當(dāng)心“咬人”的現(xiàn)金貸

　　在熱播反腐劇《人民的名義》中，大風(fēng)廠廠長(zhǎng)蔡成功因向山水集團(tuán)借過(guò)橋貸款，引發(fā)了一系列矛盾沖突。在現(xiàn)實(shí)中，有一種面向自然人的高息、短期過(guò)橋貸款，名為現(xiàn)金貸。從天而降的一筆錢(qián)，看上去很美，然而借款人一旦無(wú)法及時(shí)清償，就會(huì)掉入擺脫不掉的夢(mèng)魘。近日銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)文，要求做好現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作，禁止欺詐、虛假宣傳，不得違法高利放貸及暴力催收。近年來(lái)野蠻生長(zhǎng)的現(xiàn)金貸迎來(lái)監(jiān)管風(fēng)暴。

　　年息高達(dá)100%至300%

　　現(xiàn)金貸是現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，有時(shí)也被稱作現(xiàn)金分期，是一種授予自然人無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、無(wú)使用場(chǎng)景限制的信用貸款，借款方式和還款方式靈活方便，審批及時(shí)，到賬快速。從2015年開(kāi)始，隨著消費(fèi)金融在我國(guó)的發(fā)展，現(xiàn)金貸逐漸興盛起來(lái)。

　　目前市場(chǎng)上關(guān)于現(xiàn)金貸的分類多種多樣，有的按照還款方式分類，有的按照借款期限分類，有的按照參與主體背景的不同分類。若按第三種方式分，可以具體分為銀行系、消費(fèi)金融公司系、電商系以及P2P網(wǎng)貸系四類。前三類比較正規(guī)，問(wèn)題較多的是第四類。以工行融e借、建行快貸、招行閃電貸等產(chǎn)品為代表的銀行系現(xiàn)金貸的特點(diǎn)是借款金額高，借款期限長(zhǎng)，服務(wù)對(duì)象是銀行星級(jí)客戶。有些銀行的現(xiàn)金貸的貸款額度可以達(dá)到二三十萬(wàn)元，期限甚至可達(dá)10年以上。消費(fèi)金融公司做現(xiàn)金貸的時(shí)間最長(zhǎng)，比如北銀消費(fèi)金融的輕松e貸、捷信消費(fèi)金融的消費(fèi)現(xiàn)金貸等。貸款額度較小，從1萬(wàn)到5萬(wàn)左右，有些可以循環(huán)授信。以螞蟻借唄、騰訊微粒貸、京東金條為代表的電商系現(xiàn)金貸的服務(wù)對(duì)象主要是淘寶店主、微商等，額度也可達(dá)30萬(wàn)，但期限最長(zhǎng)不超一年。P2P網(wǎng)貸各家平臺(tái)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品差異較大，也是銀監(jiān)會(huì)此次整頓的重點(diǎn)。它的服務(wù)對(duì)象主要是中低收入人群，代表產(chǎn)品是宜信宜人貸、搜狐搜易貸等。

　　若按貸款利率從低到高排序，利率最低的是銀行系產(chǎn)品。比如工行融e借針對(duì)星級(jí)客戶的一年期貸款利率最低可至央行基準(zhǔn)利率4.35%/年。大部分銀行推出的現(xiàn)金貸或基于信用卡的現(xiàn)金分期產(chǎn)品的年利率在7%到12%之間。其次是電商系貸款。比如螞蟻借唄最低日利率萬(wàn)分之2.5，換成年利率就是9%；騰訊微粒貸日利率萬(wàn)分之五，年利率18%；京東金條年利率從14.4%到36%不等。對(duì)于店主來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)基本可以覆蓋借款成本。再次是消費(fèi)金融公司，年利率通常在16%到25%之間。利率最高的是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，借款額度通常只有幾千元，最高不過(guò)四五萬(wàn)元，但利息卻高得驚人。比如某平臺(tái)的借款綜合服務(wù)費(fèi)為每日0.3%，折合每年108%！麻袋理財(cái)研究院指出，超短期現(xiàn)金貸平臺(tái)基本上會(huì)利用信息審核費(fèi)、管理費(fèi)或者服務(wù)費(fèi)等各種名義的費(fèi)用收取代替利息，實(shí)際借款年化利率高達(dá)100%至300%并不罕見(jiàn)。

　　貪小便宜“被貸款”

　　既然利息這么高，為什么還有人借呢？難道都是為了應(yīng)對(duì)緊急情況迫不得已嗎？記者發(fā)現(xiàn)事實(shí)并非如此。除了一些中小企業(yè)應(yīng)急周轉(zhuǎn)之外，很多人使用現(xiàn)金貸有兩個(gè)原因：一是對(duì)“日息”不敏感，又控制不住消費(fèi)欲望；二是貪小便宜吃大虧，無(wú)意中被不法分子所利用。

　　一位業(yè)內(nèi)人士向記者透露，有些現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)的宣傳雖然不是虛假宣傳，但卻帶有迷惑性。“目前很多平臺(tái)宣傳的都是日息、月息。用戶借1萬(wàn)元借一年，每天利息10元，看上去不多，實(shí)際上年化利率已經(jīng)達(dá)到36%。因?yàn)橛脩魧?duì)日息不敏感，所以在美國(guó)，政府強(qiáng)制要求所有小額現(xiàn)金貸必須以‘年化率’展示，而一旦按照正規(guī)的方式計(jì)算，利息就變得驚人了。”

　　隨著借貸市場(chǎng)日益活躍，近年來(lái)冒用他人名義騙貸的不法分子越來(lái)越多，他們利用老百姓貪小便宜又缺乏金融知識(shí)的特點(diǎn)，肆無(wú)忌憚地實(shí)施各種貸款詐騙活動(dòng)。市民石先生告訴記者，他在河北保定老家的母親從未申請(qǐng)過(guò)任何貸款，近日卻接到一家消費(fèi)金融公司的催款電話，說(shuō)她有一筆2萬(wàn)元的貸款已經(jīng)逾期90天。石先生詳細(xì)了解后才得知，原來(lái)母親參加一個(gè)保健品推銷活動(dòng)時(shí)，為了領(lǐng)取價(jià)值不菲的保健品，被銷售人員索要了身份證、手機(jī)號(hào)、家庭住址、銀行卡號(hào)、短信驗(yàn)證碼等隱私資料，結(jié)果很有可能是保健品公司的人員冒用石先生母親的名義申請(qǐng)了貸款。直到三個(gè)月后貸款到期，老人才發(fā)現(xiàn)，這時(shí)再找那家保健品公司，哪里還有蹤影。像石先生母親這樣稀里糊涂地陷入“被貸款”騙局的受害人不在少數(shù)。

　　還有一些受害人是網(wǎng)購(gòu)時(shí)遭遇貸款詐騙。比如詐騙分子冒充淘寶商家，以缺貨退款為由要求買(mǎi)家在一個(gè)網(wǎng)頁(yè)上注冊(cè)，名為辦理退款手續(xù)，實(shí)則是誘騙買(mǎi)家申請(qǐng)一筆貸款，最后再把打入買(mǎi)家賬戶的貸款轉(zhuǎn)走。在這種情況下，消費(fèi)金融公司和貸款人都是受害者。然而一旦消費(fèi)金融公司起訴貸款人，而貸款人又拿不出證據(jù)證明自己上當(dāng)了，就會(huì)處于非常不利的境地。

　　禁止向18歲以下學(xué)生提供網(wǎng)貸

　　如今一些青少年受到不良社會(huì)風(fēng)氣影響，攀比心重卻沒(méi)有收入來(lái)源。于是一種專門(mén)針對(duì)在校生的現(xiàn)金貸應(yīng)運(yùn)而生，被統(tǒng)稱為校園貸。一些校園貸平臺(tái)放貸時(shí)會(huì)要求提供一定價(jià)值的物品進(jìn)行抵押，比如要收取學(xué)生的學(xué)生證、身份證復(fù)印件，有些甚至以學(xué)生裸照作為抵押。一旦學(xué)生不能按時(shí)還貸，放貸人可能會(huì)采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債，對(duì)學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。

　　本月11日，在福建省泉州城東一高校旁的某賓館，廈門(mén)華廈學(xué)院大二在校女學(xué)生如夢(mèng)（化名），因卷入校園貸，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇自殺。據(jù)如夢(mèng)的好友介紹，死者生活中并沒(méi)有買(mǎi)名貴的化妝品和衣服，借款一開(kāi)始是為了做微商，后來(lái)還不上錢(qián)，窟窿越來(lái)越大，就開(kāi)始從校門(mén)口貼的小廣告上尋找校園貸平臺(tái)，拆東墻補(bǔ)西墻。

　　如夢(mèng)和其父母頻遭軟暴力催收的威脅。據(jù)如夢(mèng)好友回憶，如夢(mèng)曾向她提起，如果還不上錢(qián)，放貸人可能會(huì)給如夢(mèng)的老師和同學(xué)寄花圈。據(jù)如夢(mèng)父親回憶，4月5日，妻子的手機(jī)突然收到女兒上半身的裸照，對(duì)方只是發(fā)了照片，什么都沒(méi)說(shuō)。如夢(mèng)父親曾問(wèn)女兒一共欠了多少錢(qián)，讓她回家面對(duì)，家里人一起幫她還，但女兒說(shuō)不清到底欠了多少錢(qián)，執(zhí)意要在外面兼職賺錢(qián)還。據(jù)了解，如夢(mèng)從至少5個(gè)校園貸平臺(tái)借入累計(jì)金額570985元，累計(jì)筆數(shù)257筆，自殺前欠款金額56455.33元。直到如夢(mèng)自殺當(dāng)天下午，如夢(mèng)父親還接到了從北京、江蘇、天津、廈門(mén)打來(lái)的9通催款電話，這還不包括打到他妻子手機(jī)上的。

　　同樣在本月，西安一高校大二女生小依（化名）通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款買(mǎi)化妝品，在短短一年里，為還貸款拆東墻補(bǔ)西墻，最終因被債主逼債并散發(fā)惡意消息而不得不停學(xué)回家。小依從34家手機(jī)App借款平臺(tái)上借款，后來(lái)平臺(tái)上借不出錢(qián)了，就通過(guò)中介又向民間的29人借貸。最初欠款本金只有25萬(wàn)元左右，后來(lái)連本帶利總共欠下50多萬(wàn)元。

　　針對(duì)校園貸亂象，監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)多次發(fā)文整治。銀監(jiān)會(huì)在本月10日發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》中表示，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營(yíng)銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過(guò)各種方式變相發(fā)放高利貸。去年4月，教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳也曾聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)的工作通知》，表示將加大校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的日常監(jiān)督機(jī)制。

　　現(xiàn)金貸在國(guó)外也有爭(zhēng)議

　　即便在消費(fèi)金融發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，救急不救窮的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)也備受道德?tīng)?zhēng)議。今年3月，經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松和挖財(cái)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)王志峰等人共同撰寫(xiě)了一篇名為《“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)比較及對(duì)中國(guó)的啟示》的文章。文章指出，現(xiàn)金貸在國(guó)外被稱為Payday Loan（發(fā)薪日貸款）。主要面向收入較低、無(wú)法從銀行獲取貸款的客戶，期限平均為7到30天，金額在100到1000美元之間，客戶通過(guò)發(fā)薪日貸款獲取小額資金用于周轉(zhuǎn)應(yīng)急，并在發(fā)薪日用薪水歸還。

　　發(fā)薪日貸款具有高效率、高風(fēng)險(xiǎn)、高利率三大特征。這種產(chǎn)品古已有之，從莎士比亞名作《威尼斯商人》開(kāi)始，即面臨著巨大的爭(zhēng)議。一方面，低收入人群需要借錢(qián)救急，否則難以渡過(guò)眼前難關(guān)。據(jù)美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)蓄委員會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，一半的美國(guó)人當(dāng)下無(wú)法拿出400美元用于救急。在英國(guó)，2008年前后受金融危機(jī)影響，據(jù)英國(guó)監(jiān)管當(dāng)局統(tǒng)計(jì)，有120萬(wàn)用戶因財(cái)務(wù)暫時(shí)困難而涌入平臺(tái)尋求小額融資。另一方面，多數(shù)發(fā)薪日貸款用戶無(wú)法一次性歸還借款，而選擇延期，利滾利導(dǎo)致用戶將承擔(dān)巨額利息，原本困難的生活更加雪上加霜。

　　根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，民間借貸的利率不得超過(guò)同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍。2015年8月6日發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條明確規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。 借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

　　總之，高利息借貸涉及現(xiàn)代文明社會(huì)的道德原則和公序良俗，容易被缺乏自律的市場(chǎng)主體濫用，所以需要完善的監(jiān)管體系加以約束和規(guī)范。

　　記者 張品秋