呂家進：大數(shù)據(jù)將激發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟

人民網(wǎng)北京6月19日電（記者莊紅韜）由人民網(wǎng)主辦的“人民財經(jīng)年會系列論壇-2014創(chuàng)新金融論壇”6月19日下午在人民日報社召開。中國郵政儲蓄銀行行長呂家進發(fā)表了題為“以創(chuàng)新的理念和行動擁抱大數(shù)據(jù)時代”的演講。他表示，大數(shù)據(jù)的發(fā)展使產(chǎn)業(yè)邊界更加模糊，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的企業(yè)，已經(jīng)成為金融業(yè)的潛在的競爭者，他們還會在大數(shù)據(jù)這些方面更加領(lǐng)先一步。而從金融業(yè)內(nèi)部來看，借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)這項技術(shù)的應(yīng)用，銀行、保險、證券這些傳統(tǒng)金融行業(yè)之間的競爭也開始加劇，金融綜合化的經(jīng)營出現(xiàn)新的局面。

以下為呂家進行長演講實錄：

各位專家、新聞界的朋友們，感謝人民網(wǎng)邀請我來參加本次論壇。這次論壇在談互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新與未來，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管這樣一些話題。我想，對互聯(lián)網(wǎng)辦金融業(yè)務(wù)，可以說談這么三個觀點。一是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在加速進軍金融領(lǐng)域，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位發(fā)起了挑戰(zhàn)，但并不能完全地顛覆傳統(tǒng)銀行的市場主導地位。二是，銀行業(yè)在進入實體網(wǎng)絡(luò)的同時，應(yīng)高度重視，并加快推進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，銀行業(yè)不能拒絕互聯(lián)網(wǎng)，要加大對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投入，更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)社會的發(fā)展。三是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍金融領(lǐng)域，監(jiān)管力量要及時到位，不能讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)辦金融業(yè)務(wù)，卻游離于金融的監(jiān)管之外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)辦金融業(yè)務(wù)，要遵守金融行業(yè)的通行法規(guī)，同時監(jiān)管部門還要針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，制定差別化的監(jiān)管政策，實施差別化監(jiān)管。

由于今天的主題是創(chuàng)新與未來，在去年以來，可以說是社會各界，理論界、學術(shù)界，包括企業(yè)界、金融界，都在討論這個互聯(lián)網(wǎng)和金融這樣一個關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)對金融業(yè)形成了一些現(xiàn)實的影響，在這個格局之中已經(jīng)打上了深深的烙印。但是我今天倒想來談一談大數(shù)據(jù)對未來銀行業(yè)所產(chǎn)生的這個影響。這個影響可能也更為兇猛。因為大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，不僅可以更好地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用，作為銀行業(yè)，可以做到精準營銷，可以增強對客戶的風險的防范和控制。但是，它也會帶來一些新的問題。我想，就這個問題和大家做一個分享。

最早提出大數(shù)據(jù)概念的是全球知名公司麥肯錫，它的研究報告指出，大數(shù)據(jù)將是下一個創(chuàng)新競爭和生產(chǎn)力提高的這樣一個前沿。《華爾街日報》也將大數(shù)據(jù)智能化生產(chǎn)和無線網(wǎng)絡(luò)的革命稱為引領(lǐng)未來繁榮的三大技術(shù)變革。世界經(jīng)濟論壇的報告則認為，大數(shù)據(jù)的價值堪比石油。作為未來的新石油，大數(shù)據(jù)對世界經(jīng)濟產(chǎn)生的影響，我認為絕不亞于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊?，F(xiàn)代商業(yè)銀行是經(jīng)營信用的企業(yè)，數(shù)據(jù)的掌控尤為關(guān)鍵和重要，大數(shù)據(jù)引發(fā)的社會大變革，商業(yè)銀行也將不能獨善其身。正如同互聯(lián)網(wǎng)對當前的金融業(yè)的影響一樣。未來，基于客戶交易的信息、行為的信息、信用的信息，這些大數(shù)據(jù)，結(jié)構(gòu)性的、非結(jié)構(gòu)性的這樣一些數(shù)據(jù)，將給銀行業(yè)的發(fā)展帶來更大的機遇。但是我們要看到，機遇和挑戰(zhàn)是并存的，大數(shù)據(jù)帶來的潛在的沖擊也不容忽視，這不僅表現(xiàn)在對傳統(tǒng)金融文化的沖擊，對于數(shù)據(jù)處理能力的挑戰(zhàn)，還要體現(xiàn)在對金融競爭格局的重構(gòu)和商業(yè)經(jīng)營模式的變革。

大數(shù)據(jù)將激發(fā)商業(yè)銀行的創(chuàng)新這樣一個原動力，將成為這個原動力。首先圍繞大數(shù)據(jù)開展金融創(chuàng)新，銀行家應(yīng)該怎么來做呢？我想要有三個立足定位。一是，服務(wù)于實體經(jīng)濟，轉(zhuǎn)型升級。金融的發(fā)展的目的就是未來促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。歷史的經(jīng)驗告訴我們，脫離實體經(jīng)濟發(fā)展的過度金融創(chuàng)新會因應(yīng)更大的風險，甚至會成為引爆危機的導火索，因此基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的金融創(chuàng)新必須圍繞實體經(jīng)濟發(fā)展的需要，與實體經(jīng)濟發(fā)展的階段和水平相適應(yīng)。二是，定位于滿足客戶實際的金融需求，在傳統(tǒng)的金融運作模式下，受金融風險和交易成本的制約，金融服務(wù)的深度和廣度很難滿足客戶的要求。而在大數(shù)據(jù)時代下，金融機構(gòu)可以有條件，對客戶進行全方位的評估，進行精準的定價、營銷，使更多低收入群體享受到合適的、合理的金融服務(wù)，助推普惠金融的發(fā)展。三是，定位于未來金融市場競爭的格局。在大數(shù)據(jù)時代，金融市場的競爭將更為激烈，更加多元化。從整個社會看，大數(shù)據(jù)的發(fā)展使產(chǎn)業(yè)邊界更加模糊，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的企業(yè)，已經(jīng)成為金融業(yè)的潛在的競爭者，他們還會在大數(shù)據(jù)這些方面更加領(lǐng)先一步。而從金融業(yè)內(nèi)部來看，借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)這項技術(shù)的應(yīng)用，銀行、保險、證券這些傳統(tǒng)金融行業(yè)之間的競爭也開始加劇，金融綜合化的經(jīng)營出現(xiàn)新的局面。我認為，這一些是我們在做好創(chuàng)新要做好這個研判和定位。

與此同時，要面對未來，助推金融創(chuàng)新，銀行業(yè)要做好四點準備。一是，必須具備數(shù)據(jù)的思維。大數(shù)據(jù)時代重要的特征就是社會數(shù)字化。一切社會現(xiàn)象的解釋、監(jiān)控、預測和規(guī)劃，都離不開對數(shù)據(jù)足跡的收集、整理和分析。因此，商業(yè)銀行需要具有數(shù)據(jù)的思維，強化數(shù)據(jù)制衡的理念。推動決策從經(jīng)驗的依賴性向數(shù)據(jù)依靠性轉(zhuǎn)變。二是，必須具有數(shù)據(jù)資源。大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)是資本，商業(yè)銀行需要提升數(shù)據(jù)獲取管理和整合能力，不僅要完成銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的整合，更重要的是和大數(shù)據(jù)鏈上其他的外部的數(shù)據(jù)的整合，建立自己的數(shù)據(jù)參考。三是，必須掌握數(shù)據(jù)技術(shù)。數(shù)據(jù)應(yīng)用能力日益成為大數(shù)據(jù)時代銀行競爭的關(guān)鍵，而數(shù)據(jù)應(yīng)用的核心在于技術(shù)，大數(shù)據(jù)重要的特點之一就是海量的數(shù)據(jù)，而海量數(shù)據(jù)分析處理能力之間將會產(chǎn)生一條鴻溝。因此，商業(yè)銀行必須進行技術(shù)創(chuàng)新。四是，必須培養(yǎng)數(shù)據(jù)人才。數(shù)據(jù)科學是一門交叉的學科，涉及數(shù)學、統(tǒng)計學、計算機科學、數(shù)據(jù)、可視化技術(shù)以及各領(lǐng)域?qū)I(yè)知識，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用關(guān)鍵是人，無論是基礎(chǔ)建設(shè)，還是數(shù)據(jù)分析與系統(tǒng)維護，都需要專業(yè)的數(shù)據(jù)人才。

在做好這一些，我認為還需要從宏觀外部上有一些支持。大數(shù)據(jù)時代，推動金融創(chuàng)新，需要創(chuàng)造一個良好的外部生態(tài)環(huán)境。一要推進大數(shù)據(jù)國家發(fā)展戰(zhàn)略的制定。從國家戰(zhàn)略來講，獲取和控制網(wǎng)絡(luò)海量數(shù)據(jù)，正在成為世界各國爭奪未來信息社會控制權(quán)的重要手段。美國奧巴馬政府宣布了大數(shù)據(jù)的研究和發(fā)展計劃，歐盟也明確提出了開放數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。當前，急需明確國家對大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略定位，以形成新的產(chǎn)業(yè)增長點，并帶動各行各業(yè)的升級。二是要推進大數(shù)據(jù)立法。大數(shù)據(jù)在很大程度上的確能夠緩解信息不對稱問題，但如果管理不善，大數(shù)據(jù)本身也可能演化成為大風險。近年來，時有發(fā)生的機構(gòu)的一些數(shù)據(jù)泄露的事件，向人們敲響了警種，當務(wù)之急是要在信息安全領(lǐng)域填補立法的空白，完善相關(guān)的法律法規(guī)和數(shù)據(jù)監(jiān)管的機制，將信息積極利用與依法有效的監(jiān)管結(jié)合起來。三是要推進大數(shù)據(jù)共享機制的建立。推進數(shù)據(jù)共建共享，建設(shè)好大數(shù)據(jù)標準體系是關(guān)鍵，目前來自各行業(yè)、各渠道的數(shù)據(jù)標準存在著較大的差異，是阻礙數(shù)據(jù)開放的關(guān)鍵瓶頸，盡快地統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準和格式，以便進行規(guī)范化的數(shù)據(jù)融合，是打破數(shù)據(jù)資源部門間信息孤島，提升大數(shù)據(jù)整合能力的重要途徑。四是要推進大數(shù)據(jù)監(jiān)管體系的完善，合理有效地監(jiān)管體系，是金融系統(tǒng)中至關(guān)重要的組成部分。大數(shù)據(jù)時代的信息交流超越了行業(yè)和領(lǐng)域的界限，甚至超過了現(xiàn)有混業(yè)經(jīng)營的界限，從而對當前分離的監(jiān)管模式提出挑戰(zhàn)，一個與時俱進的監(jiān)管體系能夠在維護金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，保護消費者權(quán)益，鼓勵創(chuàng)新之間找到最佳的平衡點。

[呂家進]:數(shù)據(jù)時代適者生存，世界已悄然步入大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)也將深刻地改變經(jīng)濟社會的管理面貌，商業(yè)銀行只有用創(chuàng)新的理念和行動，主動地擁抱大數(shù)據(jù)時代，深入數(shù)據(jù)價值鏈的核心，才能從數(shù)據(jù)中攫取價值，從數(shù)據(jù)中贏得未來。謝謝大家。