刷卡手續(xù)費(fèi)還有下調(diào)空間

　　按照薄利多銷的市場(chǎng)規(guī)律，伴隨消費(fèi)規(guī)模的增長(zhǎng)，銀行業(yè)手續(xù)費(fèi)收入總量也會(huì)不斷增長(zhǎng)。銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)如果進(jìn)一步整體下調(diào)，不只是商戶和消費(fèi)者的利好，最終也是銀行業(yè)自身的利好，有助于實(shí)現(xiàn)商戶、消費(fèi)者和銀行的三方共贏。

　　國(guó)家發(fā)改委和中國(guó)人民銀行今年3月發(fā)布的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》昨天起正式實(shí)施。根據(jù)新規(guī)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)將對(duì)借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)，借記卡費(fèi)率降低為不超過(guò)交易金額的0.35%，單筆收費(fèi)13元封頂；貸記卡費(fèi)率不超過(guò)0.45%，不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂。國(guó)家發(fā)改委有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，初步測(cè)算，政策實(shí)施后各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。（相關(guān)報(bào)道見(jiàn)A14版）

　　與此前收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相比，此次實(shí)行的銀行卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)，確實(shí)有諸多值得肯定的亮點(diǎn)。一方面，新收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)總體上大幅度下調(diào)。數(shù)據(jù)顯示，餐飲等行業(yè)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率合計(jì)可分別降低53%—63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%—39%。另一方面，新規(guī)不再像此前舊標(biāo)準(zhǔn)那樣區(qū)分不同商戶類別，而是實(shí)行統(tǒng)一的刷卡費(fèi)率，也是一個(gè)明顯的利好，不僅有利于減輕一些標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高類別商戶的手續(xù)費(fèi)負(fù)擔(dān)，也有望避免此前因費(fèi)率不統(tǒng)一而催生的各種“套碼”亂象。

　　同時(shí)也要看到，此次銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)新規(guī)，不意味著對(duì)所有商戶都是利好。一個(gè)明顯的事實(shí)是，新規(guī)不是針對(duì)所有類別商戶和所有銀行卡的整體下調(diào)，而是有降有升。如按2013年標(biāo)準(zhǔn)，民生類（超市、加油、水電煤氣繳費(fèi)等）手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為0.38%，而按此次新規(guī)，借記卡發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率上限為0.35%、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率上限0.065%，二者合計(jì)的費(fèi)率上限為0.415%。這意味著，這方面手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)其實(shí)是“不降反升”的。

　　又如在貸記卡（即信用卡）手續(xù)費(fèi)方面，此前政策規(guī)定發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)60元封頂，而此次新規(guī)不再實(shí)行封頂，一律按0.45%費(fèi)率計(jì)算。這意味著，消費(fèi)者使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)，商戶支付的手續(xù)費(fèi)將大幅增加。相關(guān)部門解釋說(shuō)，與借記卡相比，貸記卡可以透支，銀行為此要墊付資金，需承擔(dān)資金占用等成本和相對(duì)較高的業(yè)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)，若實(shí)行封頂限制，透支1萬(wàn)和透支10萬(wàn)都只付出相同且很少的費(fèi)用，對(duì)銀行是不合理的。其實(shí)，銀行允許透支的費(fèi)用越多，說(shuō)明客戶越優(yōu)質(zhì)，實(shí)際透支的費(fèi)用越大，申請(qǐng)分期償還的可能性越大，銀行獲得的分期手續(xù)費(fèi)和利息收入就越多，銀行完全沒(méi)必要在貸記卡透支的“成本”和“風(fēng)險(xiǎn)”上斤斤計(jì)較。

　　近年來(lái)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”語(yǔ)境下，隨著電子支付技術(shù)的快速發(fā)展和日益普及，無(wú)論是我國(guó)銀行卡發(fā)卡數(shù)量，還是銀行卡消費(fèi)規(guī)模，都一直快速增長(zhǎng)。據(jù)央行相關(guān)報(bào)告，截至2015年末，全國(guó)人均持有銀行卡3.99張，同比增長(zhǎng)9.62%，全年銀行卡滲透率（銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例）達(dá)到47.96%，同比上升0.26個(gè)百分點(diǎn)。2015年我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額300931億元，意味著當(dāng)年我國(guó)銀行卡消費(fèi)總額超過(guò)14.4萬(wàn)億，手續(xù)費(fèi)率每0.1個(gè)百分點(diǎn)的變化，對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)高達(dá)144億元。而早在2013年，全國(guó)15家上市銀行銀行卡服務(wù)手續(xù)費(fèi)總收入便多達(dá)1339.91億元，較2008年增長(zhǎng)3.21倍。可見(jiàn)，無(wú)論是從費(fèi)率還是從手續(xù)費(fèi)總量的角度講，現(xiàn)行銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)都還有進(jìn)一步下調(diào)的空間。

　　按照薄利多銷的市場(chǎng)規(guī)律，即使銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率進(jìn)一步下調(diào)，伴隨消費(fèi)規(guī)模的增長(zhǎng)，銀行業(yè)手續(xù)費(fèi)收入總量也不會(huì)下降，而仍會(huì)不斷增長(zhǎng)。銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)如果進(jìn)一步整體下調(diào)（而不是有降有升），不只是商戶和消費(fèi)者的利好，最終也是銀行業(yè)自身的利好，有助于實(shí)現(xiàn)商戶、消費(fèi)者和銀行的三方共贏。