財(cái)商教育，學(xué)生必修課？孩子應(yīng)該怎樣對(duì)待財(cái)富？

　　一項(xiàng)針對(duì)北京、上海、溫州三地小學(xué)生的財(cái)商測(cè)試日前同時(shí)舉行。

　　結(jié)果顯示：在最初給予每人200元的“啟動(dòng)資金”后，三地小朋友平均結(jié)余128元，其中只有7%的人結(jié)余資金低于10元，接近“花光光”。有的小學(xué)生已懂得眾籌和投資進(jìn)而為自己的財(cái)富增值，讓人驚嘆不已。

　　專(zhuān)家表示，財(cái)商測(cè)試的背后，是越來(lái)越受到關(guān)注的財(cái)商教育。財(cái)商教育是引導(dǎo)和教授孩子以積極、健康的心態(tài)面對(duì)財(cái)富，培養(yǎng)他們認(rèn)知、管理、創(chuàng)造和享用財(cái)富的能力。財(cái)商教育，不僅應(yīng)當(dāng)成為時(shí)下家庭和社會(huì)教育的主流，在有條件的地區(qū)也正在探索進(jìn)入正規(guī)的學(xué)校教育體制。

　　現(xiàn)場(chǎng)目擊：200元隨便花 小學(xué)生理財(cái)不容小覷

　　北京的測(cè)試，是在一家臨時(shí)搭建的微型商場(chǎng)內(nèi)舉行的。

　　30多個(gè)孩子置身商場(chǎng)，懷揣著口袋里的200元“啟動(dòng)資金”隨便花。有的孩子“嗖”的一聲沖向了擺滿(mǎn)零食、玩具的貨架。有的孩子卻發(fā)現(xiàn)了商場(chǎng)里有個(gè)存貸柜臺(tái)，100元錢(qián)存半小時(shí)就能產(chǎn)生30元利息，200元錢(qián)存半小時(shí)利息高達(dá)80元。善于理財(cái)?shù)暮⒆幼龊昧吮P(pán)算：先把100元錢(qián)存進(jìn)去“生錢(qián)”，半小時(shí)后取出，第二次再存進(jìn)200元。1小時(shí)后，手中的200元再次增加。這樣，把自己精心選購(gòu)的價(jià)值120元的文具、公仔買(mǎi)下來(lái)之后，還剩190元，相當(dāng)于只用10元錢(qián)就買(mǎi)到了120元的東西。

　　還有的小學(xué)生發(fā)現(xiàn)了借貸柜臺(tái)后，借了幾百元出來(lái)，然后到存貸柜臺(tái)存進(jìn)去賺利息。盡管買(mǎi)了可口的零食好好享用了一番，活動(dòng)結(jié)束結(jié)算資金時(shí)，手里卻握著300元。

　　舉辦測(cè)試的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人點(diǎn)評(píng)說(shuō)，這種“借錢(qián)理財(cái)”的方式，其實(shí)是不少成年人選擇的比較先進(jìn)的理財(cái)觀(guān)念。在北京、上海、溫州三地舉行的這場(chǎng)測(cè)試中，還出現(xiàn)了眾籌買(mǎi)蛋糕、加價(jià)80%賣(mài)變形金剛玩具等。

　　不過(guò)，教育專(zhuān)家指出，這場(chǎng)財(cái)商測(cè)試實(shí)驗(yàn)是在三個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、商業(yè)氛圍濃厚的地方舉行的，那么對(duì)于經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后、商業(yè)氛圍也相對(duì)薄弱的地方，測(cè)試結(jié)果可能沒(méi)有這么令人樂(lè)觀(guān)。近年來(lái)屢屢出現(xiàn)的大學(xué)生信用卡透支、購(gòu)買(mǎi)奢侈品現(xiàn)象，就說(shuō)明一些青年人連基本的財(cái)富認(rèn)知力都有所欠缺。2013年發(fā)布的《中國(guó)人財(cái)富亞健康報(bào)告》和《中國(guó)大學(xué)生財(cái)商調(diào)查報(bào)告》顯示，目前的青年人群體中，出現(xiàn)了不少“溫室族”、“財(cái)盲族”、“月光族”等族群，并有超過(guò)70%的大學(xué)生認(rèn)為自己的理財(cái)知識(shí)不足，也沒(méi)有合適的渠道去了解。

　　國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀：廣州率先試點(diǎn) 財(cái)商教育蓄勢(shì)待發(fā)

　　目前，財(cái)商教育在中國(guó)教育體系中基本處于空白，學(xué)校教育還是以應(yīng)試教育為主，這也是大多數(shù)人缺乏財(cái)商的主要原因。由此導(dǎo)致了一些學(xué)生，離開(kāi)學(xué)校找不到工作，離開(kāi)父母就很難生存。

　　專(zhuān)家認(rèn)為，財(cái)商教育主要有四個(gè)因素組成：一是家庭教育因素。在中國(guó)的教育體系中，孩子從小飯來(lái)張口、衣來(lái)伸手，父母就像是一個(gè)提款機(jī)，只要孩子有需要就會(huì)滿(mǎn)足。而且?guī)缀醪辉趺春秃⒆诱勫X(qián)，更多關(guān)注的是孩子的健康和學(xué)習(xí)。只要身體健康，考100分比什么都好。孩子對(duì)錢(qián)的知識(shí)基本是零，更談不上培養(yǎng)孩子的財(cái)商了。二是學(xué)校教育中，缺乏對(duì)于財(cái)富、對(duì)于金錢(qián)的認(rèn)識(shí)和管理的相關(guān)課程和訓(xùn)練。三是社會(huì)環(huán)境中，從家庭到學(xué)校都沒(méi)有刻意營(yíng)造一個(gè)有關(guān)財(cái)商知識(shí)的教育或培訓(xùn)。盡管有各種各樣的早教班、輔導(dǎo)班、課外興趣班，但都是智商技能型的學(xué)習(xí)，缺乏財(cái)富領(lǐng)域的知識(shí)學(xué)習(xí)。

　　在財(cái)商教育資源匱乏的當(dāng)下，強(qiáng)化培養(yǎng)財(cái)商、增加財(cái)商教育資源的供給已經(jīng)刻不容緩。美、英等發(fā)達(dá)國(guó)家都先后將財(cái)商教育提升到了法定教育層面，我國(guó)的財(cái)商教育目前也正蓄勢(shì)待發(fā)。

　　今年9月起，廣州市36所中小學(xué)試點(diǎn)開(kāi)設(shè)金融理財(cái)知識(shí)教育地方課程，參加學(xué)生將近一萬(wàn)人。試點(diǎn)教材由廣東證監(jiān)局組織邀請(qǐng)省內(nèi)高校的相關(guān)行業(yè)專(zhuān)家進(jìn)行編寫(xiě)，并協(xié)調(diào)教育局、教研院等相關(guān)機(jī)構(gòu)參與。由此，廣州成為國(guó)內(nèi)首個(gè)將金融理財(cái)知識(shí)教育納入到國(guó)民教育地方課程體系之中的試點(diǎn)地區(qū)。

　　可資借鑒：不少發(fā)達(dá)國(guó)家 財(cái)商教育列入必修課

　　實(shí)際上，進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，美國(guó)、英國(guó)、日本、澳大利亞、新加坡等國(guó)家與地區(qū)，都相繼制定了財(cái)商教育計(jì)劃，并列入學(xué)校的必修課。

　　2001年，美國(guó)立法把理財(cái)課程作為基礎(chǔ)教育的一個(gè)基本內(nèi)容。一些非盈利性組織則鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)理財(cái)課程，讓聯(lián)盟成員向中小學(xué)生提供理財(cái)技能的培訓(xùn)。受2008年金融危機(jī)的觸動(dòng)，哥倫比亞大學(xué)為教師開(kāi)發(fā)了一套課程計(jì)劃，2009年以來(lái)，這些課程計(jì)劃已經(jīng)引入到全美50個(gè)州的學(xué)校中。

　　英國(guó)在中小學(xué)教材中增添個(gè)人理財(cái)內(nèi)容，并列入考試范圍。英國(guó)的財(cái)商教育課程編制也并非一帆風(fēng)順，1998年7月，蘇格蘭課程咨詢(xún)委員會(huì)在蘇格蘭皇家銀行的贊助下，設(shè)置了5至18歲學(xué)生的理財(cái)教育目標(biāo)；到了2005年年底，英國(guó)教育當(dāng)局在中小學(xué)教材中增添兩個(gè)教學(xué)單元的個(gè)人理財(cái)內(nèi)容，著重教學(xué)生如何管理自己的錢(qián)財(cái)，如何存錢(qián)和花錢(qián)，并在2006年9月開(kāi)始全國(guó)實(shí)施課程教授。2010年9月起，英國(guó)政府教育主管部門(mén)已經(jīng)決定，“基礎(chǔ)財(cái)務(wù)技能”將成為英國(guó)初中畢業(yè)考試中數(shù)學(xué)考試的一個(gè)組成部分。

　　日本的財(cái)商教育是從娃娃抓起，在形式上更加豐富。日本幼兒園教師寓教于樂(lè)，讓幼兒在游戲中學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，孩子們?cè)谟螒蛘n上，聚集在模擬柜臺(tái)前，扮演各種經(jīng)濟(jì)角色，分別從事詢(xún)價(jià)、購(gòu)物、找錢(qián)等行為；而到了更高一級(jí)，則是通過(guò)證券公司專(zhuān)門(mén)向孩子推出了學(xué)習(xí)股票知識(shí)游戲軟件，讓孩子在玩游戲過(guò)程中學(xué)習(xí)到了最基本的金融理財(cái)知識(shí)。此外，日本很多學(xué)校在相關(guān)企業(yè)和政府部門(mén)的支持下，又辦起了“學(xué)生城”， 銀行、便利店、公司等市場(chǎng)元素一應(yīng)俱有，孩子完全可以通過(guò)實(shí)務(wù)操作，將課本知識(shí)融入進(jìn)去。

　　相關(guān)鏈接

　　如何將財(cái)務(wù)討論帶進(jìn)課堂

　　世界銀行專(zhuān)家艾弗·比茲利日前發(fā)表文章指出：2008年的全球金融危機(jī)為美國(guó)和加拿大的許多教師敲響了警鐘，他們開(kāi)始認(rèn)識(shí)到，當(dāng)孩子離開(kāi)學(xué)校時(shí)擁有金融相關(guān)知識(shí)的重要性，尤其是那些與個(gè)人如何做出有關(guān)財(cái)務(wù)的決策，以及政府做出的財(cái)政決策如何直接影響他們的生活與未來(lái)預(yù)期相關(guān)的知識(shí)。

　　加拿大 “學(xué)生預(yù)算”直通政府

　　在加拿大，“學(xué)生預(yù)算”課程計(jì)劃是一個(gè)吸引學(xué)生積極主動(dòng)參與財(cái)務(wù)問(wèn)題討論的案例。

　　每年，學(xué)生在課堂上討論真實(shí)的預(yù)算問(wèn)題，傾聽(tīng)決策制定者做出一些艱難的財(cái)政選擇。在這個(gè)過(guò)程中，學(xué)生得以思考各種事實(shí)，傾聽(tīng)來(lái)自政治家、企業(yè)領(lǐng)袖以及其他利益團(tuán)體的意見(jiàn)，并與同學(xué)討論預(yù)算優(yōu)先領(lǐng)域，然后使用調(diào)查工具表達(dá)他們自己的觀(guān)點(diǎn)。

　　最后，從全國(guó)的學(xué)校收集結(jié)果并整理合并形成一項(xiàng)“學(xué)生預(yù)算”，表達(dá)學(xué)生對(duì)于支出優(yōu)先領(lǐng)域的共同觀(guān)點(diǎn)。由部分學(xué)生組成的小組，代表所有參與學(xué)校將“學(xué)生預(yù)算”呈現(xiàn)給政府財(cái)政部長(zhǎng)，并與部長(zhǎng)顧問(wèn)更深入討論。

　　在此過(guò)程中，部分學(xué)生組成的小組可以見(jiàn)到以前從電視上看到的只有模糊認(rèn)識(shí)的政治領(lǐng)袖，并在課堂上直接與他們對(duì)話(huà)（通過(guò)視頻）。有機(jī)會(huì)處理真實(shí)生活中的問(wèn)題，這對(duì)學(xué)生們的思維產(chǎn)生了非常大的影響，激發(fā)了他們對(duì)于財(cái)務(wù)及公共事務(wù)的興趣，有的還改變了他們未來(lái)學(xué)習(xí)及職業(yè)選擇的方向。

　　美國(guó) 設(shè)立“國(guó)家經(jīng)濟(jì)教育標(biāo)準(zhǔn)”

　　美國(guó)的“國(guó)家經(jīng)濟(jì)教育標(biāo)準(zhǔn)”制定了預(yù)算和財(cái)務(wù)素養(yǎng)的要素，成為測(cè)試不同年級(jí)學(xué)生的基準(zhǔn)。

　　在課程設(shè)計(jì)上，用真正的生活情境，吸引真正的人和參與真正的事件，通過(guò)辯論、角色扮演等互動(dòng)方式吸引學(xué)生參與。

　　在波士頓，由城市委員會(huì)發(fā)起的一項(xiàng)名為“青年人主導(dǎo)改革：大家參與的預(yù)算編制”計(jì)劃，授權(quán)年輕人參與預(yù)算過(guò)程，允許他們決定城市預(yù)算中100萬(wàn)美元的支出方向——首先，由30個(gè)年輕人組成的小組制定規(guī)則手冊(cè)；然后，在全波士頓召開(kāi)各種會(huì)議產(chǎn)生各種觀(guān)點(diǎn)，由年輕人核心小組將這些觀(guān)點(diǎn)轉(zhuǎn)化為具體的支出建議。最后，投票決定哪些建議能夠獲得資助。