、SamsungPay等等的信用卡就屬于映射型虛擬卡。