九家銀行昨首發(fā)大額存單 投資者5分鐘搞定

　　銀行理財(cái)師表示，投資人不能僅看大額存單的門檻和收益率，應(yīng)看到，大額存單產(chǎn)品納入存款保險(xiǎn)保障范圍，并且都支持抵押和質(zhì)押貸款，利用大額存單進(jìn)行的抵押融資將是該類產(chǎn)品的一大看點(diǎn)。

　　昨天，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等9家市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制核心成員正式發(fā)行首批大額存單。

　　現(xiàn)場(chǎng)：5分鐘辦完大額存單

　　昨天上午9點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)剛開門，許女士就走進(jìn)中信銀行北京京城大廈支行辦理了30萬元一年期的大額存單。談到選擇大額存單的原因，她表示，主要看中這個(gè)產(chǎn)品比較安全，保本保息，收益又比普通存款高。且中信銀行的大額存單可以提前支取，如果急用錢支取也很靈活。大額存單辦理流程很簡(jiǎn)單，用身份證和銀行卡就可以買。許女士5分鐘就辦完了手續(xù)。

　　據(jù)悉，中信銀行首單單位大額存單是北京望京支行的一家從事文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)的公司客戶辦理，一年期5100萬元的大額存單。中信銀行有關(guān)人士介紹稱，對(duì)公客戶在資產(chǎn)配置時(shí)一般會(huì)配有存款，大額存單也是存款，而且收益比普通存款高，因此從上周五開始咨詢和預(yù)約辦理大額存單的公司客戶數(shù)量也很多。截至昨天下午兩點(diǎn)，中信首批單位大額存單銷售44.12億元，個(gè)人大額存單銷售2.5億元，一共是46.62億元。其他銀行暫時(shí)沒有對(duì)外披露大額存單的發(fā)行情況。

　　發(fā)現(xiàn)：首批大額存單只有5種期限

　　根據(jù)人民銀行的《大額存單管理暫行辦法》，大額存單采用標(biāo)準(zhǔn)期限的產(chǎn)品形式。大額存單期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)品種。個(gè)人投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬元，機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)購大額存單起點(diǎn)金額不低于1000萬元。

　　不過，昨天發(fā)行的首批大額存單主要集中在一年內(nèi)，共有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年五種期限。各家銀行根據(jù)自身情況，選擇發(fā)行的產(chǎn)品各有不同。工行面向個(gè)人客戶的大額存單為6個(gè)月和1年期兩款，中信銀行產(chǎn)品期限分為3個(gè)月、6個(gè)月和12個(gè)月，農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)品期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月和1年。浦發(fā)銀行本期存單發(fā)行規(guī)模120億元人民幣，期限為6個(gè)月、1年，招行的大額存單期限為一個(gè)月。據(jù)了解，首批發(fā)行的個(gè)人大額存單屬一般性存款，可以提前支取，也可以用于辦理質(zhì)押業(yè)務(wù)。

　　分析：投資人不能僅看大額存單收益率

　　細(xì)心的市民會(huì)發(fā)現(xiàn)，各家銀行的大額存單利率基本相同。除了一年期產(chǎn)品有的銀行執(zhí)行3.06%(相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮1.36倍)，而大多數(shù)銀行給出3.15%(基準(zhǔn)利率上浮1.4倍)以外，其余產(chǎn)品定價(jià)幾乎沒有差異，約為同期存款利率上浮40%。比如：3個(gè)月、6個(gè)月和12個(gè)月三個(gè)期限產(chǎn)品的利率分別為2.60%、2.90%和3.15%。值得注意的是，招商銀行和浦發(fā)銀行發(fā)行的個(gè)人1個(gè)月大額存單與3個(gè)月大額存單利率持平，都為2.6%，即三個(gè)月定存利率上浮40%。

　　也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大額存單的優(yōu)勢(shì)現(xiàn)在并不明顯，首先是30萬元的門檻較高，其次，相比目前收益率仍在5%以上的短期固定收益人民幣理財(cái)產(chǎn)品和收益率4%的寶寶類貨幣基金，首批大額存單無論在流動(dòng)性、門檻，還是收益率上似乎都并未顯示出明顯優(yōu)勢(shì)。

　　不過，銀行理財(cái)師表示，投資人不能僅看大額存單的門檻和收益率，應(yīng)看到，大額存單產(chǎn)品納入存款保險(xiǎn)保障范圍，并且都支持抵押和質(zhì)押貸款，利用大額存單進(jìn)行的抵押融資將是該類產(chǎn)品的一大看點(diǎn)。此外，大額存單采取固定利率模式，可以有效抵抗降息風(fēng)險(xiǎn)。未來，隨著大額存單轉(zhuǎn)讓平臺(tái)健全，大額存單可轉(zhuǎn)讓的功能完善后，與理財(cái)、信托產(chǎn)品相比還有可自由流通的優(yōu)勢(shì)，流動(dòng)靈活性將大大提升。