商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)加速升級(jí)

　　本報(bào)記者 常艷軍

　　攜手途家網(wǎng)、與北京同仁堂健康藥品經(jīng)營(yíng)有限公司合作、聯(lián)合旅游企業(yè)JTB集團(tuán)中國(guó)公司……近期中國(guó)光大銀行信用卡業(yè)務(wù)動(dòng)作頻頻，在民宿分享、健康、旅游等領(lǐng)域謀求跨界融合發(fā)展。“作為中間業(yè)務(wù)的重要組成，信用卡業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的過程中扮演著重要角色。”中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼說。商業(yè)銀行加快拓展升級(jí)信用卡業(yè)務(wù)也是因當(dāng)前利潤(rùn)增速趨緩，進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的內(nèi)在需求。

　　發(fā)展面臨多重考驗(yàn)

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的最新數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)繼續(xù)放緩。截至2016年三季度末，商業(yè)銀行當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)13290億元，同比增長(zhǎng)2.83%，低于上季末的3.17%。在利潤(rùn)增速下降的大趨勢(shì)下，商業(yè)銀行信用卡等中間業(yè)務(wù)收入則呈較快增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

　　“信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行收入的‘穩(wěn)定器’，具有平抑市場(chǎng)利率起伏、銀行收入波動(dòng)的作用。”中國(guó)光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵說。同時(shí)，由于信用卡業(yè)務(wù)與客戶接觸時(shí)點(diǎn)早、時(shí)間長(zhǎng)、客戶黏性高，因此可以帶動(dòng)銀行零售業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的交叉聯(lián)動(dòng)。“2015年，主要股份制商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)對(duì)中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度集中在10%至30%左右，光大銀行信用卡對(duì)全行中間業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)度約為45%。”

　　不過，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也面臨考驗(yàn)。“信用卡市場(chǎng)日趨飽和，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚，考驗(yàn)著商業(yè)銀行的營(yíng)銷能力和經(jīng)營(yíng)能力。目前我國(guó)信用卡壞賬規(guī)模已出現(xiàn)明顯上升趨勢(shì)，當(dāng)前階段需對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重估。”浙商銀行經(jīng)濟(jì)分析師楊躍表示，同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式也急需轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)模式相對(duì)簡(jiǎn)單，面對(duì)逐漸飽和的信用卡市場(chǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的替代，薄利多銷的盈利模式難以維系。

　　當(dāng)前，支付形式逐步多元化，網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付等支付手段興起，過度活躍的支付體系，也為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn)。董希淼說，支付體系的發(fā)展使得線上線下的界限更加模糊，卡片介質(zhì)的重要性削弱，消費(fèi)場(chǎng)景在支付中作用增強(qiáng)，信用卡業(yè)務(wù)因在搭建場(chǎng)景方面處于劣勢(shì)而面臨較大挑戰(zhàn)。同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士表示，盜刷、偽造信用卡、個(gè)人信息網(wǎng)絡(luò)泄露情況多發(fā)，支付風(fēng)險(xiǎn)也有所上升。

　　規(guī)模擴(kuò)張仍強(qiáng)勁

　　需要看到的是，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展不只挑戰(zhàn)，也有機(jī)遇。“信用卡客觀發(fā)展環(huán)境向好，因?yàn)槌擎?zhèn)化進(jìn)程加速、消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)推動(dòng)下消費(fèi)金融業(yè)務(wù)會(huì)面臨新機(jī)遇，未來3至5年信用卡業(yè)務(wù)將隨著零售消費(fèi)行業(yè)和消費(fèi)金融的規(guī)模擴(kuò)張保持強(qiáng)勁動(dòng)力。”楊躍說，商業(yè)銀行在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升信用卡客戶體驗(yàn)領(lǐng)域都處于起步階段，有利于中小銀行后起直追，差異化戰(zhàn)略定位能有效提升單一客戶貢獻(xiàn)度，擺脫業(yè)務(wù)規(guī)模帶來的慣性。

　　恒豐銀行研究院研究員李蕾表示，今年4月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)透支利率標(biāo)準(zhǔn)、免息還款期、滯納金等做出了新的調(diào)整，新規(guī)自2017年1月1日起實(shí)施，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)出新的發(fā)展面貌。

　　同時(shí)，良性運(yùn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了正面影響。戴兵表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上拓寬了信用卡業(yè)務(wù)的消費(fèi)場(chǎng)景和客戶渠道，并能夠助力信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)效率的提升。與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的跨界合作，能夠充分利用其原有的消費(fèi)者數(shù)據(jù)來豐富商業(yè)銀行的信用卡數(shù)據(jù)，在精準(zhǔn)營(yíng)銷、審批管理、客戶細(xì)分和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面有所助力。

　　向“精耕細(xì)作”轉(zhuǎn)變

　　在采訪中，多位業(yè)內(nèi)人士表示，要由重規(guī)模的“跑馬圈地”向重質(zhì)量的“精耕細(xì)作”轉(zhuǎn)變。

　　楊躍說，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用能力和外部資源的整合能力，以獨(dú)特的客戶體驗(yàn)和持續(xù)的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。在客戶選擇上，要明確目標(biāo)客戶定位，深入研究“80后”“90后”“00后”消費(fèi)心理、消費(fèi)行為的特征；渠道選擇上，要重視和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作共贏；內(nèi)容上，推進(jìn)跨界合作和資源整合，根據(jù)特定生活場(chǎng)景，利用個(gè)人客戶消費(fèi)習(xí)慣凸顯信用卡功能針對(duì)性，并依托個(gè)人銀行、手機(jī)銀行打造更為廣闊的用戶平臺(tái)，為客戶提供投資理財(cái)、社交活動(dòng)、文化娛樂等泛金融的多元化服務(wù)。

　　董希淼認(rèn)為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)未來發(fā)展中需加大科技投入。他說，要加大金融科技對(duì)于數(shù)據(jù)信息的獲取與處理、數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)模型建立以及搭建消費(fèi)場(chǎng)景方面的支持力度，以解決信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)不足、風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)落后、消費(fèi)場(chǎng)景缺失等問題，突破信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

　　據(jù)了解，目前，一些商業(yè)銀行也開始推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的公司化經(jīng)營(yíng)。李蕾表示，信用卡業(yè)務(wù)公司化運(yùn)作可使信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)決策更加自由靈活，獲得更大的發(fā)展空間，從而為信用卡發(fā)展帶來資金優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，將助力信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化、可持續(xù)發(fā)展。