教育思考：網(wǎng)絡(luò)貸款瘋狂入侵大學(xué)校園是福是禍？

　　一張身份證，一本學(xué)生證，甚至不用本人簽字，就能貸到數(shù)萬元。就這樣，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院大二學(xué)生鄭德幸以28名同學(xué)之名，在14家校園金融平臺負(fù)債近60萬元，最終絕望跳樓。悲痛之余，他的家人和同學(xué)們還得接著想辦法處理債務(wù)。

　　這是大學(xué)校園小額貸款中非常極端的一個案例。然而，中國青年報記者走訪一些高校發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，也在高校中迎來了大學(xué)生分期消費市場的春天，眾多“校園貸”平臺紛紛到高校“跑馬圈地”。在校生沒有獨立的經(jīng)濟(jì)來源，一旦消費欲望膨脹，就可能陷入連環(huán)債務(wù)之中。

　　大學(xué)生用網(wǎng)貸“提前消費”

　　2015年11月，鄭州某高校大一學(xué)生小楠注冊成為“愛學(xué)貸”會員，并由此分期付款購買了一部蘋果手機和一部平板電腦，為此她多付了將近600元的利息。根據(jù)協(xié)議，小楠要在12個月里每月還款800元，而她的生活費每月僅有1000元。

　　回憶起當(dāng)初所作的決定，小楠說：“我考慮了整整一個星期，畢竟兩樣?xùn)|西加起來已經(jīng)破萬了，而且要分一年還完，壓力很大，但又很想買，便想著通過勤工儉學(xué)打工掙錢來還。”

　　得知情況后，小楠的父母在教育孩子一番后提前將她一個學(xué)期的生活費打了過來。目前，手機的費用已經(jīng)全部還完，平板電腦還差1000多元。

　　小楠說，大學(xué)生思維活躍，喜歡接受新鮮事物，但囊中羞澀，于是很多人愿意嘗試貸款買東西。“每個月生活費也就是1000多，比如一個手機6000元，分期買，一個月還500元。分期付款能讓有需求的學(xué)生很快捷地用上這些新產(chǎn)品，不必再等很長時間。”

　　正如小楠說的那樣，大學(xué)生小唐最近也為給自己添置了一部新手機。由于沒有錢，他采納了商家建議辦理了分期付款，只付了300元就拿到了3000元的手機，剩下的2699元選擇用貸款的形式支付。

　　然而，小唐后來發(fā)現(xiàn)，在自己的貸款合同中，他要連續(xù)12個月還款，每個月需要還款339元，這意味著他一共要還款4068元，比2699元的貸款本金多出1369元，利息和各種費用竟然超過本金的50%以上。

　　而小唐的個人消費貸款申請表顯示，這筆貸款的月貸款利率為1.67%，月客戶服務(wù)費率為1.79%，另外還有0.77%的月?lián)７?wù)費率，這樣每個月費率加一起是4.23%，乘以12個月，年費率高達(dá)50.76%。

　　中國青年報記者走訪發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)小額貸款這一方式在大學(xué)生中已經(jīng)十分普及，越來越多的學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺滿足日常消費需求，如購買電腦、手機等電子產(chǎn)品。有超過三分之一的受訪大學(xué)生表示，如果消費金額超過生活費上限，愿意考慮用網(wǎng)貸的方式暫時緩解購買壓力。

　　而更重要的原因是，大學(xué)生在分期購物平臺上開通個人貸款支付業(yè)務(wù)較為容易，這使他們可以盡情“放縱”自己。

　　網(wǎng)貸平臺暗藏門道

　　正是看上了這種需求，校園金融也成為各方追逐的對象，各路資本紛紛“跑馬圈地”。

　　在鄭州市龍子湖大學(xué)城，中國青年報記者發(fā)現(xiàn)，路邊的公告欄基本上被貸款廣告侵占。每棟宿舍樓一樓的窗戶旁、入口處，甚至在廁所里，都貼著貸款的小廣告，上面均有“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)助學(xué)”“大學(xué)生現(xiàn)金借款”等字樣。

　　網(wǎng)絡(luò)上，搜索“大學(xué)生貸款”“最快3分鐘審核，隔天放款”“只需提供學(xué)生證即可辦理”等多條吸引人的信息瞬間撲面而來。

　　有媒體統(tǒng)計，針對大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺已達(dá)百余家，許多知名品牌也都投入到這塊業(yè)務(wù)中。

　　中國青年報記者梳理發(fā)現(xiàn)，學(xué)生貸款可選擇的途徑主要有三類：一是學(xué)生分期購物平臺，滿足大學(xué)生購物需求，比如趣分期、任分期等；二是單純的P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，比如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺里面提供的信貸服務(wù)。

　　這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不僅在線上發(fā)布放貸信息，在線下也瞄準(zhǔn)在校大學(xué)生。大三學(xué)生小裴說，大一時，她就見到過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的推銷，“滿大街都是讓掃二維碼、送東西，掃出來的二維碼都是借貸寶之類的”。

　　記者隨機撥通了一家名叫“名校貸”的校園熱線，詢問辦理貸款的相關(guān)事宜?？头硎荆J款不需要抵押，本科以上的學(xué)歷最多可以申請5萬元。

　　在“名校貸”官方網(wǎng)站上，工商營業(yè)執(zhí)照明確標(biāo)注了其營業(yè)范圍不得從事信用擔(dān)保、金融擔(dān)保等相關(guān)業(yè)務(wù)，而當(dāng)記者對安全性提出質(zhì)疑的時候，客服回答：“是安全的。我們公司不是高利貸公司。”

　　記者登錄大學(xué)生們常用的分期付款網(wǎng)站“分期樂”，這家網(wǎng)站除了列出琳瑯滿目的商品外，還打出了“全場免息、直降5億”的誘人字眼。網(wǎng)站介紹顯示，2015年9月1日上線活動營銷欄目，推出了“全國首屆大學(xué)生分期購物節(jié)”，21個小時內(nèi)訂單金額突破1億元大關(guān)。不過，3月20日，當(dāng)中國青年報記者再次登錄時發(fā)現(xiàn)，該網(wǎng)站已將“全國首屆大學(xué)生分期購物節(jié)”改為“分期購物節(jié)”。

　　拿著身份證、學(xué)生證，再填個表格，不需要擔(dān)保，不需要資質(zhì)審核，便可以獲得小額貸款，有的平臺甚至還打出“無息”的宣傳。

　　但實際上，網(wǎng)貸平臺的“利率”實際上門道多多，有的已經(jīng)不啻高利貸。

　　據(jù)媒體報道，“網(wǎng)貸平臺往往會以低分期利率吸引學(xué)生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間，很多都遠(yuǎn)超目前銀行信用卡分期費率。一旦逾期償還欠款，需要支付的違約金不容小覷，高低相差數(shù)倍。”

　　記者發(fā)現(xiàn)，一旦逾期，“名校貸”會收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數(shù)小貸公司會收取貸款金額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人，有的平臺還收取一定的押金和服務(wù)費，比如，明面上是每個月5%的利率，可還設(shè)置了5%的服務(wù)費。

　　在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。那么，這些平臺真的不怕他們還不起么？

　　事實上，在校大學(xué)生看似是一個個獨立的個體，但是他們又極端地依附于學(xué)校與家庭。

　　“跑得了和尚跑不了廟，除非真的是學(xué)籍也不要了，不想畢業(yè)了，否則人是非常好找到的。”小楠告訴記者，一旦貸款公司威脅他們畢不了業(yè)，或者通過學(xué)校這個渠道去鬧，學(xué)生就不得不就范了。

　　另外，家庭是學(xué)生提前消費的實際兜底者。據(jù)記者調(diào)查，盡管申請貸款的步驟簡單，但是父母的聯(lián)系方式等信息是必須要填的。“如此一來，誰也不愿意自己的孩子學(xué)業(yè)被耽誤，背著一個‘老賴’的名聲。”小楠說。

　　網(wǎng)貸平臺亟須監(jiān)管

　　事實上，網(wǎng)貸平臺只是前幾年大學(xué)生信用卡的“變身”。

　　2004年9月，金誠信和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張“大學(xué)生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信實業(yè)銀行陸續(xù)跟進(jìn)，大學(xué)生信用卡市場一時間火爆起來。

　　各種問題隨之暴露出來。2009年，銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。此后，各大銀行紛紛叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。

　　大學(xué)生信用卡“折戟”后，校園網(wǎng)貸開始在高校“跑馬圈地”。和信用卡“圍攻”校園一樣，不少大學(xué)生通過網(wǎng)貸分期貸款平臺開啟了他們的“信用人生”。不同的是，這一次“債主”不是銀行，而是眾多網(wǎng)貸公司。

　　從2014年開始，趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸等多家專門針對大學(xué)生的信用貸款，雨后春筍般冒了出來，并獲得了多輪天使投資。這些校園網(wǎng)貸產(chǎn)品的共同特點是，只要是學(xué)生身份，即可以申請信用貸款，通過支付一定的手續(xù)費，先消費，后還款。

　　但是，校園網(wǎng)貸真如網(wǎng)貸公司標(biāo)榜的“助你圓夢，傳遞校園正能量”嗎？走訪中，有不少大學(xué)生就將其稱為“信貸魔窟”“噩夢制造者”。雖然校園網(wǎng)貸大多是信用貸款，與銀行建立了某種合作關(guān)系，合同上也有還款方式、還款日期等約束，但這一貸款形式明顯帶有消費陷阱，逃不了誘導(dǎo)惡意消費的質(zhì)疑。

　　那么，網(wǎng)貸平臺到底由誰監(jiān)管？據(jù)了解，借貸平臺不屬于金融機構(gòu)，故目前并沒有納入銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍。在此情況下，成立一家網(wǎng)貸平臺幾乎沒有門檻，只需拿到工商局的營業(yè)執(zhí)照，并在工信部備案即可。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實際上是“三無”：無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機構(gòu)監(jiān)管。

　　對此，高校學(xué)生處的負(fù)責(zé)人也表示，由于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺進(jìn)校園的途徑難以禁絕，高校只能把更多精力放在對學(xué)生的思想教育上，可這項工作難度不小。很多學(xué)生就像一個皮球，經(jīng)過高中三年學(xué)習(xí)壓力，到大學(xué)一旦放松，發(fā)生彈性形變，大量信息進(jìn)入生活，有的學(xué)生沒有足夠的分辨能力，對學(xué)校大學(xué)生思想教育是非常困難的事兒。

　　相關(guān)研究學(xué)者認(rèn)為，一方面，分期消費行業(yè)重在協(xié)同監(jiān)管，需要通過公安、工商、工信以及金融辦等多部門聯(lián)動執(zhí)法來實現(xiàn)；另一方面，監(jiān)管職責(zé)分散于各部門，導(dǎo)致監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管效果難以保證，一旦有風(fēng)險和責(zé)任時，易出現(xiàn)相互推諉的情況。

　　河南豫龍律師事務(wù)所律師付建認(rèn)為，針對大學(xué)生這個特殊群體，更要加強金融知識普及和金融消費教育，倡導(dǎo)大學(xué)生理性消費，培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識和契約精神。網(wǎng)貸平臺則應(yīng)規(guī)范審批流程，在法律法規(guī)框架內(nèi)經(jīng)營業(yè)務(wù)，要對大學(xué)生貸款資質(zhì)進(jìn)行一定的審核，對虛假信息審核不實的，平臺也要承擔(dān)責(zé)任。

　　付建表示，各高校也應(yīng)強化校園管理，引導(dǎo)、教育學(xué)生樹立正確的消費觀。家長需要及時和孩子溝通，注意學(xué)生的言行，防患于未然。