個體老板收入不穩(wěn)定 55萬閑錢怎么配置出8%收益

　　徐女士，家庭月收入大概2萬到5萬元(由于是做生意所以不穩(wěn)定)，存款有55萬元(由于不懂理財都放銀行存起來了)。有一套房，銀行貸款38萬元，月供4400元，還有9年還清。夫妻雙方都只有基本社保，無其他任何商業(yè)保險。雙方父母現(xiàn)在身體還好，暫時不需要負(fù)擔(dān)。

　　有個一歲的寶寶，奶粉加營養(yǎng)品一個月需要1500元。其他生活開銷每月大概5000元。

　　財務(wù)狀況分析

　　徐女士一家由于家庭做生意，收入每個月不太穩(wěn)定，年收入24萬-60萬元左右，月開銷4400+1500+5000=10900元。按照每年收入40萬來計算，每年結(jié)余資金約為28萬左右，存款55萬，有貸款房產(chǎn)一套，月供4400元，夫妻雙方都只有基本社保，無其他任何商業(yè)保險。雙方父母現(xiàn)在身體還好，暫時不需要負(fù)擔(dān)。

　　Q1 理財目標(biāo)：

　　因為不懂理財錢都存銀行，想問問怎么讓手頭的錢增值。

　　55萬按“10%+60%+30%”配置

　　由于之前徐女士一家并未進行投資理財，資金一直閑置，考慮到徐女士一家每年結(jié)余資金較多，家庭處于上升期，建議通過資產(chǎn)配置來達到家庭資產(chǎn)的保值增值?？筛鶕?jù)家庭情況和風(fēng)險承受能力按照一定的比例將家庭資產(chǎn)配置在固定收益類產(chǎn)品、權(quán)益類產(chǎn)品和現(xiàn)金及貨幣類產(chǎn)品。

　　假設(shè)按照一般平衡型客戶進行配置：10%現(xiàn)金及貨幣類產(chǎn)品(年化收益率約3.5%)，60%固定收益類產(chǎn)品(15萬保本基金+15萬萬能險年化收益率約為5%-6%)，30%基金及權(quán)益類產(chǎn)品(15萬偏股基金年化收益率約10%)的比例進行資產(chǎn)配置，這樣配置組合預(yù)期收益率約為8%。

　　具體的配置比例和產(chǎn)品建議還需要根據(jù)徐女士自身和家庭情況進行調(diào)整和改變，建議每三個月進行定期檢視，根據(jù)市場變化和需求變化適時調(diào)整。

　　Q2 理財目標(biāo)：

　　想再投資一套小房產(chǎn)，總價在100萬以內(nèi)。

　　提前一次性還貸后再投資小房產(chǎn)

　　由于購房新政策的實施，如果還清房貸再購買第二套房產(chǎn)可按照首套房購買政策辦理，建議辦理提前還貸。徐女士每年結(jié)余資金約28萬，銀行存款55萬，需要一次性償還貸款30多萬，需要動用大部分存款，壓力有點大。

　　建議可一年之后再投資小房產(chǎn)，避免出現(xiàn)大額支出透支家庭資金。通過一年的生意收入和投資收入，可以有效緩解透支家庭資金，預(yù)留出一部分資金備用。

　　Q3 理財目標(biāo)：

　　增強家庭保障，包括夫妻雙方和孩子、老人。

　　每年投保8萬增加一家老小保障

　　考慮到徐女士一家是做生意的，只有社保并無其他商業(yè)保險。首先是為夫妻二人各配置一份重疾類保險，家庭成員出現(xiàn)大病或者意外急需大量資金，這是每個家庭都有可能面臨的風(fēng)險事件。而徐女士夫婦作為家庭的經(jīng)濟支柱，肩負(fù)撫養(yǎng)孩子和贍養(yǎng)老人的責(zé)任義務(wù)，一旦發(fā)生風(fēng)險，整個家庭都會面臨巨大的危機，所以家庭保障的核心便是他們二人。

　　建議投保保額各50萬，年繳保費合計約3萬元。通過每年結(jié)余資金可完全覆蓋，一旦發(fā)生風(fēng)險，最高可獲得50萬的保險理賠，有效配置了結(jié)余資金，實現(xiàn)資金的?？顚Ｓ貌⑼瑫r具有杠桿作用。如果不發(fā)生風(fēng)險，這筆資金還會返還給二人作為養(yǎng)老金使用，合計約100萬左右。隨著二人的工作時間加長，相應(yīng)的收入增加，還可以考慮適當(dāng)增加保額。

　　孩子剛1周歲，未來的教育金規(guī)劃是首要目標(biāo)，為了能夠留給孩子一筆確定的資金用于之后的教育，建議給孩子投資一份教育金類的保險。用某產(chǎn)品舉例，每年繳3萬，交8年，可在孩子18歲、22歲、25歲分別領(lǐng)取9萬、9萬、15萬，并在期間附加30萬的重疾保障和約7萬的累計紅利，既保證了孩子未來的教育基金，也給期間可能遇到的重疾風(fēng)險做了準(zhǔn)備。并且作為投保人，一旦徐女士出現(xiàn)了人身風(fēng)險(身故或全殘)，可豁免孩子之后的年繳保費，且孩子日后的重疾保障和教育金領(lǐng)取不受影響。

　　至于雙方的老人，由于年齡過大，一般的商業(yè)保險的杠桿作用不太明顯，且無法投保太高的保額，可以給兩位老人投資一些醫(yī)療補充保險，如果之前一直有社保的話可以每年投資2萬分紅險附加意外傷害或重大疾病。

　　綜合計算，每年為增加家庭保障投資的保險年繳保費約8萬元。

　　韓冰 招商銀行萬泉河支行理財經(jīng)理

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