退出雙標(biāo)卡，銀行在糾結(jié)什么？

　　雖然監(jiān)管已叫停雙標(biāo)卡，但仍有部分銀行沖刺發(fā)行。目前市場(chǎng)上大部分雙標(biāo)卡都是磁條卡，很容易被不法分子通過(guò)盜刷裝置竊取銀行卡信息，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。更換雙標(biāo)卡關(guān)系到成本和利益，商業(yè)銀行缺乏主動(dòng)性。目前，銀聯(lián)正從市場(chǎng)與利益層面去化解銀行在換發(fā)雙標(biāo)卡過(guò)程中的糾結(jié)

　　雖然監(jiān)管層叫停了雙標(biāo)卡發(fā)行，但記者發(fā)現(xiàn)建行、交行、招行、浦發(fā)等銀行仍在悄悄沖刺雙標(biāo)卡新卡發(fā)行。

　　2016年底，中國(guó)人民銀行曾召集多家銀行召開(kāi)外幣單標(biāo)卡及雙標(biāo)卡發(fā)行管理閉門(mén)會(huì)議，明確不再發(fā)行雙標(biāo)卡新產(chǎn)品。在雙標(biāo)卡將淡出歷史舞臺(tái)成為行業(yè)共識(shí)的大背景下，多家銀行仍在悄然沖刺發(fā)行。

　　部分銀行加速發(fā)行

　　所謂雙標(biāo)卡，指的是卡面上印有兩個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)標(biāo)志的銀行卡。

　　雙標(biāo)卡是特殊時(shí)期的歷史產(chǎn)物。早期，境外卡組織沒(méi)有人民幣清算資質(zhì)，在境內(nèi)也沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)，不能從事境內(nèi)人民幣清算業(yè)務(wù)，必須借助銀聯(lián)清算網(wǎng)絡(luò)通道。從銀聯(lián)角度，雙標(biāo)卡持卡人出國(guó)，也需要借助境外卡組織通道。雙標(biāo)卡作為中國(guó)特有卡品種，存續(xù)了10多年。

　　一位股份制銀行人士看來(lái)，目前雙標(biāo)卡發(fā)行依然存在市場(chǎng)，關(guān)鍵是因?yàn)橐恍┚惩饪ńM織給銀行的“補(bǔ)貼”十分豐厚，在監(jiān)管沒(méi)有明文禁止的情況下，一些銀行選擇繼續(xù)發(fā)行。

　　“現(xiàn)在的情況是，大家都在偷偷地使勁，誰(shuí)都不想引起監(jiān)管層注意。”一家為銀行卡提供技術(shù)服務(wù)的第三方人士說(shuō)。

　　但也有銀行主動(dòng)停止了雙標(biāo)卡發(fā)行。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在工行、光大銀行網(wǎng)點(diǎn)或是通過(guò)兩家銀行的線上公開(kāi)渠道，已經(jīng)無(wú)法申辦雙標(biāo)卡。

　　據(jù)工行工作人員介紹，雙標(biāo)卡到期后可拆分為一張銀聯(lián)單標(biāo)卡加一張外幣單標(biāo)卡。支持換發(fā)，一方面是因?yàn)楸O(jiān)管有要求，另一方面也是出于用戶(hù)使用安全的考慮。“雙標(biāo)卡大都是磁條卡，近期風(fēng)險(xiǎn)事件頻出，也有不少持卡人主動(dòng)提出換發(fā)。”他說(shuō)。

　　此前央行曾規(guī)定，自2015年1月1日起，所有信用卡、借記卡都必須發(fā)行芯片卡。目前市場(chǎng)上大部分雙標(biāo)卡都是磁條卡，僅從這一點(diǎn)來(lái)講，繼續(xù)新發(fā)行雙標(biāo)磁條卡已經(jīng)違規(guī)。

　　雙標(biāo)卡存安全隱患

　　從安全角度看，這種沖刺發(fā)行為消費(fèi)者埋下了安全隱患。

　　信用卡研究人士董崢認(rèn)為，磁條卡由于技術(shù)因素，存在著一定的安全隱患，用戶(hù)在POS機(jī)或ATM上使用銀行卡時(shí)，容易被不法分子通過(guò)盜刷裝置竊取銀行卡信息，再利用偽造卡進(jìn)行盜刷。如果持卡人在境外因磁條卡被盜或遇到技術(shù)故障，還面臨著向國(guó)內(nèi)發(fā)卡銀行掛失等一系列煩惱。因此，將手中的磁條卡更換為安全性、技術(shù)性更好的芯片卡，是持卡人提高銀行卡安全防范首要考慮的問(wèn)題。即使出于技術(shù)升級(jí)的需要，一些早期發(fā)行的磁條雙標(biāo)卡也應(yīng)該盡量更換為芯片卡。

　　與磁條卡相比，金融IC卡，也就是大家俗稱(chēng)的“芯片卡”安全保障更高。央行要求，自2015年4月1日起，各銀行新發(fā)行的芯片卡應(yīng)符合PBOC3.0規(guī)范。由于境外卡組織尚未獲得人民幣清算牌照，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)目前只有銀聯(lián)適用，所以目前芯片卡主要是銀聯(lián)單標(biāo)卡。

　　近日，《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》發(fā)布，指出自2017年5月1日起，全面關(guān)閉芯片磁條復(fù)合卡的磁條交易，并要求商業(yè)銀行加快存量磁條卡更換為芯片卡的進(jìn)度。因此，雙標(biāo)卡淡出歷史舞臺(tái)是大勢(shì)所趨。

　　除保障持卡人用卡安全外，執(zhí)行PBOC3.0規(guī)范亦是維護(hù)國(guó)家金融安全的重要舉措。中國(guó)人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓曾表示，新發(fā)卡要求是PBOC3.0，指的是本幣銀行卡。也就是說(shuō)，境外卡組織一旦發(fā)行人民幣單幣卡，也必須遵從PBOC3.0規(guī)范，這是保障我國(guó)金融安全的重要舉措，“隨著中國(guó)消費(fèi)能力的強(qiáng)大，必然會(huì)督促境外收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行受理環(huán)境的相應(yīng)改造，境外卡組織為了龐大數(shù)量的中國(guó)持卡人，也會(huì)幫助境外收單機(jī)構(gòu)改造，這為中國(guó)銀行卡成為國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)邁出了一大步，是國(guó)家層面的戰(zhàn)略”。

　　武漢大學(xué)金融發(fā)展與政策研究中心主任黃憲也表示，銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題不可小覷，已經(jīng)是大國(guó)角力的重要內(nèi)容之一。這張小小的卡片，不止關(guān)乎持卡人的財(cái)富安全，也關(guān)系金融、經(jīng)濟(jì)與信息安全，是一個(gè)國(guó)家至關(guān)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

　　商業(yè)銀行仍糾結(jié)

　　對(duì)于商業(yè)銀行而言，雙標(biāo)卡關(guān)系到其成本和利益問(wèn)題。據(jù)了解，目前銀聯(lián)正與各銀行就這一問(wèn)題溝通。

　　的確，雙標(biāo)卡一旦換發(fā)，銀行成本將有所上升。一位銀行人士介紹，雙標(biāo)卡置換將會(huì)增加銀行成本，其中一項(xiàng)是一張卡變成兩張卡，成本增加；第二項(xiàng)是出于安全考慮，現(xiàn)在大部分信用卡都改為芯片卡，芯片的成本是磁條的3倍，換成兩張單標(biāo)芯片卡也會(huì)大幅增加成本。此外，換發(fā)也會(huì)產(chǎn)生相關(guān)人力成本，甚至可能造成客戶(hù)流失。

　　對(duì)于用戶(hù)而言，雙標(biāo)卡換發(fā)影響并不大。一位商業(yè)銀行人士表示，雙標(biāo)卡拆分后一張卡變兩張，持卡人短期內(nèi)可能會(huì)不適應(yīng)，銀聯(lián)境外網(wǎng)絡(luò)畢竟還是不如境外卡組織覆蓋面廣，但也早已今非昔比，大多數(shù)地方還是非常便利。

　　對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，雙標(biāo)卡也并非毫無(wú)麻煩。該商業(yè)銀行人士透露，雙標(biāo)卡由于兩個(gè)卡組織各自通道權(quán)益的不清晰，部分境外地區(qū)外卡組織仍然較為強(qiáng)勢(shì)。因此，也出現(xiàn)過(guò)客戶(hù)想刷銀聯(lián)渠道省貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)但卻失敗的情況，銀行也接到不少客戶(hù)的投訴。按照國(guó)際慣例，因?yàn)樨泿挪煌?，刷卡消費(fèi)須收取消費(fèi)金額1%至2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，在境外刷銀聯(lián)卡則免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。

　　記者從接近銀聯(lián)人士處獲悉，目前，銀聯(lián)正在與各銀行溝通，希望匹配或用其他權(quán)益替換原有權(quán)益，從市場(chǎng)與利益層面去化解銀行在換發(fā)雙標(biāo)卡過(guò)程中的糾結(jié)。（陳果靜）