教育關(guān)注：大學生網(wǎng)絡(luò)貸款 機會與陷阱并存

漫畫：福建師范大學 劉松岳

　　寒假伊始，貴州師范學院大三學生楊波就通過分期貸款平臺貸到了5000元現(xiàn)金，用來支付她在廣州旅游的費用。對于類似楊波的大學生而言，一次性支付數(shù)千元實在是一筆不小的開支，但現(xiàn)在每月只需還款500多元就能完成去旅游看海的愿望，讓她覺得“很值得”。楊波告訴筆者，自己身邊越來越多的同學通過向貸款平臺借錢來滿足自己的需求。

　　據(jù)筆者統(tǒng)計，如今面向大學生貸款的平臺有近百家。大致包括分期購物平臺、單純的P2P貸款平臺，以及阿里、京東、蘇寧等傳統(tǒng)電商平臺。寒假期間，眾多分期貸款平臺開始新一波的產(chǎn)品推廣?；蛲瞥?ldquo;借貸便利、五秒極速到賬”的辦理方式，或?qū)⒗式抵?.99%，也有平臺打出了最高可貸5000元的舉措。

　　2016年1月，針對大學生使用網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺這一現(xiàn)象，中國高校傳媒聯(lián)盟面向50余所高校開展問卷調(diào)查。結(jié)果顯示，62.77%的學生使用過網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺，其中77.33%的學生使用未滿半年。辦理流程中，84.86%的學生不愿提交父母電話。在貸款額度上，1000元以下的占40.7%，1000～2000元的占40.12%，僅有5.23%的同學貸款額度超過5000元。54.07%的學生每個月的還款額度為100～300元，而兼職打工、透支下個月生活費、省吃儉用則成為最主要的還款來源。

　　購物、旅游、創(chuàng)業(yè)成大學生分期貸款主因

　　張澤銘是福建師范大學廣播電視學專業(yè)大一的學生。入學講座上，學長學姐介紹著專業(yè)學習要用到的單反相機和電腦型號，不禁讓他犯了愁。看著宿舍門上、樓道墻上張貼的“借錢不怕坑，還款不用愁”、“零門檻，無抵押”各類借貸小廣告……他認為分期付款不失為一個不錯的選擇。

　　“就是覺得自己都長大了，找父母一下子要那么多錢有些不好意思。”張澤銘說。在詢問父母的意見后，他決定使用網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺貸款購買筆記本電腦。

　　通過學長的推薦，張澤銘選擇了一家較大型的分期平臺。“一開始以為過程會比較繁瑣，實際操作起來，還是蠻簡單的。”張澤銘介紹。

　　雖然只需要填寫一份分期付款申請表，但其中涉及的信息不少，除了身份證號、學號、一卡通信息、學信網(wǎng)賬號這些證明申請人大學生身份的信息外，還要提交父母、室友、輔導(dǎo)員的基本信息甚至包括宿舍水電費的繳費憑證，緊接著會有后臺工作人員通過電話來進行詢問與核對。隨后，他需要將自己與身份證、學生證的合照上傳到網(wǎng)站上，等待驗證。簡單幾步，便可完成申請。據(jù)他回憶，申請分期的全部過程只需要不到1個小時的時間，并且在線上完成。因為是首次申請，公司為新用戶啟動的免息福利，使得張澤銘每月只需要還款237元，這對他并不會造成多大的負擔。

　　調(diào)查中，購買數(shù)碼產(chǎn)品、衣服鞋帽、外出游玩成為大學生使用網(wǎng)絡(luò)分期貸款的主要方向。除了利用網(wǎng)絡(luò)分期貸款實現(xiàn)消費行為之外，還有一些大學生開始利用它們的便利來完成自己的一些創(chuàng)業(yè)項目。

　　李海浪是寧夏大學大三學生。生活中，他發(fā)現(xiàn)身邊的同學都很喜歡吃一家連鎖店的涼皮，而學校周圍尚無人經(jīng)營，很多同學甚至專門跑到市區(qū)去吃一碗，他覺得這是商機。

　　為了解決啟動資金的問題，李海浪抱著試試看的心態(tài)登錄了分期貸款平臺，注冊成為該網(wǎng)站的會員。當天下午，他便接到了該平臺在寧夏大學的代理打來的電話，主動提出在課余時間上門為他辦理業(yè)務(wù)。

　　拍攝照片以及學生證、身份證等證件后，李海浪將學信網(wǎng)賬號和銀行卡卡號同該平臺進行綁定，在提交了父母和同學的聯(lián)系方式后，又在代理的介紹下同該平臺簽訂了電子合同，整個流程不到20分鐘。然而令他沒想到的是，半小時后，他的支付寶中多出了15000元。

　　用這筆錢，李海浪在學校附近開了一家專賣涼皮的小店，生意很好。

　　對分期貸款的風險知之甚少讓人憂

　　“家庭地址填身份證上的地址，其他地址填省份+學校+宿舍樓+房間號，每月零用錢填1500（元），家長和同學的名字及電話號碼要如實填寫。有工作單位的填工作單位，沒工作單位的填個體經(jīng)營……”半個月前，大三的學生胡月成了某網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺的校園代理，這是他們統(tǒng)一提供給學生客戶的流程介紹。除此之外，他們還建議學生綁定指定銀行的銀行卡，因為“通過率高”。

　　“大學生假期沒錢用的，可以來找我，利息很低！”為了顯示自己“不騙人”，胡月將辦理成功的業(yè)務(wù)截圖發(fā)到了朋友圈，并對申請人的基本信息做了模糊處理。同時還有一張“明碼標價”的貸款表，上面顯示：借1500元，1個月還清，總還款1527元，若6個月還清，總還款1596元，月還款266元，若12個月還清，總還款1680元，月還款140元……在這張表格里，申請人最多可借6000元。

　　胡月告訴筆者，一周內(nèi)他大概做了十幾單，大多是本校學生。校園代理們通過朋友圈和社交網(wǎng)站進行宣傳，來咨詢的學生不在少數(shù)，但問及違約責任的并不多。

　　“關(guān)于違約金的事我們上級代理也沒告訴我們，學生也沒人問。我們的任務(wù)就是拉單，至于爛賬，那是公司的事。”胡月說。

　　大同大學彭帆也曾是一家互聯(lián)網(wǎng)分期貸款平臺的校園代理，吸納客戶、發(fā)放傳單、貸款簽約、發(fā)展代理是他的主要收入來源。通常情況下，每成功簽約一人他能得到10元的傭金，之后依據(jù)客戶貸款金額的不同分別能拿到1%～3%不等的提成。據(jù)他介紹，如果是校園一級代理，每月收入能上萬。

　　彭帆表示，發(fā)展人數(shù)及貸款金額同校園代理的收入直接掛鉤，這就導(dǎo)致部分校園代理失去理智，為了自己的收入而去欺騙同學，誘導(dǎo)同學們進行分期貸款業(yè)務(wù)的辦理。在他看來，有些平臺的利息并不低，而且學生簽署的協(xié)議里有很多專業(yè)術(shù)語和法律條文，如果不認真閱讀根本無法理解，稍不留神就會吃虧。

　　以某平臺官網(wǎng)給出的償還金額來看，貸款5000元，分12月還清，每個月僅需償還551元。當代理向?qū)W生介紹時，只會一直強調(diào)每月僅需償還500多元就可以了，看起來很劃算。實際上這筆貸款完成后，該學生總共需要支付6612元，折合貸款年利率為26%，而2015年央行給出的商業(yè)貸款一年期利率僅為4.35%。同時該學生還需支付保險手續(xù)費和靈活還款服務(wù)包費，在該平臺宣傳文本及合同中，這部分費用標示得并不清楚，不細看很難發(fā)現(xiàn)。

　　彭帆說他曾遇到一名大二的同學，因為沒有仔細閱讀合同文本，對滯納金部分并不了解，而產(chǎn)生了巨額滯納金，導(dǎo)致背上沉重的債務(wù)負擔。分期貸款官網(wǎng)上寫明，若借款人未按時全額償還每月還款額，則須根據(jù)逾期天數(shù)支付違約金。

　　這樣的例子并不少。據(jù)《楚天都市報》報道，湖北某大學的一名學生，因購買蘋果6手機及其他消費，申請網(wǎng)上貸款。隨后拆東墻補西墻，不斷找其他小貸公司貸款還債，最終欠下多家公司共計70余萬元的債務(wù)，而其本金僅為3萬元。

　　采訪過程中，幾位同學都提到：無論是借貸公司還是分期平臺，都沒有在用戶申請分期時，主動、明確地告知逾期還款會造成怎樣的后果，或者將要如何賠償。這也讓一些同學并不清楚拖延還款要負擔多少，這也是一些學生借貸像滾雪球一樣“越滾越大”的原因之一。

　　如何理性面對網(wǎng)絡(luò)分期貸款

　　在互聯(lián)網(wǎng)分期貸款進入高校之前，各大銀行向大學生發(fā)放信用卡就曾因暴露風險、引發(fā)爭議被叫停。

　　福建師范大學經(jīng)濟學院教授黎元生認為，大學生相對于一般成年人來講，可支配的錢少，但同時他們又是時尚產(chǎn)品的主要消費人群，可以通過這樣一種方式來促進社會消費。對于學生來說，這樣一種新型的消費方式很好地解決了金額不足與時間性的矛盾。對于商家來說，賣出商品實現(xiàn)盈利。對于整個市場來說，增加了市場的需求量，同時擴展了市場空間。

　　“但這種付款行為只能用于小型的、零散的消費，不能使其成為自己的累贅，否則便得不償失了。”黎元生表示，只有金額較小、違約率較低的消費才適合這樣的付款方式。對于創(chuàng)業(yè)貸款、學費支付等此類相對較大的支出，在使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺時要慎重。在他看來，大學生創(chuàng)業(yè)的成功率較小，創(chuàng)業(yè)本身就是一項風險投資，再加上網(wǎng)絡(luò)借貸利率較高，如果不順利，創(chuàng)業(yè)之路會更加艱辛。

　　同時，湖南大學工商管理學院市場營銷系主任康俊也表示，大學生網(wǎng)貸分期貸款這樣一種方式，能給大學生的消費帶來更多的機會，是具有一定的積極市場意義的。

　　康俊認為，之所以選擇針對大學生，可能是商家在互聯(lián)網(wǎng)金融市場里面切割出來的一個有利可圖的細分市場。學生有應(yīng)對短期支付困難的需求，可能需要貸款。學生市場的規(guī)模足夠大且可以進入，同時大學生貸款需要購買的對象就是那么一些主要類型。因此，這些網(wǎng)絡(luò)平臺以這些消費品的購買為場景，容易低成本地獲得學生的參與。這個市場也是有利可圖的，絕大部分的學生還是會按期償還，壞賬率會比較低，分期付款這樣一種模式的設(shè)計總會有利潤可賺取。

　　關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的未來發(fā)展，康俊提出了三點看法：“首先，就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，國家的監(jiān)管肯定是會更加完善的，這些平臺肯定需要將自身的發(fā)展置于更加規(guī)范的運行體系之中，更加明確自己在金融業(yè)務(wù)中的責任，比如保證學生的知情權(quán)等。其次，這些平臺肯定要更加強調(diào)社會責任。比如，這樣一種方式如何更加有效地幫助學生去實現(xiàn)消費，而不是鼓勵非理性消費。最后，這種平臺肯定要考慮未來的商業(yè)模式設(shè)計。它的利潤來源一定是多元的，比如商品銷售收入，而不光是貸款的利息收入。”

　　康俊認為，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺將來不可能只是一個單純做網(wǎng)絡(luò)分期付款的平臺，它一定會考慮如何利用現(xiàn)在累積起來的大學生顧客群、以及累積起來的信用值去開辟新的商業(yè)模式。

　　關(guān)于大學生應(yīng)該如何面對網(wǎng)絡(luò)信貸，康俊給出了自己的一些建議：“作為當代大學生，我們對各種在法律允許范圍內(nèi)的金融工具創(chuàng)新與實踐要保持一種開放和包容的心態(tài)。同時，應(yīng)該注重在此過程中對自身正當利益的維護，增強風險意識、權(quán)利意識與責任意識。合理規(guī)劃自己的消費，堅持適度消費，堅決避免趕時髦、要面子的不合理超前消費。大學生一方面要看到這些互聯(lián)網(wǎng)金融工具對自身消費行為的影響，另一方面要能分析和挖掘這些工具的商業(yè)應(yīng)用，比如，這些工具能否為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供支持等。”（應(yīng)受訪者要求，胡月、彭帆為化名）