保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)陷阱 不只是“高保低賠”

趙 勇

商業(yè)車險(xiǎn)存在“高保低賠”的行業(yè)慣例，經(jīng)央視曝光后引發(fā)人們高度關(guān)注。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)表示，將針對(duì)目前商業(yè)車險(xiǎn)制度中存在的問題開展調(diào)研，并承諾9月底之前完成商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度的改革。

什么叫“高保低賠”呢？就是保險(xiǎn)公司按新車價(jià)格收取保險(xiǎn)費(fèi)，但在理賠時(shí)卻按舊車賠付，車輛的價(jià)值是按新車購(gòu)置價(jià)每月折舊0.6%計(jì)算的。媒體報(bào)道的一個(gè)例子是：北京的高先生2003年買了一輛車，2010年，他的車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額被定為19萬多元，但理賠時(shí)保險(xiǎn)公司最多只賠10萬多元，其他9萬元保費(fèi)就是白交了。寧波市集裝箱運(yùn)輸協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)王偉國(guó)說，一年一輛車多交保費(fèi)2000多元，協(xié)會(huì)共有8000多輛車，8年就多交了1億多元。

既為行業(yè)慣例，那也就是說，每家保險(xiǎn)公司都是這樣操作的，并且保險(xiǎn)公司提供的都是格式合同，條款早就擬定好了，你根本就沒有躲避“高保低賠”陷阱的機(jī)會(huì)，除非你不買保險(xiǎn)。如今央視曝光了，保監(jiān)會(huì)也說要查了，這似乎給了大家一點(diǎn)信心。但是，保險(xiǎn)業(yè)的消費(fèi)陷阱絕不只是商業(yè)車險(xiǎn)的“高保低賠”，如果只是頭疼醫(yī)頭，而不是從源頭上確保消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的平等協(xié)商權(quán)，不僅無法填平其他陷阱，而且難保保險(xiǎn)公司不會(huì)發(fā)明出其他陷阱來。

以我有限的經(jīng)驗(yàn)來看，即便在商業(yè)車險(xiǎn)領(lǐng)域，消費(fèi)者面臨的陷阱也絕非“高保低賠”這一個(gè)，比如說還有“保了也不賠”。開車人都知道，車輛損失險(xiǎn)是必買的險(xiǎn)種，但就是這個(gè)車損險(xiǎn)，卻有很多你想不到的免賠情況。比如說車子在靜止?fàn)顟B(tài)下玻璃破碎，保險(xiǎn)公司就是不賠的，如果想要保險(xiǎn)公司賠償玻璃破碎的損失，你還得專門買玻璃險(xiǎn)。再比如，車子自燃也不在車損險(xiǎn)理賠范圍之內(nèi)，你還得專門買自燃險(xiǎn)。其他諸如盜搶險(xiǎn)之類，同樣也是被保險(xiǎn)公司界定在車損險(xiǎn)范疇之外的，你都得另外掏錢。很多消費(fèi)者質(zhì)疑，玻璃破了不賠、自燃不賠、盜搶不賠，這個(gè)車損險(xiǎn)看起來概念很大，但賠得也太少了吧？可沒辦法，人家保險(xiǎn)的合同就是這么定的，而且是行業(yè)慣例，你想躲開這些陷阱？沒門。

不僅是在商業(yè)車險(xiǎn)領(lǐng)域，在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，媒體也曾多次曝光過“高保低賠”甚至“保了也不賠”的案例，可以說，在任何保險(xiǎn)領(lǐng)域，由于信息嚴(yán)重不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司總會(huì)利用信息優(yōu)勢(shì)多收少賠。很多人現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)推銷如此反感，那些無處不在的消費(fèi)陷阱是最重要的一個(gè)原因。

不得不說，保險(xiǎn)業(yè)整體制度設(shè)計(jì)有過于偏向保險(xiǎn)公司之嫌，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)、填平五花八門的消費(fèi)陷阱，光解決商業(yè)車險(xiǎn)的“高保低賠”問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，這個(gè)行業(yè)需要一次徹底的刮骨療毒。