首付分期與首付貸實(shí)為“一丘之貉”

新京報(bào)漫畫/趙斌

樓市追蹤

銀行機(jī)構(gòu)可考慮適當(dāng)降低購房首付款比例，以減輕購房剛需族的首付資金壓力，以免把購房剛需族逼向首付貸市場。

11月27日，新京報(bào)報(bào)道，隨著樓市調(diào)控政策的加緊和新政的實(shí)施，以燕郊為首的環(huán)京地區(qū)“炒房熱”出現(xiàn)降溫，為了吸引購房者，地產(chǎn)商、中介機(jī)構(gòu)違規(guī)推出“首付貸”、“首付分期”等購房措施來降低首付；一些中介公司甚至將首付貸的宣傳單公然張貼在門口。

所謂首付分期，指的是訂房時(shí)先交一部分錢，剩余的首付，由開發(fā)商暫時(shí)墊付，而客戶則通過分期的方式在一定時(shí)間內(nèi)償還貸款，實(shí)際上也是借錢來做首付。這其實(shí)是逃避監(jiān)管打擊而變換馬甲的首付貸。所以，首付分期不過是一款變種的“首付貸”，它與首付貸實(shí)為一丘之貉。

按照監(jiān)管部門有關(guān)政策規(guī)定，兩者都應(yīng)在嚴(yán)禁和打擊之列：早在2016年住建部等部門發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見》，強(qiáng)調(diào)中介機(jī)構(gòu)不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)；2017年住建部、央行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范購房融資和加強(qiáng)反洗錢工作的通知》嚴(yán)禁房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)提供購房首付融資、首付分期和變相首付墊資。

盡管如此，目前仍有不少人對(duì)首付分期持有不同觀點(diǎn)，認(rèn)為首付分期可解決部分資金暫時(shí)有困難的人的購房需求，具有成人之美的功效，而事實(shí)上，這樣的功能只不過是一些替房產(chǎn)開發(fā)商和房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)吆喝的輿論機(jī)構(gòu)的說辭而已。

事實(shí)上，首付分期帶給少部分人的這點(diǎn)利好猶如飲鴆止渴，弊端遠(yuǎn)大于利好。

從目前看，首付分期危害嚴(yán)重：一則，首付分期面對(duì)的大都是沒有購房能力的低收入人群，會(huì)加劇他們的信用透支，增加了購房者買房杠桿和還款壓力。更為嚴(yán)重的是，一旦房價(jià)出現(xiàn)波動(dòng)，容易導(dǎo)致購房者出現(xiàn)斷供，會(huì)導(dǎo)致高額違約金，有可能造成購房者錢和房子都“雞飛蛋打”。二則有可能加大首付分期購房族融資成本，使其原本脆弱的財(cái)務(wù)收支現(xiàn)狀變得更加糟糕不堪。如一些首付分期購房族除了房地產(chǎn)開發(fā)商提供的無息墊款之外，一般最低利率可能在年息8%左右，遠(yuǎn)超銀行房貸利率。三是有可能引發(fā)各類矛盾或經(jīng)濟(jì)案件，加大社會(huì)不穩(wěn)定因素。在房價(jià)下跌時(shí)，會(huì)產(chǎn)生與開發(fā)商之間的矛盾，不少樓盤因?yàn)榉績r(jià)下降，引發(fā)房主上門鬧事；少數(shù)購房者誤入高利貸借款，無法及時(shí)還款時(shí)，就可能隨時(shí)面臨暴力催收。

此外，還會(huì)在很大程度上誘發(fā)房產(chǎn)開發(fā)商與銀行雙方的違法違規(guī)操作行為，導(dǎo)致銀行房貸失控和樓市進(jìn)一步泡沫。因?yàn)橘彿孔迨赘斗制诖蠖际沁`法的，而開發(fā)商的墊資行為和銀行的放貸行為，在很大程度上也都是違規(guī)的。最為嚴(yán)重的后果是會(huì)加劇開發(fā)商盲目擴(kuò)張規(guī)模，消弭了政府樓市調(diào)控功效，使房地產(chǎn)調(diào)控陷入更加復(fù)雜的困局；而銀行借款之后極有可能造成房貸斷供等危險(xiǎn)，一旦房價(jià)下跌，可能會(huì)出現(xiàn)大面積按揭房貸違約，使銀行出現(xiàn)大量房貸壞賬。

面對(duì)這種現(xiàn)象，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)采取疏堵相結(jié)合的方式應(yīng)對(duì)，除相關(guān)監(jiān)管部門加大嚴(yán)厲查處、采取過硬的打擊措施之外，應(yīng)輔以預(yù)防手段：銀行機(jī)構(gòu)可考慮適當(dāng)降低購房首付款比例，以減輕購房剛需族的首付資金壓力，以免把購房剛需族逼向首付貸市場；同時(shí)，政府加大對(duì)樓市價(jià)格的監(jiān)控力度，堅(jiān)決抑制房價(jià)非理性上漲而加劇購房者的經(jīng)濟(jì)壓力和負(fù)擔(dān)；此外，政府應(yīng)對(duì)低收入人群加大宣傳引導(dǎo)力度，并增加安置房、廉租房、共有產(chǎn)權(quán)房的供給力度，讓大部分低收入群體放棄購房而進(jìn)入政府提供的保障住房領(lǐng)域，才能真正讓首付貸、首付分期及一切變換馬甲的“首付貸”失去生存的社會(huì)土壤。

□莫開偉（財(cái)經(jīng)評(píng)論人）