警惕現(xiàn)金貸\"埋坑\":行高利貸之實 利滾利計息

原標(biāo)題 畸形現(xiàn)金貸 埋了多少坑

利率極高、暴力催收、平臺壞賬率極高……有關(guān)現(xiàn)金貸風(fēng)險的報道頻現(xiàn)報端。近日，記者從廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會了解到，協(xié)會在清理整頓106家會員單位（其中網(wǎng)貸平臺35家）現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)時發(fā)現(xiàn)，有兩家平臺與現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)合作，其現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模分別約500萬元、1000多萬元。

除此之外，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，至少還有3家在廣州注冊的公司涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。此外，大量外地注冊平臺及小額貸款公司等涉足現(xiàn)金貸，這些構(gòu)成了廣州現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主體。

畸形的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)滿天飛，但真查起來，隱匿于互聯(lián)網(wǎng)上的現(xiàn)金貸卻四處“躲貓貓”，這次協(xié)會首次對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行摸排，揭開了全國現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的冰山一角。

以現(xiàn)金貸之名，行高利貸之實

現(xiàn)金貸，就是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱，目前業(yè)內(nèi)對于現(xiàn)金貸沒有明確定義，一般泛指具備無抵押、無擔(dān)保、無場景、無指定用途，借款與還款方式靈活，可快速到賬等特點的小額信用貸款。從2015年開始，現(xiàn)金貸平臺在我國遍地開花，發(fā)展卻參差不齊。

剛參加工作不久的小張，月底錢包緊張，在瀏覽網(wǎng)頁時看到現(xiàn)金貸廣告，毫不猶豫地點擊進(jìn)入，申請5000元借款，借款周期15天，月息4%，但到賬金額卻只有4800元（200元以砍頭息的形式被借款平臺扣除），還款金額5300元。

借5000元半個月，300元的利息看似不高，可以應(yīng)付。但是借款周期換成一年，還款利息就要2400元，實際借款利息高達(dá)54%。

“畸形現(xiàn)金貸最突出的表現(xiàn)是利率畸高。”廣州市政協(xié)委員、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌介紹，現(xiàn)金貸的初衷是幫助難以享受到金融服務(wù)的部分群體解決臨時急用的資金需求，但變相成高利貸后，有違初衷。

從媒體報道和協(xié)會掌握的情況來看，畸形現(xiàn)金貸平均利率為158%，最高的發(fā)薪貸利率高達(dá)598%，實質(zhì)是以現(xiàn)金貸之名行高利貸之實，嚴(yán)重影響市場經(jīng)濟(jì)秩序。

“消費者要特別注意計息方式，對于現(xiàn)金貸常用的日息、月息的計息方式，要注意換算成年化借款利率，看看是否超過36%。”方頌介紹說，法律規(guī)定，年化利率超過36%部分的利息約定無效。

但是，一些不合規(guī)平臺卻變著花招來提高借款人利率，比如，小張遭遇的砍頭息，就是在給借款人放款時，從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等金額。

“若發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象，借款人要注意，借款本金應(yīng)以你實際收到的借款金額計算。”方頌提醒道，簽訂借款協(xié)議前，要看清合同條款，不要掉入高利貸、砍頭息圈套。

利滾利計息，平臺無視貸前風(fēng)控

在銀監(jiān)會下發(fā)的現(xiàn)金貸排查名單中，共列出了429個APP、72個微信公號、117個網(wǎng)站開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。據(jù)估算，目前整個現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模在6000億到10000億元。

據(jù)廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會了解，現(xiàn)金貸行業(yè)壞賬率極高，普遍在20%以上。不少現(xiàn)金貸平臺的風(fēng)控基本為零。

“在壞賬率極高的情況下，平臺往往通過不合理的高利率覆蓋高壞賬率，導(dǎo)致平臺無視貸前風(fēng)控，隨意放貸。”方頌介紹，部分平臺大力招聘線下人員，盲目擴(kuò)張，且放款隨意，部分平臺借款人只需要輸入簡單信息和提供部分授權(quán)即可借款。

此外，一些平臺常采取利滾利計息方式讓借款人陷入負(fù)債危機(jī)。一旦借款人逾期，平臺將收取高額罰金，同時采取電話“轟炸”其親朋好友或暴力催收等手段。當(dāng)部分借款人在一個平臺上的借款無法清償時，只能被迫轉(zhuǎn)向其他平臺借新還舊，使得借款人負(fù)債成倍增長。

“這不僅加重了借款人負(fù)擔(dān)，還產(chǎn)生非法催收和暴力催收問題，和普惠金融的目標(biāo)背道而馳。”方頌表示，盡管本次只排查出廣州少數(shù)幾家平臺涉及現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，但是并不表明廣州的現(xiàn)金貸問題可以等閑視之，因為還存在大量的區(qū)域外注冊平臺和小額貸款公司在廣州開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，雖然這些不在協(xié)會本次摸排之列，但他們暴露的問題值得各界高度警惕。

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)迎來嚴(yán)厲監(jiān)管

由于缺乏監(jiān)管，現(xiàn)金貸行業(yè)利率過高、野蠻催收、濫用個人信息等問題層出不窮。4月10日，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，明確提到做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。

對此廣東銀監(jiān)局表示，廣東將進(jìn)一步規(guī)范相應(yīng)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳；嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，杜絕違法高利放貸及暴力催收等不良現(xiàn)象。

針對廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會查出來的兩家平臺，雖然涉及現(xiàn)金貸規(guī)模不算大，但協(xié)會已通過窗口指導(dǎo)提示風(fēng)險，指引其規(guī)范開展業(yè)務(wù)。其中一家會員與現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)合作，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模約500萬元，目前該平臺已對存量業(yè)務(wù)進(jìn)行處理，逐步縮減規(guī)模，存量業(yè)務(wù)預(yù)計將在6月底清理完；而另一家涉及現(xiàn)金貸平臺業(yè)務(wù)規(guī)模約1000多萬元，主要面向外地開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，目前也在收縮規(guī)模。

據(jù)了解，協(xié)會將加強(qiáng)對現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)及輿情監(jiān)測，無論是本地還是外地平臺，若發(fā)現(xiàn)涉嫌惡意欺詐、虛假宣傳、暴力催收等違法違規(guī)行為，協(xié)會將及時通報互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治小組和有關(guān)管理部門。

“歡迎廣大市民通過廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會官網(wǎng)的舉報平臺對現(xiàn)金貸違法行為進(jìn)行舉報。” 方頌說。（記者 李 剛）