實際操作中亂象叢生 校園貸平臺整治箭在弦上

校園貸

引發(fā)社會熱議的校園貸監(jiān)管最近開始加強。8月24日銀監(jiān)會提出校園貸整治的五字方針。近日，深圳互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的通知》（下簡稱《通知》）。該文件是國內(nèi)首份協(xié)會針對校園貸的規(guī)范通知，對校園貸提出了9項規(guī)定，其中包括審查借款用途，“除助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等有助于學(xué)習(xí)工作的貸款業(yè)務(wù)外，各企業(yè)不得向借款學(xué)生提供其他用途的貸款”，學(xué)生借款必須獲得家長或家屬同意，嚴禁線下銷售和校園代理，嚴禁使用裸照、暴力等非法催收。

動向

各地加強校園貸監(jiān)管

近年來，校園貸走進大學(xué)生活。眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺盯準了大學(xué)生分期貸款這塊香噴噴的蛋糕，由于缺乏監(jiān)管，也派生出一些社會問題。

為了嚴格監(jiān)管，上述《通知》要求嚴禁線下銷售和校園代理，“各企業(yè)不得自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目。嚴禁委托學(xué)生、校園工作人員或校園商戶等在校內(nèi)開展任何形式的線上線下宣傳、推銷或代理活動。”

事實上，早在今年5月份教育部和銀監(jiān)會曾聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制。8月份，銀監(jiān)會又再次強調(diào)，目前對校園網(wǎng)貸采取“停、移、整、教、引”五字方針：要求暫停涉及到暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)業(yè)務(wù)，按照管理規(guī)定移交相關(guān)部門，整改存量業(yè)務(wù)；加強教育、規(guī)范引導(dǎo)。隨后，上海、重慶等各地也陸續(xù)出臺相關(guān)規(guī)定。

調(diào)查

逾期和分期利率不明確

由于大學(xué)生消費分期市場規(guī)模則有望達到近千億元。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，83%的大學(xué)生聽說過大學(xué)生消費分期；當自己錢不夠時，表示愿意使用分期付款購買商品的為71%；對于分期購物，超過50%的人首先關(guān)心價格費率和商品質(zhì)量。

大學(xué)生對借貸知識缺乏了解，在借貸過程中，清晰地讓大學(xué)生了解逾期后果，明確逾期費率是平臺透明度的重要指標。但根據(jù)融360近期對80多家大學(xué)生消費分期平臺的調(diào)查，在網(wǎng)頁上明確標示逾期后果以及逾期費率的平臺占比僅為52%。近一半平臺的逾期利率不明確，另外有79%平臺分期費率不明確。

分期消費中，分期費率高低是分期的成本。據(jù)統(tǒng)計，當前各家平臺的分期費率差距較大，7家平臺中分期費率較高的是零零花，為1.8%，最低的是佰潮網(wǎng)，為0.30%。另外，7家平臺的分期費率不一，平均費率為0.92%，高于“京東白條”的0.50%和阿里“花唄”的0.75%。不同的費率年化后差異很大。

對于逾期后的“罰息”成本，融360統(tǒng)計的平臺中，最高逾期費率與最低逾期費率相差60倍。

融360分析認為，國家應(yīng)明確大學(xué)生分期平臺主要監(jiān)管機構(gòu)并對分期平臺進行適當監(jiān)管，成立大學(xué)生分期平臺行業(yè)協(xié)會，備案平臺信息，將各家平臺借貸信息共享，避免過度信貸，同時將借貸信息數(shù)據(jù)接入央行征信平臺。（黃倩蔚）